宠物医疗保险特点 宠物医疗保险报销流程

引言

各位养毛孩子的铲屎官，是不是总在担心自家宝贝突然生病，高额治疗费压得你喘不过气？是不是看着五花八门的宠物医疗保险，摸不清它到底好在哪里，也不知道真要报销的时候该怎么操作？今天咱们就把这两个问题说清楚，给你讲得明明白白。

按需选险种不花冤枉钱

学生党铲屎官，每月可支配生活费有限，选基础款宠物医保就足够。一般刚毕业养宠的学生，大多养的是半岁到一岁的年轻毛孩子，这个年龄段的毛孩子容易得急性肠胃炎、猫瘟犬瘟这类常见传染病，基础款刚好能覆盖这些高发病症，每月缴费也就几十块，不会给生活费添太多负担。我楼下宿管阿姨家的小孩去年刚上大学，用生活费养了一只英短幼猫，选的就是基础款，上个月小猫得猫瘟住院，总共花了三千多，报销下来自己只出了不到一千，刚好在他能承受的范围内，没敢跟家里要额外的钱，也没耽误小猫治病。

刚工作一两年的上班族，收入不算特别高，但也有一定预算，建议选带门诊责任的中端款。上班族平时早出晚归，毛孩子自己在家容易乱咬东西吃坏肚子，或者换季的时候得皮肤病，这类小病经常需要跑门诊开药，中端款一般能覆盖门诊和住院，每月缴费大概一百多，既能满足日常看小病的需求，又不会占太多生活费。我同事小周去年养了一只柯基，就是选的这款，上半年柯基连得两次皮肤病，每次去医院开药、药浴都花两三百，两次下来报销了八成多，算下来自己只花了不到一百，比全额支付轻松太多。

养十岁以上老年宠的铲屎官，一定要选带慢性病保障的款式。老年宠物容易得糖尿病、关节炎、肾病这类需要长期吃药调理的慢性病，长期买药开销不小，带慢性病保障的款式，可以报销长期处方药的费用，能帮你省不少钱。小区里张阿姨家的金毛今年十岁，去年查出来关节炎，需要长期吃抗炎药和关节软骨素，每个月吃药就要四百多，她选的带慢性病保障的医保，每个月能报销六成药费，一下子就把每月的开销降到了一百多，张阿姨说本来还担心承担不起长期药费，这下完全没顾虑了。

家里养了两只以上毛孩子的多宠家庭，可以选支持共享保额的套餐。这种套餐不用给每只宠物单独买一份，花一份钱就能给家里所有毛孩子用，性价比比单独买高很多。我闺蜜家里养了三只布偶猫，之前给每只单独买，一年下来保费就要小四千，换了共享保额的套餐之后，一年保费才两千出头，保障内容和之前单独买的差不多，去年其中一只猫得尿闭住院，报销完还有剩余保额能给另外两只猫用，算下来省了快一半的钱。

预算充足，想要给毛孩子全面保障的铲屎官，可以选包含意外损伤责任的全面款。比如毛孩子调皮摔骨折、被外物划伤，或者误食异物需要手术，这些情况都能报销，还能附加牙科护理、驱虫体检补贴这类额外责任，虽然每年保费相对高一点，但能覆盖所有常见的医疗风险，不用怕出事儿的时候掏不出钱。我邻居养了一只好动的边牧，去年跑酷的时候摔断了腿，做手术加康复花了八千多，走全面款报销了七成，自己只出了两千多，他说一开始多花点保费选全面款真的挺值的，不然一下子掏八千多还是挺心疼的。

看懂关键条款避理赔坑

第一，一定要看清楚投保前的健康告知要求。别觉得投保就是填个信息走流程，毛孩子之前得过的大病，必须如实说清楚。我闺蜜家边牧之前得过细小，治疗痊愈后她怕投保通不过就没说，后来边牧复发肠胃炎症去理赔，保险公司核查过往病历发现她隐瞒病史，直接拒赔，保费也打了水漂。建议你不管毛孩子之前生过什么病，都照着健康告知一条一条如实填，能承保就买，不能承保就换符合要求的产品，别存侥幸心理。

第二，一定要留意等待期的要求。不同产品等待期不一样，短的七八天，长的一个月。等待期就是投保后还要等这段时间过去，保障才正式生效，等待期内生病是不赔的。之前楼下宠物店老板跟我说过一个事，有人刚带回家一只三个月小猫，当天就买了保险，转天小猫打喷嚏去检查，查出来猫鼻支，申请理赔才知道还在等待期里，几千块治疗费全得自己掏。建议你如果刚接回毛孩子，先养一周观察下状态，确定没大问题再投保，要是不急着做绝育、体检这类非急诊项目，就等等待期过了再去，别平白亏了钱。

第三，一定要把免责条款一条一条捋清楚。很多人投保只看能保什么，不看不能保什么，最后理赔碰壁。常见的免责内容，除了先天性疾病，还有美容类项目比如剪指甲、修毛发，还有行为训练纠正，还有因为饲养不当导致的中毒受伤，大多都不在保障范围内。我之前说的那个柯基的事儿，就是主人没看免责，柯基先天性髋关节发育不良，从小走路就有点晃，主人想着给它买保险治腿，结果申请理赔，保险公司说先天性疾病在免责里，一分钱都报不了。建议你投保的时候，把免责条款存到手机里，拿不准的项目直接问客服，问清楚了再掏钱。

第四，要看清楚报销的比例和免赔额。不是花多少钱都按同一个比例报的，多数产品会分门诊和住院，门诊报销比例通常低一些，住院比例高一点，还有单次免赔额或者年免赔额，扣除免赔额之后才能按比例报。举个例子，某款产品门诊单次免赔额是100元，报销比例是60%，你这次看门诊花了300元，扣除100元免赔额，剩下200元报60%，也就是报120元，你自己出180元。建议你算一算实际报销的比例，别光看宣传的高比例，要结合免赔额一起看，选适合自己需求的。

第五，要看清楚定点医院的要求。多数宠物医疗保险要求去指定的定点宠物医院就诊才能报销，少数产品支持去正规的宠物医院都能报。我同事之前图方便，在家门口找了个没资质的私人宠物店给狗做手术，花了两千多，申请理赔才发现这个店根本不在定点范围内，也没有正规行医资质，直接被拒赔了。建议你投保之后先查一下家附近有没有合作的定点医院，万一毛孩子突发疾病，直接去定点医院，省得后续报销麻烦，如果平时常去的宠物医院刚好在定点列表里，买对应的产品会更方便。

报销流程几步轻松搞定

第一步，就诊之前先确认接诊医院在你的保单保障范围内。很多宠物医保只覆盖合作的定点医院，不在名单里的医院就诊，大概率没法理赔。之前有个养布偶猫的新手铲屎官，半夜猫咪急性呕吐，他慌慌张张送到了家附近没在定点列表的私立医院，救完猫准备报销才发现不符合要求，几千块钱一分都没报成，白白亏了不少。如果你家毛孩子是突发急诊，找不到附近的定点医院，记得先打保险公司客服电话备案，问清楚特殊急诊能不能特殊处理，别闷头看完病才想起问。

第二步，就诊的时候主动告诉医生你家毛孩子买了宠物医保，让医生开单据的时候注意规范。所有的收费票据、病历本、检查报告、处方单都要好好收着，缺一样都可能耽误理赔。拿我闺蜜家的比熊举例子，上个月比熊得了皮肤病，去定点医院刮片检查加开药，闺蜜当时随手把缴费小票塞包里，结果看完病回家找不到小票了，只能重新回医院补打凭证，来回折腾了大半天，理赔时间也延后了。另外要提醒你，要是有第三方责任，比如毛孩子被别家狗咬伤，这类情况要先跟保险公司说明，别自己私下跟对方和解后再找报销。

第三步，整理好所有需要的材料，按照保险公司要求的方式提交申请。现在大部分保险公司都支持线上提交，直接在官方公众号或者APP里找到理赔入口，按照提示上传所有材料的清晰照片或者扫描件就可以，不用专门跑线下网点，省不少时间。要是你不太会操作线上流程，也可以打客服电话，问清楚线下提交的地址，邮寄或者送过去都可以。提交的时候要注意，一定要把毛孩子的保单信息、你的银行卡信息填对，填错卡号会耽误打款。

第四步，提交申请之后耐心等待保险公司审核，这个过程里如果保险公司要求你补充材料，一定要尽快配合提供。还是拿刚才闺蜜家比熊的例子，她提交材料的时候，忘了上传刮片的检查报告，保险公司当天就给她发了补充提醒，她当天就把报告传上去了，第二天审核就通过了。要是你拖着不补材料，审核时间会一直拉长，理赔款自然也到得晚。

第五步，审核通过之后，就等着理赔款到账就可以。大部分符合要求的理赔，三到七个工作日就能到账，你可以直接查银行卡余额或者看保险公司的进度通知就好。到这里整个报销流程就走完啦，其实每一步都不难，只要你提前留心收好材料，按要求走流程，都能顺利拿到理赔。

图片来源：unsplash

量身定制购保实用建议

学生党养宠，每月可支配生活费有限，大多养的是半岁到一岁左右的年轻毛孩，直接选一年期基础保障款就行。这种类型的宠物医保，每月缴费只需要几十块，一年下来总花费也就几百块，不会给生活费造成太大压力。保障内容一般覆盖了猫瘟、犬瘟这类年轻宠物高发的传染病，还有肠胃炎、外伤处理这类常见门诊，完全能满足日常基础保障需求。我认识一个大三的女生，在学校领养了一只三个月大的流浪橘猫，刚领养就买了基础款医保，没过一个月橘猫开始上吐下泻，查出来是急性肠胃炎加轻微猫瘟，治疗花了一千八百多，报销下来自己只出了五百多，刚好是她半个月的生活费，没太影响日常开销。

刚工作一两年的年轻上班族，收入不算特别高，但舍得给毛孩子花钱，大多养的是两到五岁的成年健康宠物，可以选包含门诊加住院的中端款。这种缴费一般每月一百块上下，一年一千多块，分摊到每个月，对大多数上班族来说都没压力，除了基础的传染病和住院，还能报销日常的体检筛查、皮肤病换药、泌尿疾病的长期药费，实用性很强。我楼下一个做运营的男生，养了一只三岁的英短，本身容易犯泌尿问题，买了中端款之后，每次去医院复查拿药，都能报一半左右的费用，一年下来能省小一千，刚好够多买两袋进口猫粮。

养十岁以上老年宠物的铲屎官，别盲目挑热门款，优先找健康告知宽松，能承保老年宠、接受部分既往症的产品。老年宠物本身容易得关节炎、糖尿病、慢性肾病这类慢性病，很多严格告知的产品会直接拒保，就算能投保，也会把很多老年病除外保障，等于白花钱。找健康告知宽松的产品，就算部分既往症不能保，也能覆盖新发生的疾病，能帮着分担不少突发疾病的治疗开销。我家楼下养十岁金毛的张阿姨，之前找了好几款产品都买不了，最后选了一款支持七岁以上宠物投保的产品，后来金毛关节炎发作住院加理疗，总共花了三千多，报销了两千一百多，她说要是没买这个，真舍不得给狗狗做那么久的理疗。

多宠家庭，直接选支持多宠共享保额的套餐，比分开给每只宠物买单独保险性价比高很多。很多家庭养了两只猫或者一只猫一只狗，分开买每份都要几百块，一年下来要一千多，共享保额的套餐，只需要多交一点附加费用，就能覆盖家里所有的毛孩，保额共用，就算其中一只生病用了额度，另一只也能接着用，适合多宠家庭控制开支。我同事小苏家里养了一只柯基一只美短，之前分开买一年要花一千三，换了共享保额套餐之后，一年只花八百多，剩下的钱每年给两只毛孩多做一次全身体检，实用性强很多。

家里毛孩有已知的轻微既往症，买宠物医保的时候别隐瞒病史，也别盲目找不审核健康的产品，优先选可以把既往症除外，其他正常承保的产品。很多人觉得隐瞒病史就能顺利理赔，其实只要医院有就诊记录，保险公司查出来之后，会直接拒赔还不退保费，得不偿失。选除外承保的产品，虽然这个既往症不能报，但是其他新发的疾病都能正常报销，总比买不了保险强。我朋友小李之前给柯基买保险，知道狗狗有轻微先天性髋关节发育不良，主动告知之后，保险公司除外了这个部位的保障，其他都正常保，后来柯基得细小住院，顺利报销了七成治疗费用，要是当时他隐瞒病史，这次理赔肯定就泡汤了。

结语

讲了这么多，铲屎官们应该都理清啦，中国的宠物医疗保险，特点就是能帮咱们分摊毛孩子看病的意外支出，不同版本适配不同养宠家庭的需求，选的时候认准符合你家毛孩子年龄、你的经济情况的就好；报销流程也不复杂，先确认定点医院，收好全部单据，再线上提交申请就行，提前把条款看明白，不隐瞒毛孩子的健康情况，大多都能顺利拿到理赔款，给你家毛孩子选对合适的保障，看病就不用再为钱纠结啦。

买宠物险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，查看宠物险，可免费预约专业顾问为你解答。