宠物综合险特点 宠物险值不值得买？

引言

各位铲屎官们，你是不是还在纠结，要不要给自家毛孩子安排一份宠物综合险？是不是搞不清它到底有啥特别，值不值得掏这份钱？今天咱们就把这些问题聊清楚，给你靠谱的参考。

核心特点快速梳理

第一个特点，保障覆盖的场景够全。不像只保意外的单一宠物险，宠物综合险能把日常养宠常见的风险都兜住——毛孩子吃坏东西拉肚子、得皮肤病需要长期药浴、不小心摔骨折做手术，这些生病受伤的治疗费用，大多能按比例报。万一毛孩子出门没牵住，扑到路人把人挠伤咬坏，路人去打疫苗、处理伤口的钱，甚至撞坏路边人家的花盆电动车，这些你要赔给第三方的损失，综合险也能覆盖。有些还加了宠物走失寻回的广告费补贴，或者毛孩子身故后的丧葬补贴，日常养宠能碰到的麻烦事，基本都能沾上边。

第二个特点，灵活度比较高。你可以根据自家毛孩子的情况挑保障额度。比如你养的是出门总爱乱跑的中型犬，担心它闯祸赔大钱，就可以把第三者责任的额度选高一点，医疗额度选基础档就行。要是你养的是常年不出门的居家小猫咪，只要重点把疾病医疗的额度拉够，第三者责任额度选低一点也没关系，能省不少保费。不像固定套餐不能改，你可以按需搭配，不用为用不上的保障掏钱。

第三个特点，投保门槛不算高。大部分普通家养的健康猫狗，只要年龄达标就能投，不用做复杂的体检，线上填填基本信息就能买。哪怕是刚刚领养回来的流浪猫狗，只要确认没有先天性疾病，年龄在要求范围内，也能正常投保。当然这里要提醒你，一定要如实说毛孩子的健康情况，之前查出来有的慢性病一定要写上，别隐瞒，不然理赔的时候会出问题。

拿北京的张大哥举个例子，张大哥养了一只两岁的金毛，平时爱跟着张大哥去小区广场遛弯，他当初投保的时候特意把第三者责任额度选得比较高，没想到上个月金毛追飞盘的时候，没刹住车撞倒了一个跳广场舞的阿姨，阿姨胳膊擦破缝了四针，还有轻微骨裂，前前后后花了六千多医药费，加上营养费一共七千出头，最后就是从第三者责任里报了六千二，张大哥自己只掏了不到一千，要是没买这个险，实打实七千多都得自己出，压力一下子就大了不少。

还有广州的陈小姐，她养的英短猫三岁，去年查出来得了猫传腹，治疗加复查前前后后花了快八千，她买的综合险里包含这个疾病的保障，最后报了五千多，本来她刚工作没多少积蓄，这笔报销直接帮她渡过了难关，不用纠结要不要给猫治病。这就是综合险覆盖全的好处，不管是毛孩子自己生病，还是毛孩子闯了祸，都能帮你分担不少。

当然也要说清楚，宠物综合险也有不保的内容，比如先天性的疾病、之前就有的旧病，还有人为故意让毛孩子受伤的情况，这些都是不赔的，你买的时候一定要看清楚免责部分，别等到理赔了才发现这些情况不在保障里。

按需选险精准匹配

刚毕业月薪几千、在大城市合租养宠的年轻铲屎官，选基础款就行，不用追求高额度。我认识一个在北京合租的95后女生小周，养了一只半大的橘猫，刚工作没多少闲钱，每月可支配养宠预算只有两百多。她就选了一年三百多的基础款宠物综合险，覆盖常见猫瘟、皮肤病治疗，还有一万额度的第三者责任，每月分摊下来才三十块出头，完全没压力。上个月橘猫得猫瘟输液花了两千二，报销了一千三，刚好相当于她三个月的养猫伙食费，没给自己本来就紧凑的生活添负担。

养中大型犬、常带狗狗去小区遛弯或者去公园社交的铲屎官，一定要优先挑第三者责任额度高的方案。我楼下遛狗认识的王哥，养了一只金毛，去年夏天牵绳遛狗的时候，狗狗突然扑过去和小朋友玩，没控制住力道把小朋友撞倒蹭伤了，去医院缝针打破伤风花了小四千。因为他买的宠物综合险带五万额度的第三者责任，这四千多全报销了，只花了一百多的免赔额，既赔了人家医药费，也没伤邻里和气，要是没买这份保险，这笔钱就得自己全掏，说不定还得闹纠纷。

家里养78岁以上老年宠物的铲屎官，重点挑能保老年常见慢性病的方案。很多铲屎官觉得宠物老了，保费贵就干脆不买，其实老年宠得糖尿病、肾病、关节炎的概率很高，随便去医院做一次检查加长期开药都要大几千。我闺蜜家的京巴今年十岁，去年查出来关节退行性病变，长期吃药做理疗，她提前给狗狗买了侧重老年病保障的综合险，半年下来报了快两千，相当于省出了大半年的宠物零食钱。要注意，不少产品不让没投保过的高龄宠物直接买，所以最好在宠物年轻的时候就续上，不要等老了再找。

预算充足、养纯种品种宠的铲屎官，可以选保障全的中高配方案。纯种宠物比如英短、法斗这类，天生容易得品种病，像法斗的呼吸道问题、英短的肥厚性心肌病，治疗费用都不低，中高配方案不仅能报住院手术费，还能覆盖部分门诊费用、体检费用，有的还能给宠物意外受伤做修复治疗报销。比如我同事养的纯种法斗，去年做呼吸道整形手术花了一万二，中高配方案报了七千多，自己只掏了几千，对她来说完全没压力。

家里宠物经常乱咬东西、有可能拆家伤到人的新手铲屎官，除了基础疾病，别忘了附加一份家庭财产保障的责任。我之前接过一个读者私信，说她家刚领养的小哈士奇，在家没人的时候咬断了电线，差点引发火灾，还把房东的实木沙发咬坏了一大块，房东要求赔三千块修沙发。她买的综合险刚好带小额家庭财产保障，这三千块也报了两千，刚养宠没经验的新手，真的能避开很多突发的意外支出。

图片来源：unsplash

购保关键注意事项

一定要如实告知保险公司宠物的健康状况，别抱有侥幸心理隐瞒病史。我身边就有朋友踩过这个坑，朋友家的柯基半年前得过细小，治好之后他怕不能投保，就没告诉保险公司，后来柯基肠胃出问题需要手术，治疗花了六千多，申请理赔的时候，保险公司查到柯基之前的就诊记录，直接拒赔了，朋友一分钱都没报下来，白交了保费。所以投保的时候，保险公司问什么你就如实说什么，该给就诊记录就给，别给自己找麻烦。

一定要看清楚投保年龄限制，别买错了不符合要求的产品。很多铲屎官领养或者收养流浪宠物的时候，不知道宠物准确年龄，买保险之前最好先带宠物去宠物医院做基础体检，让医生估算大致年龄再投保。比如你家狗子已经八岁了，有些产品只接受七岁以下的宠物投保，你硬买的话，后续出险肯定会被拒赔，这点一定要留心。如果是老年宠物，就找接受高龄宠物投保的产品就行，不用硬碰不符合年龄要求的。

一定要仔细读免责条款，看看哪些情况不在保障范围内。大部分宠物综合险都不保先天性疾病、遗传病，还有美容、洗牙这类非治疗性的项目，如果你是想给宠物做美毛护理或者洁牙，这类费用肯定报不了。还有部分产品不保宠物在投保前就已经有的旧病，比如你家猫投保前就得了糖尿病，后续糖尿病的相关治疗，一般都不在保障范围内，别等到理赔的时候才发现这些情况不赔，白白闹心。

一定要确认就诊医院的要求，别随便找不符合要求的医院治疗。大部分宠物综合险都要求去正规的、有营业执照的宠物医院就诊，部分产品还会指定合作医院，去非指定医院就诊，报销比例会降低，甚至可能不给报销。广州的一位铲屎官之前就遇到过这种情况，他家金毛半夜出门遛弯被车蹭伤，他图近便找了家没有正规资质的私人诊所处理，花了一千多，结果申请理赔的时候被拒了，就是因为医院不符合要求。所以出险之前，先看看保单里要求的医院范围，尽量去符合要求的医院治疗。

一定要注意等待期的约定，别刚买完保险就觉得万无一失。大部分宠物综合险都有等待期，意外保障的等待期短一点，疾病保障的等待会长一点，等待期内宠物生病治疗，保险公司是不赔付的，只会退给你已交的保费，合同就终止了。所以别等到宠物已经出现生病征兆了才想着买保险，这种情况基本都拿不到赔付，买宠物险要趁早，在宠物身体健康的时候就买好，真出问题才能用上。

理赔流程划重点

第一时间报案。别等治疗结束大半个月才想起来找保险公司，一般要求出险后3天内报案，部分险种要求10天内，具体看你投保的条款要求。举个例子，北京的张哥家金毛把小区路人咬了，当时赔了对方医药费没想着找保险公司，过了半个月才报案，因为没法补开相关的责任证明材料，最后没能拿到理赔，白白浪费了保障。只要出事，不管是宠物生病住院，还是毛孩子闯了祸，先给保险公司打个电话说清楚情况，登记好信息再说。

提前备好所有材料。宠物治病的话，要准备好宠物的完整病历、医院开的缴费发票、费用明细清单，要是做了检查，把检查报告也一并留好。别随便把原始发票扔了，保险公司要收原始凭证才能理赔，丢了补起来特别麻烦。如果是第三者责任出险，就是毛孩子伤了人或者咬坏了别人东西，还要留好双方的调解记录，对方的医疗单据、维修费用票据这些，一样都不能少。广州的陈阿姨之前给猫治病，把缴费清单弄丢了，跑了三趟医院才补出来完整材料，耽误了快一个月才拿到理赔钱，提前把材料整理清楚，能省好多事儿。

弄清楚哪些医院能理赔。不是随便找个宠物医院看病都能报，大部分宠物综合险都要求去有正规资质的合作宠物医院治疗，部分险种支持去非合作医院，但报销比例会降一些。如果你去了不符合要求的黑诊所，那肯定是拿不到理赔的。投保之后可以先存好保险公司给的合作医院名单，离你家近的有哪几家提前记下来，真出事直接去符合要求的医院，不用临时找浪费时间。上海的小周之前家附近的合作医院没号了，图方便去了旁边没资质的小诊所，花了一千多治病，最后一分钱都没报，就是踩了医院不合规的坑。

提交材料之后多跟进进度。材料交上去之后，可以隔两三天问一下审核进度，要是材料不全保险公司告诉你补，抓紧时间把缺的材料补上，别拖着。要是审核已经通过，就等打款就可以，一般打款会在3到7个工作日到你的支付账户，到时候查一下账户余额就行。要是审核不通过，先问问清楚是哪里出了问题，是材料不全还是责任不在保障范围，要是确实符合理赔条件被拒，可以和保险公司再沟通核对。

拿到理赔款之后核对金额。拿到钱之后对着你自己算的费用核对一遍，看看有没有错漏，比如哪些项目是免赔的，扣除免赔额之后的比例对不对。杭州小林之前给狗狗报销皮肤病治疗费，总花费三千五，扣除200块免赔额之后按70%报销，应该报2310，最后保险公司打款的时候算错了只打了2130，小林核对之后找保险公司，很快就补了差额。自己多核对一句，就能避免出错吃亏。

结语

看到这儿你应该明白啦，宠物综合险适合大部分养宠家庭配置，它能帮你分担养宠过程里突发的大额开销，不会因为毛孩子出事打乱你的生活节奏。如果你平时攒了足够多的备用金，也能完全承担宠物看病、闯祸的费用，那就可以不买；如果你不想让一笔意外支出打乱生活计划，那就根据自己家毛孩子的情况，挑合适的方案配置就好。

买宠物险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，查看宠物险，可免费预约专业顾问为你解答。