宠物医疗保险一年要交多少保费

引言

家里养猫猫狗狗的铲屎官们，是不是都对着宠物医院的缴费单犯过愁？也肯定好奇，给自家毛孩子买一份宠物医疗保险，一年到底要交多少保费呀？别着急，这篇内容就来给你说清楚这个问题。

保费高低看这些因素

宠物年龄直接影响保费价格。年纪越小的宠物保费越低，年纪越大的宠物保费越高。我楼下宠物店老板说，同样品种同样保障额度，1岁的比熊一年保费三百出头，到7岁保费就涨到快六百，到10岁保费能到八百多。主要是年龄大的宠物患病概率更高，保险公司承担风险更高，定价自然高。建议给宠物买医保趁早，不光保费便宜，还更容易过核保，等年纪大了想捡便宜买，要么涨价，要么直接买不了。

宠物品种影响保费浮动。常见的杂种猫狗保费比纯种猫狗便宜很多。同事家2岁的混血柯基，选两万元年度保额的，一年保费三百六十多；同年龄的纯种柯基，选同款保障，一年保费四百八十多。还有像掉毛多、易有遗传病的纯种猫，保费也会比不爱得病的品种高一些。如果养的是杂种毛孩子，保费本身就有优势，可以直接选基础稍高一点的保额，不用选最便宜的基础款，保障也更够。如果你养的是热门纯种毛孩子，要是预算有限，可以选固定保额的基础款，不用硬拉最高保额，先把常见小病意外覆盖了就行。

保障额度和保障范围直接决定保费高低。年度保额1万的，一年保费大概一两百到三百多；年度保额5万的，一年保费大概五百到八百多。如果保障范围只包意外和普通门诊，保费低；如果把手术、住院、慢性病、特药都包进去，保费自然会上浮。我闺蜜刚养银渐层的时候，第一次买只选了1万保额，只包意外和普通感冒肠胃炎这种小病，一年只花了240块，后来家里收入宽松了，换成了3万保额，加了住院和手术保障，一年保费涨到460块。如果是刚养宠手头紧，先按低保额基础保障买，预算上来再升级就行，别硬撑着买贵的，反而增加负担。

有无社保对应不同保费，这里说的社保是部分城市推出的政策性宠物社保，如果已经买了政策性宠物社保，再买商业宠物医保，保费会比没买的低一些。我家楼下张阿姨，先给自家金毛买了当地的政策性宠物社保，后来补了一份商业宠物医保补充缺口，一年商业险保费比没买社保的同款便宜八十多块。如果你已经有政策性宠物社保，直接买商业补充险就行，既能省点保费，也能把社保没覆盖的缺口补上，性价比很高。

宠物健康情况也会影响保费。买之前有既往症的，要么直接加价承保，要么直接把这个病除外不保，要是已经得过重病，甚至会被拒保。之前我认识一个铲屎官，他家狗之前得过胰腺炎，治好了之后想买保险，要么保费涨一百多，要么就是把胰腺炎相关并发症都除外，保费才和正常狗狗一样。建议买保险的时候，如实填写宠物健康情况，别隐瞒病史，不然之后理赔会被拒，白花保费。如果你的宠物本身有点小毛病，预算有限的话，可以选除外承保不加价的方案，先把其他疾病和意外保住，比买不了强。

不同情况选对应方案

刚毕业没多久，还在租房子住的学生铲屎官，预算一般都比较紧，每个月要留钱交房租、买猫粮狗粮，能挤出来买保险的钱不多，直接选一年两百多的基础款就够用。基础款一般覆盖日常常见的意外受伤，比如猫猫跑酷摔断腿、狗狗出门玩被玻璃划伤，还有普通肠胃炎、呼吸道感染这些小病的治疗费用，满足日常基础保障完全没问题，一年两百多摊到每个月才不到二十块，对学生党来说压力很小。

工作稳定，收入还不错的上班族铲屎官，预算相对宽松一些，可以选一年四百到六百的中端款。这个档位的保障比基础款全很多，除了意外和普通小病，还能覆盖糖尿病、肾病这类常见宠物慢性病的长期用药和治疗，很多还包含住院床位费、手术费这些项目。我楼下做设计的小哥，养了一只三岁的金毛，去年查出来狗狗有关节问题，需要长期做理疗吃关节养护药，他买的就是中端款，每次拿药都能报一半多，大半年下来已经省了快两千块，他说这笔保费花得特别值。

养老年宠物的铲屎官，直接选专门针对老年宠物开发的款式就好，不用盲目选高额度高保费的通用款。很多通用款对超过七岁的宠物保费都会涨不少，还会把很多老年宠物高发的疾病列进免责，专门的老年款就是针对这个情况设计的，虽然整体保额不会特别高，但会重点覆盖老年宠高发的泌尿系统疾病、关节问题、肿瘤调理这些项目，保费一般一年五百到八百，比拉高额度的通用款划算很多。之前小区里张阿姨养的十岁京巴，去年因为膀胱结石住院手术，前后花了快四千，她选的就是老年款，最后报了七成多，自己只花了不到一千，要是没买这个，对退休的张阿姨来说还真是一笔不小的开支。

养纯种品种宠的铲屎官，可以根据品种常见遗传病选对应的保障，适当提高一点保额，对应的保费也会稍微上涨一点，一年大概六百到一千，这个投入还是很有必要的。很多纯种宠物都有品种自带的高发遗传病，比如布偶容易有心肌病，柯基容易有髋关节发育不良，这些病治疗周期长，花费也不低，选包含这类遗传疾病保障的款式，虽然保费比基础款高一点，但真出问题的时候能帮你分担大笔开销。我同事养的五岁布偶，去年确诊心肌肥厚，需要长期做检查吃药，她提前选了包含遗传病保障的款式，每个月拿药都能报销，到现在已经帮她省了快四千块。

养宠家庭预算特别充足，想给毛孩子最好保障的，可以选一年一千到一千五左右的高端款。这个档位的保障覆盖几乎所有常见的意外、疾病、手术住院，很多还包含复诊费用、康复护理费用，赔付比例也能达到八成以上，保额也更高，就算是需要开刀做手术这类大花费，也能分担大部分压力，适合把毛孩子当家人，不想因为费用问题耽误治疗的铲屎官选。

购保必避这些坑点

别只盯着低价保费就直接下单，不少低价保单的赔付门槛藏得特别深。我楼下宠物店老板说，之前有个顾客图便宜买了一年不到一百块的宠物医保，看着保费诱人，结果后来家里泰迪吃了骨头卡肠道做手术，申请理赔才发现，这类误食导致的手术费用被列在免责条款里，一分钱都报不了，白白浪费了保费，最后还是自己掏了四千多的手术费。所以你选的时候，别光比价格，一定要先翻一遍免责条款，把常见的宠物病——比如误食、皮肤病、泌尿系统问题这些，看看有没有被莫名其妙列进免责，别踩低价陷阱。

一定要确认自家毛孩子符合购买条件再交钱，别带病投保。之前有个养金毛的网友找我吐槽，说他发现自家狗走路不对劲，怀疑有髋关节问题，怕花钱就先买了医保，过了两个月带去做手术申请理赔，保险公司调阅了宠物医院的就诊记录，发现投保前就有就诊记录，直接拒赔，保费也不给退，两头空。不管你家毛孩子是已经查出来有慢性病，还是已经出现了异常症状，都别抱着侥幸心理带病投保，最后吃亏的肯定是你自己。

要看清赔付比例的赔付基数，别被宣传的高比例忽悠。有些产品宣传说能赔付七成，看着挺高，结果不是按你实际花的医疗费算比例，是按社保范围内的用药目录算，很多宠物医院常用的进口药、止痛针、麻醉剂都不在范围内，算下来实际赔付比例可能还不到三成。你选的时候一定要问清楚，赔付是按实际合理医疗费用计算，还是按限定目录计算，把这点落实了再掏钱。

要留意保额的限制规则，别只看总保额不看单次限额。比如有的产品一年总保额有五千，看着够用，但是单次看病限额只有五百，你家毛孩子要是得个肺炎或者摔断腿，一次治疗就要两三千，超出单次限额的部分都得自己掏，总保额再高也用不上。你买的时候一定要两个额度都看，单次限额不能太低，不然真出事起不到太大作用。

别忘记确认就医医院的要求，不是所有宠物医院都能赔。不少宠物医保限定了必须去指定的定点医院才能理赔，如果你家附近没有定点医院，平时看病都去常去的私立宠物诊所，就算你买了保险，也没法理赔。下单之前先查一下，保险公司支持的医院列表里有没有你常去的那家，或者你家周边有没有符合要求的医院，确认没问题再买，不然真出事了连理赔都没法走。

图片来源：unsplash

赔付流程实操指南

第一步先记好：毛孩子出现需要就医的情况后，第一时间给承保方报案，别拖。不少铲屎官看完病大半个月才想起报案，最后耽误了材料审核，白白浪费时间。一般承保方都支持线上公众号或者客服电话报案，你报案的时候直接说清楚宠物的情况、就医的医院地址就可以，不用提前准备一堆复杂内容，几分钟就能搞定。

第二步选医院的时候，一定要选符合承保要求的合规宠物医院。之前有个粉丝跟我吐槽，说自己家泰迪不小心吃了巧克力中毒，慌慌张张送家楼下新开的小诊所，看完病申请理赔才发现，这个诊所不在承保方的合作医院名单里，最后一分钱都没报成，白花了四千多医药费。你买完保险之后，直接存好承保方给的医院名录，实在紧急不知道选哪家，报案的时候直接问接线的客服，客服会给你推荐就近符合要求的医院，别自己随便选。

第三步整理理赔材料的时候，要按要求备齐，别缺东少西来回补。一般需要的材料就是：宠物的保险单或者投保记录、宠物医院开的正式诊断证明书、所有医药费的原始缴费单据、处方笺，如果是意外受伤的话，简单写一下意外发生的时间地点就可以。我闺蜜家的柯基去年被电动车蹭到腿，她当时把所有单据按时间顺序理好，拍了清晰的照片上传，连额外补充材料都没要，比那些拍的糊成一团、漏了处方的申请者快了整整一周拿到钱。

第四步提交材料分两种方式，如果是合作的定点医院，很多都支持出院直接结算，你只需要付自己要出的那部分保费就可以，不用自己先垫付全款再申请理赔，省了很多麻烦。如果不是定点医院，你就先垫付所有费用，然后把整理好的材料上传到承保方的线上入口，或者邮寄给线下的审核部门就可以，提交之后记得留好自己所有材料的复印件，防止材料在传递过程中丢失。

最后一步，提交之后耐心等审核就可以，要是审核过程中承保方找你补充信息，别嫌麻烦，及时按要求给就好。一般符合要求的理赔，几天就能到账，到账之后你可以查一下自己的收款账户，核对一下到账金额和理赔计算的金额对不对，有问题直接找承保方的客服核对就可以，别自己闷着不说。

结语

总的来说，宠物医疗保险一年的保费跨度其实很灵活，从两百多到上千都有，完全可以根据你的预算和毛孩子的情况选：年轻健康的年轻宠，选基础款只要两三百就能覆盖基础保障就够，预算充足、养品种老年宠，选五百到一千左右的中高端保障就能覆盖更多常见问题。记住根据你家毛孩子的年龄、品种和你的预算挑，别贪低价乱选，就能用合适的保费给你家毛孩子备好靠谱保障啦。

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