宠物险保的范围 宠物保险是什么意思

引言

各位家里养毛孩子的铲屎官们，是不是都曾对着宠物医院的收费单犯过愁？是不是一直搞不清宠物险到底保啥、到底是干啥的呀？别着急，今天我们就把这两个问题给你说清楚。

哪些情况能赔付？

日常意外受伤的治疗费用，大多可以赔。我楼下养柯基的张姐上周遛弯，她家柯基追飞盘没站稳，崴了脚还磨破了好大一块后腿皮肤，去医院清创拍片加开药花了一千二百多，走保险赔了八百多，自己只掏了三百多。只要是你没故意伤宠，意外摔倒、被划伤、车祸、误食异物这类突发意外产生的合规治疗费，都在保障范围内。

常见突发性疾病的治疗费用，大多可以赔。我闺蜜养的蓝猫，前阵子突然不吃不喝还呕吐，去医院查出来是急性肠胃炎，住了三天院加上检查一共花了两千六，符合要求的治疗费都按比例赔了。像犬瘟、细小、猫瘟、猫鼻支这类宠物常见传染病，还有肠胃炎、关节炎这类后天得的常见病，只要不是投保前就有的旧病，都能赔。

部分产品还能赔第三方责任。说个真实例子，我表姐家柴犬出门没牵稳绳，扑的时候不小心把小区路过的阿姨撞倒了，阿姨擦破皮加轻微骨裂，医药费花了小两千，还蹭坏了阿姨刚买的新电动车，修起来花了三百多，这两部分钱都走宠物险的第三方责任赔了。要是你家狗性格比较活泼，出门容易扑人，或者平时经常带狗去人多的地方遛弯，选带第三方责任的产品更稳妥。

有些额外责任还能覆盖疫苗、绝育这类常规项目。不少产品会加送这些可选责任，我同事买的就包含每年一针狂犬疫苗的费用报销，还有的能报一部分绝育手术费，要是你刚好打算给毛孩子做绝育，选带这个责任的产品，能省下不少开支。

一定要记牢哪些不能赔。投保之前就有的先天性疾病、既往症不赔，比如你家狗投保前就得了糖尿病，后续治疗肯定赔不了；宠物美容、配种、洗牙这类非治疗项目不赔；还有你故意导致宠物受伤的情况也不赔，买的时候一定要把免责条款看清楚，别到理赔的时候才发现不符合要求。

投保有啥条件？

第一，宠物要有合法的身份资质。目前国内投保宠物险，大部分都要求宠物已经办好养宠登记证明，打了要求的疫苗，拿到对应的疫苗本。就拿我楼下养柯基的张姐来说，她去年想给柯基投保，一开始忘了给狗补打狂犬疫苗，疫苗本上的接种记录过期了，保险公司没办法承保，等她带狗去补完针，更新了疫苗本信息，才顺利办好投保。如果你养的是城市禁养的品种，是没办法正常投保的，这点一定要提前确认好自己养的宠物符合当地养犬管理要求，别白忙活。

第二，对宠物的年龄有明确要求。不同产品对年龄的要求不一样，一般刚出生不满三个月的小奶猫小奶狗，暂时不能投保。因为这个阶段的幼宠还没打完疫苗，本身抵抗力弱，患病概率高，保险公司不会承保。而年纪超过十岁的老年猫狗，大部分基础款产品也没办法投保，只有少数产品开放老年宠投保入口，但是会对保障范围做一定限制。比如我闺蜜养的京巴已经十二岁了，问了好几款产品都没法投，最后只买到了只保意外的款式，疾病相关的保障买不到。所以如果想给毛孩子买保障，尽量在宠物三岁左右，身体健康、年龄符合要求的时候早点投，越晚可选的范围越少。

第三，要求宠物投保时身体健康，没有既往症。啥意思呢？就是投保的时候，你的宠物不能已经得了病，或者有旧伤。很多铲屎官会犯一个错，就是宠物已经查出来有肾病，才想着赶紧买保险报销医药费，这种情况就算你顺利投保，之后因为这个肾病产生的治疗费，保险公司也不会赔，甚至可能直接解除合同，不退保费。我同事小李就踩过这个坑，他的猫六个多月的时候查出来有先天性尿路狭窄，之后他想着隐瞒病情买保险，结果后来手术申请理赔，保险公司查到了之前的诊疗记录，直接拒赔了。所以投保的时候一定要如实说宠物的健康情况，别抱着侥幸心理隐瞒。

第四，特殊宠物有额外投保要求。如果你养的不是常见的猫狗，是爬宠、异宠这类，目前大部分产品都不对这类宠物开放投保，只有少数产品可以承接部分异宠的意外保障，但是要求会更严格，需要你提供更多宠物的信息，做额外的核保，能不能过还不一定。所以如果养的是非常规宠物，投保前一定要先问清楚保险公司保不保你的品种，别盲目下单。

给大家整理了可操作的核对建议：你准备投保前，先把宠物的养宠登记证、疫苗本都找出来，核对疫苗有没有在有效期内，算清楚宠物的实际年龄，翻一下之前的宠物诊疗记录，把已经有的伤病都列出来，提前准备好这些信息，投保的时候直接如实填写，能省很多时间，也能避免之后理赔出问题。如果拿不准自己的宠物符不符合要求，可以先找保险顾问把宠物的情况说清楚，让对方帮你核对，确认符合要求再下单。

怎么选更合适？

刚养宠、预算有限的学生党或者刚工作的年轻铲屎官，优先选基础保障款就行。咱们养宠一开始要置办猫砂盆、狗笼、粮罐这些，本来开销就不小，不用硬冲贵的套餐。就说我认识的一个刚毕业的小姑娘，租房子养了一只三个月的橘猫，每个月固定生活费除去房租，留给出毛孩子的预算也就两三百，她就选了只覆盖猫瘟、猫鼻支这类常见传染病，还有摔碰、误食这类常见意外的基础款，每个月保费才三十多，不会造成经济负担，日常常见的风险也都兜住了，完全够用。

家里养老年宠的铲屎官，要重点挑覆盖慢性病保障的款式。宠物上了年纪之后，糖尿病、肾病、关节炎这些慢性病找上门的概率会高很多，长期治疗的费用不低，所以选的时候一定要看条款里有没有包含慢性病的报销，别只看基础意外。我楼下宠物店老板养了一只七岁的泰迪，早就确诊了关节炎，一开始买的基础款不赔慢性病的药费，后来换了包含慢性病保障的，每个月多花不到二十块，后来狗狗定期复查拿药，每次都能报一半左右的费用，一下减轻了好多压力。不过要注意，老年宠投保一般会有年龄限制，看好投保年龄要求再申请。

养纯种品种宠的铲屎官，要留意是否涵盖品种易发病。很多纯种宠物都有自带的高发品种病，比如柯基容易得髋关节发育不良，贵宾容易得髌骨脱位，这些病治疗费用不低，选的时候一定要确认条款里把这些病包含在内，别买了之后才发现，自己家毛孩子最容易得的病不在保障范围内，白花钱。之前有个养柯基的朋友，一开始没注意这点，后来柯基髋关节出问题需要手术，才发现买的保险把这类先天品种病排除了，上万手术费全得自己掏，后悔得不行。

经常带宠物出门遛弯、出去玩的铲屎官，可以附加第三方责任保障。咱们牵狗出门，万一狗狗没拉住扑了人，或者咬坏了路人的东西，都得咱们赔钱，有第三方责任保障的话，这部分费用就能走保险报销。我同事之前带自家边牧去江边散步，狗狗挣脱牵引绳把路人的手机碰掉摔坏了屏幕，修屏幕花了一千二，刚好他买的宠物险附加了第三方责任，最后这一千二全额报了，不用自己掏一分钱。如果你家狗狗本身性格比较活泼，又总带去公共场所，一定要加上这个保障，花不了多少钱，能帮你挡不少意外开销。

预算充足，想给毛孩子更好待遇的铲屎官，可以选包含额外服务的中高端款。不少这类产品会附赠免费的年度体检、体内外驱虫、疫苗优惠券，还有上门喂宠、第三方咨询这类服务，算下来其实挺划算。比如我一个做互联网的朋友，收入不错，给自家布偶猫选了带免费体检的款，每年光基础体检就能省大几百，平时猫咪有点小问题，还能直接找保险公司对接的宠物医生在线咨询，不用半夜往急诊跑，省心又实用。你不用为了凑服务乱加钱，但如果本身就有定期体检的需求，选带这类附加服务的反而更划算。

图片来源：unsplash

理赔流程咋走？

第一步先及时报案，别拖着。一般保险公司要求宠物出险后三天内报案，你越早报备，后续理赔越顺畅。别想着先治病再拖半个月说，很容易因为错过报案时间影响理赔，这一点一定要记牢。你可以直接打保险公司客服电话，也可以在投保的平台线上留言报备，说清楚你的保单信息、宠物出了什么问题、在哪家医院治疗就可以，不用讲太多复杂细节，信息说全就行。

我身边就有现成的例子，我朋友家的柯基偷吃了掉在地上的巧克力，发现的时候已经开始抽搐呕吐，她先抱着狗去了医院，安顿好之后腾出时间就给保险公司打了电话报案，报备的时候把保单号、狗狗吃巧克力中毒、现在在某宠物医院治疗都说清楚了，客服直接就记下来了，一点也没耽误后续的流程。

第二步，去符合要求的医院治疗，保存好所有单据。大部分宠物险都要求去正规的宠物医院治疗，部分产品会指定定点医院，非定点医院可能没法理赔，投保的时候要看清要求，出险尽量选符合规定的医院。另外，所有的缴费发票、处方签、病历本、检查报告，全都要整理好留起来，一张都别丢。

还是说刚刚吃巧克力那只柯基，朋友把所有的催吐费用、验血报告、开药的发票全都按顺序理好了，就连医生写的门诊病历都复印了一份存底，后来提交申请的时候，一次就通过了材料审核，根本没让补材料。要是你随手丢了发票，再去医院补打很麻烦，万一补不到，这笔钱就赔不了，亏的是自己。

第三步，线上或者线下提交理赔申请。现在大部分保险公司都支持线上提交，你直接打开投保的小程序或者APP，找到理赔申请入口，按提示上传你整理好的所有材料照片，填清楚你的收款账户信息就可以。如果不会操作线上流程，也可以把纸质材料邮寄给保险公司，都有对应的收件地址，你报案的时候问客服要就可以。

第四步，等保险公司审核，确认领赔款。保险公司收到材料之后，会在几个工作日内审核，符合条款要求的，就会把赔款直接打到你留的账户里。像我朋友那只柯基，一共花了两千三百多的治疗费，扣掉免赔额之后，一共赔了一千六百元，提交材料之后三天就到账了，很大程度减轻了经济压力。

最后要提醒你，千万别造假。别为了多赔钱修改发票金额，也别把既往症说成刚得的病，保险公司都会核对病历和投保信息，一旦查到造假，直接会拒赔，还会留下记录，以后再买宠物险都很难投保，得不偿失。只要按这四步走，材料真实齐全，理赔流程走起来很顺畅。

结语

说白了，宠物险就是给咱们毛孩子买的医疗保障，能帮咱们分担宠物生病受伤后的治疗开支。你选的时候跟着自己预算和宠物情况挑就好，先看清楚保障范围再下手，这样毛孩子出状况的时候，咱们既能好好给毛孩子治病，也不用太担心钱包吃不消。

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