什么叫宠物保险 宠物险有必要吗

引言

各位养毛孩子的铲屎官们，是不是都蹲过宠物医院的缴费窗口，对着几千块的治疗费心里打鼓？会不会好奇市面上的宠物保险到底管啥用？咱们普通养宠家庭真的需要安排一份吗？别纠结，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 哪些宠主适合入手

刚养半岁以内幼宠的新手铲屎官，直接入手就对了。我身边就有现成的例子，去年刚毕业的小周，领养了一只两个多月的田园奶猫，刚接回家一周就开始上吐下泻，送医院检查确诊是猫瘟，前前后后住院治疗一周，算下来花了快七千。同楼层养同款奶猫的姑娘，提前买了宠物保险，最后报销了四千多，比小周少掏了一大半钱。幼宠本身免疫还没做全，抵抗力弱，很容易染上传染病，一住院就是大几千开销，对刚养狗养猫的新手来说，这笔支出真的挺劝退，买份保险能帮你分摊不少压力。

养纯种品种宠物的宠主，建议一定要安排上。纯种宠物很多都自带品种易患的遗传问题，比如我闺蜜养的金毛，一岁多就查出来髋关节发育异常，每次复查加吃药，一个月就要花好几百，要是需要做手术，费用更是上万。纯种宠物天生患病概率比混血宠高，日常看病的开销会比普通宠物多不少，有保险兜底，后期给毛孩子治病的时候不用纠结钱的问题。

每月可支配收入不高，拿不出几万应急备用金的普通工薪家庭，非常适合买。现在宠物医院的收费都不低，随便一个肠胃炎挂号化验就要几百，要是遇上需要开刀的意外，几万块掏出来对普通家庭来说还是挺吃紧的。买一份宠物保险每个月只需要花几十到一百多，分摊到每天也就几包零食钱，真出事了能帮你承担大部分费用，不会因为给毛孩子治病影响一家人的日常开销。

经常带宠物出门遛弯、去户外玩耍、参加宠物聚会的宠主，建议入手。我同事阿凯天天带自己家柯基去江边草坪跑，去年春天草丛里逛了一圈，回家没多久就被蜱虫咬了，还感染了血液原虫，治了小半个月花了三千多，因为有保险，最后报了两千多。经常出门的毛孩子，误食有毒东西、被车蹭到、被别的动物咬伤、感染体外寄生虫的概率都高，意外风险比天天在家的宠物高很多，有保险能应对这些突发状况。

家里已经养了多只宠物的宠主，也建议安排。邻居张阿姨家里养了三只流浪猫，之前其中一只猫得尿闭，导尿加住院花了四千多，没隔俩月另一只猫又摔断了腿，两次花费加起来快小一万，张阿姨退休金不算高，那段时间连买菜都抠抠搜搜。多只宠物同时或者接连生病的概率不低，连着掏好几笔医疗费对大多数人来说都有压力，每只买一份基础保险，真出事能省不少钱。

二. 必看核心条款避坑

先给你说第一点，一定要看清楚保障的疾病范围里，有没有包含自家宠物容易得的常见病。很多人买的时候只看保额，没仔细看疾病列表，真出事才发现自家毛孩子得的病不在保障里，白花钱。比如我朋友养的泰迪，年纪大了得上了胰腺炎，去报销才发现他买的那款只保传染病，普通消化系统疾病不算，一分钱都报不了，气的他直接把保单退了。

第二点，必须留意免责条款里写的先天性疾病、遗传性疾病怎么界定。不少纯种宠物自带遗传问题，比如折耳猫的软骨发育不良，德牧的髋关节发育异常，这些基本都在免责里，但是有些产品会把部分遗传疾病纳入保障，你一定要提前翻清楚。就像之前说的那位养柯基的朋友，他家柯基从小走路就有点晃，买保险的时候没留意，一岁多确诊髋关节发育不良，找理赔才看到条款里明确写了先天遗传不赔，折腾半个月还是拿不到钱。

第三点，一定要看清楚免赔额和赔付比例怎么算，别光盯着宣传页上的最高保额。很多产品设置了每次理赔都要扣免赔额，还有的赔付比例是按社保范围内用药算，如果用了进口药，报销比例会降很多。比如有人看宣传说最高能报好几万，实际自家狗狗得细小，治病花了六千，免赔额扣掉两百，再按百分之六十报销，最后只拿到三千五不到，和他预期差了好多。你买的时候要算清楚，同样保额下，免赔额越低、赔付比例越高，实际拿到的钱才越多。

第四点，要记清楚等待期是多久，等待期里出问题能不能赔。一般来说，意外保障没等待期，疾病的等待期大多在半个月到一个月不等，等待期里查出来的疾病，哪怕是刚买完保险就发病，保险公司也不会赔。之前有个朋友接了流浪猫回家，当天就买了保险，结果第三天查出来猫瘟，找理赔才知道疾病有十五天等待期，最后只能自己掏三千多医药费，这个点真的别忘，接新宠回家，尽量等过了基础体检再买，别着急下单。

第五点，还要看清楚有没有约定定点医院。不少产品要求必须去合作的定点医院看病才能报销，去私立的非定点医院就算有凭证也不给报。如果你家附近只有非合作的宠物医院，买这种就很麻烦，一定要提前查好产品的合作医院列表，看看你常去的、家附近的医院在不在里面，别等看完病才发现不符合报销要求，白白折腾一趟。

图片来源：unsplash

三. 不同预算选购方案

刚毕业手头紧，每月只能挤出来几十块养宠预算的朋友，直接选低基础款就够用，别贪全面硬撑超出自己能力范围的方案。低预算款每个月缴费只需要三四十块，一年下来也就几百块，还不到一次宠物手术花费的零头，能覆盖猫瘟、犬瘟、细小这类常见高发传染病，还有摔倒划伤、误食异物这类日常意外，对于养幼宠的新手学生党来说，完全能覆盖大部分突发风险。我身边有个在读的学生铲屎官，每月生活费刚够开销，就选了这种低预算的基础款，上个月他家小奶猫得猫瘟住院，总共花了四千多，最后报销了两千八，直接帮他省了大半个月的生活费，不用开口跟家里额外要钱，也不用啃泡面凑医药费。

工作稳定，每月能留出一百左右养宠预算的朋友，直接选全面保障款就合适。这类方案除了覆盖基础款的传染病和意外，还能涵盖日常常见的小病，比如宠物皮肤病、肠胃炎、尿路感染这类，甚至部分项目还能包含驱虫、疫苗的一点点补贴，平时带毛孩子去医院做常规检查拿药，也能申请一点报销，实用性比基础款高很多。我同事养了一只七岁的泰迪，就是选的这种方案，上个月泰迪得急性肠胃炎输液住院，前前后后花了三千二百多，报销下来自己只掏了不到一千块，她每个月花八十多块买保障，换来了踏实，完全符合她的收支节奏。

月收入比较高，愿意给毛孩子更好医疗条件的朋友，可以选含高端医疗的方案。这种方案每个月缴费大概在两百到三百之间，能覆盖更复杂的手术治疗，还可以支持去口碑更好的私立宠物医院就诊，部分还包含第三方的宠物上门护理服务，要是你平时就倾向于给毛孩子找更好的医疗资源，这类方案能帮你分摊大部分高端医疗的花费。比如我楼下开店的老板娘，养了一只血统金毛，去年金毛得胃扭转需要做内窥镜手术，选的就是这种含高端医疗的方案，总共花了一万八千多，报销下来自己只付了六千多，要是没有保险，这笔钱对她来说也是不小的支出，有了保障之后，完全不用因为钱纠结治疗方案。

家里养了多只宠物的朋友，可以按每只宠物的情况分开选方案，不用统一买同一种。比如家里一只成年健康土猫，一只三个月纯种布偶，就给布偶买中预算全面款，给土猫买低预算基础款，既能省下来保费，也能给风险更高的幼宠足够保障。还有那种养了一猫一狗的家庭，也可以分开选，不用硬凑同一个档位，灵活调整才最划算。

还要提醒大家一句，不管选哪个预算的方案，都别一次性买好几年的，先买一年试试水，看看理赔顺不顺畅，保险公司服务怎么样，觉得合适再接着续就行，避免一下子掏大几千，后续觉得不合适想退还要折腾，按自己的实际收入来，多大能力办多大事，适合自己的就是最好的。

四. 理赔流程轻松搞定

第一时间给承保保险公司报案，别拖超过报案时效，不然很可能影响理赔结果。不同产品的报案要求不一样，买完保险一定要把报案时效记下来，存在手机备忘录里就行，用的时候随手就能翻到。报案的时候说清楚基本情况就行，说清宠物的品种，什么时候出的问题，现在在哪个医院治疗，不用讲太复杂的细节，后续再补充都没问题。

一定要留好所有就医相关的材料，缺材料会拉长理赔审核的时间，甚至可能没法顺利赔付。宠物的诊疗病历、各项检查的报告单、药品处方、缴费发票，还有宠物患病或者受伤的现场照片，全都要整理好收好。要是给宠物做了手术，手术记录也别落下，所有发票都要原件，不能随便乱丢，复印件要提前跟保险公司确认能不能用，别白忙活。

给你说个我身边真实的例子，去年小区里遛弯的刘姐，她家柯基出门被电动车蹭到了后腿，破了大口子还伤到了骨头，当时她就给保险公司打了电话报案，拍了柯基伤口的照片、还有电动车蹭伤的现场照片存着，去医院之后所有缴费发票、诊疗记录、缝合的手术记录全都按要求整理好，提交之后没三天，报销的钱就到账了，前后一共花了三千多，报了两千多，刘姐说比自己预想的顺畅太多。反过来也有踩坑的例子，同小区的小周，他家猫得了尿闭，一开始自己在家喂了点药，不见好才送去医院，治疗完才想起报案，也没留存之前自己喂药的记录，保险公司没法确认发病时间，最后拖了快半个月才审核完，还少报了一部分费用，就是因为没及时报案留材料。

提交材料之后，就耐心等审核就行，现在多数产品都支持线上提交材料，不用跑线下网点，直接在购买的平台或者公众号上传就行，很方便。要是审核的时候保险公司说材料不全，按照要求补充就行，不用太紧张。审核通过之后，理赔款会直接打去你预留的银行卡，到账时间一般都很快，多数三到七天就能到。

最后给你提个醒，一定要去保险公司认可的宠物医院治疗，要是去了没备案的小诊所，多数情况是没法理赔的，这个点一定要记牢。出险之后别私自给宠物处理之后再去医院，要是私自处理耽误了治疗，还可能因为没法确定初始病情，影响理赔结果，第一时间送医，第一时间报案，流程走对，理赔真的很轻松。

结语

说到这儿你肯定清楚了，说白了宠物保险就是给毛孩子的医疗保障，帮咱们分担看病的开销，要不要买全看你的情况：要是你养的是幼宠、纯种宠，或者不想一下子承担大几千的医疗开销，入一份挺合适；要是你能轻松承担几万的宠物治疗费用，不买也完全没问题。按照咱们说的选预算、看条款，选到适合自己的就行，别瞎纠结，让毛孩子和你都能踏实省心~

买宠物险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，查看宠物险，可免费预约专业顾问为你解答。