宠物保险必须交吗 宠物综合险坑在哪儿

引言

各位铲屎官是不是都刷到过宠物看病动辄几千上万的账单，也对着手机里五花八门的宠物保险推送犯过难？宠物保险真的需要交钱安排吗？大家常说的宠物综合险，那些让人踩过的坑都藏在哪儿呢？今天咱们就来把这些问题说清楚，帮你理明白该怎么选。

一. 交不交？看实际需求

宠物保险不是强制要求必须交的，全看你自家宠物的实际情况和你的需求来定，不用听别人说必须买就盲目跟风下单。

如果你家是刚带回家的两三个月小奶猫小奶狗，本身做了全套体检没有健康问题，疫苗也在按时打，你平时养得又细心，每天都打扫家里环境卫生，遛狗也牵绳避开了危险区域，每月预算只够覆盖宠物吃喝和基础疫苗，那完全可以暂时不买，先把钱花在刚需的喂养和防疫上就行。我身边有个刚毕业租房的小姑娘，去年接了一只家养繁殖的健康小泰迪，每个月房租加吃饭本来就紧巴巴，就没急着买保险，平时遛狗牵绳看得紧，小狗也没出过啥问题，等后来涨了工资，才慢慢考虑添保障。

如果你养的是本身就带有遗传易感基因的品种，那建议你早点安排上。比如我家楼下开水果店的王哥，养了一只柯基，柯基本身就容易得腰椎问题，还有皮肤病，王哥一开始没当回事，结果狗子一岁多的时候跳台阶扭到了腰椎，拍片子加住院理疗花了快四千，后来他赶紧给狗子买了对应的保险，之后狗子犯皮炎做药浴、定期拍腰椎复查，都能报一部分，每个月也就几十块，分摊下来压力小了特别多。

如果你家已经养了78岁的老年宠物，那一定要买。老年宠物身体机能下降，各种慢性病、肿瘤问题高发，动不动就要去医院复查、拿药，随便一次复诊就是大几百，有保险能报销很大一部分开支。我闺蜜家的京巴已经九岁了，前年查出来心脏病，需要长期吃心脏药，每三个月做一次心超，买了保险之后，药费和检查费能报六成，半年下来已经省了一千多，本来她已经做好了长期花大钱的准备，这下轻松了不少。

要是你平时经常带宠物出去露营、越野，或者家里宠物本身就调皮好动，天天爬高上低还爱跟别的狗狗打架，也建议买。我邻居家的金毛就是拆家小能手，去年一不小心咬断了电线电伤了嘴，急救加缝合花了两千多，后来买了带意外保障的保险，今年春天狗子跟别的狗打架被咬穿了耳朵，治疗费用直接报了一半，不用自己全掏。

总的来说，就是预算充足、宠物有患病风险、经常有外出意外可能的，就买；预算紧张、宠物年轻健康又养得细心，完全可以缓一缓，不用硬着头皮买，跟着自己的实际情况走就对了。

二. 条款里的隐形大坑

第一个坑藏在等待期里，别以为交钱之后马上就能赔。很多宠物综合险把意外等待期和疾病等待期分开设，有的意外等待期三五天，疾病等待期能拖到两三个月。之前有个铲屎官小周，刚接回来一只柯基，怕狗狗出事转头就买了保险，结果第十天狗狗得上细小，找保险公司理赔才看见条款写着疾病等待期30天，刚好差两天，一分钱都没报，小周前后花了八千多治疗费，全得自己掏，说起来就后悔没仔细看等待期的约定。建议你买之前先盯紧等待期时长，要是准备接新宠，可以提前先买好，等宠物到家等待期也过了，刚好能接上保障。

第二个坑是保额的坑，别光看宣传页上写的总保额高就心动，很多宠物综合险会给单项责任设限额。宣传说一年总保额十几万，听起来不少，其实骨科手术单次限报三千，皮肤病全年限报两千，真遇上稍微严重点的病，报销额度根本不够用。之前我朋友家金毛摔断了腿，手术加住院花了一万二，一看条款单次手术报销限额五千，剩下七千多还是得自己出，本来以为能报大半，结果只报了零头。建议你买的时候拆开看每项责任的限额，重点看你家宠物容易得的病对应的报销额度，别只看总保额数字。

第三个坑是报销比例的隐形门槛，别以为写了报销70%就真能报七成，很多条款会加免赔额、还有定点医院的要求。比如有的产品要求每次看病都有两百免赔额，而且只有去指定医院才能按70%报，去你家附近的私立宠物医院，报销比例直接降到30%。还有的会分社保内外，就像人的医疗险一样，只有目录内的用药和项目能按比例报，进口药、止疼针、进口麻醉这类常用项目都算目录外，只能报很低的比例。之前有个铲屎官带猫做绝育，选了家附近口碑好的私立医院，花了两千八，本来以为能报一千九，结果因为不是定点医院只报了四百多，落差特别大。建议你买之前先查一下保险公司的定点医院名单，看看你常去的医院在不在里面，再问清报销比例有没有条件，免赔额是单次的还是年度的，算清楚自己实际能拿到多少报销。

第四个坑是免责条款里的隐藏排除项，很多你以为能保的情况，其实都在免责里。比如不少宠物综合险都不保遗传疾病和先天疾病，很多品种宠物自带的常见病，像柯基的髋关节发育不良，折耳猫的软骨病，都算遗传疾病，根本不赔。还有日常的绝育、驱虫、洗牙这类保健类项目，几乎都不赔，有的连宠物打架咬伤、误食家里的贵重物品都不赔，甚至连你自己被自家宠物挠伤咬伤，去打狂犬疫苗的钱，大部分也不在保障范围内。之前王姐家折耳猫犯了软骨病，疼的天天趴着，找理赔才说这是遗传疾病免责，一分不报，王姐之前根本没注意看免责这块。建议你别嫌麻烦，一定把免责条款逐句过一遍，把你担心的情况都核对一遍，别等出事了才发现早就被排除在外了。

第五个坑是续保的坑，很多一年期的宠物综合险，不会保证续保，今年赔过一次，明年保险公司就可能不给你续了，或者直接把你家宠物得的慢性病除外承保。比如之前铲屎官老赵家的比熊得了糖尿病，第一年赔了三千多，第二年想买同款保险，直接被拒保，换别家也因为已经有这个病史不肯保，之后再看病全得自己花钱。建议你买的时候问清楚续保规则，能不能续保，续保要不要重新核保，出过险会不会影响下一年投保，提前问清楚别留后患。

图片来源：unsplash

三. 不同情况选对险种

刚接回家的两三个月奶猫奶狗，都蹦跶得很，没什么基础病，平时最多就是跑酷撞破腿、换粮闹肚子，选侧重意外磕碰和常见轻症的综合险就够了。不用一开始就买最贵的全保障套餐，毕竟幼宠得慢性病的概率不高，花大价钱买全保障其实用不上，浪费预算。比如刚养布偶奶猫的学生党小周，一开始听销售忽悠买了贵价全保，养了一年只用到一次猫瘟治疗报销，算下来比买基础款多花了两倍保费，非常不划算。

养了三到七岁的壮年宠物，吃喝拉撒都稳定，但是很多品种容易出慢性遗传病，这时候就得选覆盖高发慢性病的综合险。像柯基容易得腰椎问题，金毛容易得关节发育不良，布偶容易得多囊肾，这些都是壮年之后慢慢显现的问题，选综合险的时候一定要确认条款里有没有把这些病纳入赔付范围。比如养金毛的阿凯，自家狗五岁查出髋关节发育不良，需要长期做理疗复查，之前买的综合险刚好把这个病纳入保障，每次复查都能报六成，每个月能省出大几百的日常开销。

养七岁以上的老年宠物，别强求保障全，就挑能报销常规体检、老年病复查和长期吃药费用的综合险就好。很多人不知道，多数综合险对超过十岁的宠物会直接拒保，少数能买的，也会把很多老年常见病排除在外，还会把赔付比例压得很低，所以买之前一定要先问清楚，你的宠物年龄能不能买，有没有对老年病做额外的免责限制。比如家住北京的王阿姨，养的京巴已经九岁了，有糖尿病需要每天打针测血糖，她找了好久，选到一款能报销日常血糖监测和药物费用的综合险，每个月报销完能省出小一半的药钱，对退休工资不高的她来说帮了大忙。

如果是每月固定开支有限的学生党或者刚工作的年轻人，选性价比款的综合险就够了，不用追求高额度全保障，先把意外和基础疾病的保障做上就行，每年只需要花两三百，就能覆盖大部分突发的小伤病，不至于真出问题的时候，拿不出钱给宠物治病，也不会给自己的生活费造成太大压力。如果是经济条件比较宽裕，养的又是本身就容易出问题的品种猫品种狗，那可以选保障责任更全的综合险，把绝育、体检、口腔护理这些项目都加上，平时带宠物做护理也能报销，算下来一年也能省不少钱。

如果你家宠物之前得过病，别隐瞒，直接找对既往症要求宽松的综合险。很多人买保险的时候会故意隐瞒宠物之前得过尿闭、皮肤病这些小病，结果后面宠物旧病复发，保险公司查出来之前的病史，直接拒赔，白花了保费。这种情况可以选允许投保特定既往症的产品，只要提前说清楚之前的病史，除了这个旧病之外，其他新的伤病都能赔，总比隐瞒了最后拿不到赔付强。

四. 赔付要注意这些事

第一，就诊医院必须符合要求，别瞎跑医院最后拿不到理赔。大部分宠物综合险都要求去保险公司指定的医院就诊，只有少数高端一点的产品支持部分非指定医院报销，但也会设置额度限制。我身边有个朋友就是没注意这点，他家柯基半夜出门遛弯被车蹭了腿，家附近刚好没有保险公司指定的医院，情急之下就送了就近的私立宠物医院，缝针加拍片花了快两千，申请理赔的时候才发现这家医院不在名单里，最后一分钱都没报，白瞎了治疗费。所以买完保险第一时间就把保险公司给的指定医院名单存手机里，万一出事先挑符合要求的医院去，真遇到半夜急诊这种特殊情况，提前打保险公司客服电话报备，问清楚能不能后续补材料通融赔付，别自己做决定。

第二，所有材料都要留好，缺一样都可能耽误理赔。看病的时候，宠物医院开的发票、费用明细、病历本、检查报告、处方单，一样都不能丢。如果是发生意外导致的受伤，比如被其它动物咬伤、误食有毒物品，最好拍几张现场或者受伤部位的照片留底，这些都是理赔需要的材料。之前有个粉丝找我吐槽，说他家猫尿闭导尿花了一千多，把发票弄丢了，只留了缴费记录，保险公司不认缴费记录，非要原始发票，最后折腾了快半个月，才去医院补开了加盖公章的发票存根联复印件，才顺利理赔，要是医院不给补，这笔钱就报不了。所以不管你觉得材料有没有用，都全部收好，整理到一个文件夹里，申请理赔的时候一次性给全，能加快理赔速度。

第三，报案要及时，别拖过了理赔时效。绝大多数宠物综合险都要求出险之后3到10天内报案，超过时间再报案，保险公司可能会以无法核实事故真实性为由拒赔。我邻居家之前就出过这事，他家金毛得了皮肤病，治疗了一个多月才想起来买过保险，这时候才报案，保险公司说时间过去太久，没法核实病因是不是买保险之前就有的，直接拒赔了，本来能报小两千，最后一分钱没拿到。所以只要你确定宠物这次看病符合理赔要求，看完病就可以报案，哪怕你还没整理完材料，先跟保险公司打个招呼登记上，后面再补材料都没问题。

第四，别隐瞒宠物的既往病史，不然百分之百拒赔。很多人买保险的时候觉得，宠物之前得过病，不说保险公司也查不出来，其实现在宠物医院的系统都是联网的，一查就能查到之前的就诊记录。比如有个姑娘买保险之前，她家比熊已经得过胰腺炎，治好了之后她怕加钱或者不让买，就没说，后来胰腺炎复发，申请理赔的时候，保险公司查到了之前的就诊记录，直接拒赔，还不退保费，亏大发了。买保险的时候如实填健康告知就行，有些小毛病已经治愈了，不影响投保，真的有既往症，保险公司会明确告诉你哪些不赔，哪些能赔，别抱着侥幸心理隐瞒。

第五，搞清楚赔付的比例和免赔额，别以为花多少都能全额报。多数宠物综合险都有免赔额，要么是每次看病都有几百块的免赔额，要么是按比例赔付，比如社保范围内用药报百分之五六十，进口药或者自费药报的比例更低。比如你家宠物做手术花了五千，免赔额是三百，赔付比例是百分之六十，那能报的就是（5000-300）×60%=2820，不是直接五千全报。你申请理赔之前自己先算一遍，心里有个数，别到时候拿到理赔款觉得不对，其实是你没看清赔付规则。

结语

看完这些你肯定明白啦，宠物综合险不是必须交，要不要买全看你家毛孩子的年龄、品种和你的实际需求。买之前别偷懒，一定要逐句抠条款，避开等待期、隐形免责这些坑，按照咱们说的不同情况选对应保障，理赔的时候带好材料及时报案，就能买到能用得上的宠物保障啦。

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