50岁就别买宠物医疗保险了？

引言

各位养宠的朋友，你身边是不是也听过这种说法，说人到五十，连给家里毛孩子买个宠物医疗保险都没必要？这话真的站得住脚吗？咱们今天就把这个问题掰扯清楚，给大伙一个明白说法。

看毛孩子年龄健康

50岁铲屎官养宠，毛孩子大多也步入中老年了，别听人说毛孩子年纪大就不能买宠物医保，买不买、买什么样，全看毛孩子的实际年龄和健康状况定，不能一概而论。

杭州的老李今年刚好50岁，养了一只8岁的英短猫，这猫从小跟着老李，身体底子一直不错，就是去年冬天开始偶尔会呕吐，带去医院查，查出来轻微的慢性肾衰，老李自己退休金够花，就是心疼猫遭罪，之前听小区遛狗的张姨说，年纪大的猫买医保没用，老李一开始真没想着买，后来去宠物医院开药，一次就要小三百，算下来一个月要小一千，老李就想着问问看能不能投保。

一开始老李找的时候，确实有不少产品要求毛孩子年龄不能超过8岁，后来找到了几款接受8岁以上健康老年宠投保的产品，仔细看了要求，说只要没有确诊过合同里的重大疾病就能投，老李赶紧给猫投了，这大半年下来，每次去复查拿药，都能报一半多，算下来一个月能省出四五百，够给猫买两袋好的处方粮。

如果你家毛孩子刚到7岁，还没迈入老年宠的门槛，而且每年体检都没啥大问题，那直接找覆盖常见病和普通手术的产品就行，不用特意找贵的，但是如果毛孩子已经到10岁以上，就得优先挑明确包含老年宠高发慢性病的产品，毕竟年纪大了，糖尿病、肾病、关节病这些找上门的概率高，提前把这些病种放进保障里，真用上的时候才不慌。

如果毛孩子已经有了一些小的基础病，也不是完全不能买，别直接放弃，你得仔细看产品条款里的既往症约定，有的产品会明确说，投保前已经有的轻微疾病不直接拒保，只是不对这个既往症本身赔付，其他新发生的疾病还是能赔的，就比如你家狗已经有轻微关节炎，投了之后要是得肠胃炎做手术，还是能按比例报，这种也值得选，要是直接不买，真出点别的问题，全靠自己掏腰包，压力也不小。

要是毛孩子已经患了严重的大病，那确实大部分产品都投不了，这种就不用强求，平时多注意护理，攒点专门的宠物医疗备用金就行，但只要毛孩子身体还过得去，别因为年龄大就直接不考虑宠物医保，选对了真能帮你省不少钱，也能让毛孩子得到更好的治疗。

经济能力决定选择

咱们先唠实的，不管养宠多少年，买宠物医疗保险，首先得看自己手里能匀出多少钱来，别打肿脸充胖子，毕竟咱养宠本来是图个乐，别让保费成了负担。

要是你每个月可自由支配的钱不多，只想给毛孩子兜个底，那选基础款就行。广州的王阿姨今年53岁，每个月退休金四千出头，儿子女儿平时不用她贴补，但她也舍不得乱花钱，养了一只12岁的土狗，是从小区楼下捡回来的流浪狗，养了快十年，跟亲孩子似的。之前狗狗摔断过腿，当时全自己掏的钱，花了小三千，差不多是她大半个月的生活费，心疼了好久。后来听小区养宠的姐妹说有宠物医疗保险，她就选了每个月缴费几十块的基础款，这个款只覆盖常见的意外受伤和内科疾病，不包含那些护理、体检项目，保费压力特别小。去年冬天她家狗又不小心滑了一跤扭到腿，拍片子拿药花了两千八，最后报了一千八，一下子帮她省出了小两个月的保费，王阿姨说这钱花得太值了。

针对这类预算有限的朋友，我直接给建议：就挑侧重意外损伤、常见老年病治疗的基础保障型，不用追求那些花里胡哨的附加责任，缴费选月缴，别一下子交全年，每个月少少掏一点，压力小很多，就算后期不合适，停掉也不心疼。

要是你经济条件宽松，想给毛孩子更全的照顾，那可以选保障责任更丰富的款式。还是那个小区的张叔，今年52岁，退休前是企业职工，退休金不低，孩子也已经成家立业，没什么负担，养了一只9岁的贵宾犬，从小就娇养着，每年都定期带狗去洗牙、做全身体检。他选的就是含常规护理、体检项目的全面保障款，每个月缴费一百多块，对他来说完全没压力。今年春天带狗去洗牙加做老年宠筛查，花了六百多，最后报了三百多，相当于半个多小时的检查加洗牙只花了不到三百，既给狗做了保健，又省了钱，张叔说这比全自己掏划算多了。

针对预算充足的朋友，建议你选覆盖老年宠高发疾病手术，再加日常护理、体检项目的多责任款，缴费可以选年缴，不少产品年缴会有一定优惠，算下来比每个月交更划算，每年给毛孩子做体检、日常保健都能报一部分，长期下来能省不少保健开支。

不管你手里钱多钱少，都能找到合适的产品，不用听别人说你得买贵的才好，适合你自己收支情况的，就是最好的。

图片来源：unsplash

条款细节千万别忽略

第一个要看清的，就是保障病种列表，尤其老年宠物高发的那些问题，一定要对照核对。北京的张阿姨50岁，养了9岁的京巴，之前买的时候只听销售说能报销看病钱，没仔细看条款里的病种，后来京巴查出腰椎间盘突出，这是老年小型犬特别容易得的病，结果翻条款才发现，这款把腰椎疾病列入了免责范围，一分钱都报不了，张阿姨白花了快一年保费，后悔得不行。

第二个要盯紧的，是既往症约定。很多给老年宠物的医保，都会对既往症有不同规定，别稀里糊涂签字。深圳的陈哥52岁，家里10岁的泰迪之前得过皮肤过敏，治好了之后陈哥想着给狗买份医保，没仔细看既往症条款就投保了，后来泰迪过敏复发，去医院拿药花了两千多，申请理赔才被告知，投保前已经得的病不赔。如果陈哥提前细看条款，找一款对已治愈既往症可以承保报销的产品，就能顺利拿到赔款了。

第三个要弄明白免赔额和赔付比例的约定，别光看宣传里的高比例，不算自己实际能拿到多少钱。武汉的周叔51岁，给11岁的田园猫买医保，看到宣传说最高能报七成，就直接买了，后来猫得了肠胃炎，住院加治疗花了两千八，申请理赔的时候才发现，这款有五百元的单次免赔额，而且超过免赔额的部分，只有在指定医院看病才能按七成报，周叔去的是家附近的非合作医院，只能按四成报，最后算下来只报了七百多，比他预期的少了快一千。所以一定要算清楚，免赔额是单次的还是年度的，不同医院的赔付比例差多少，做到心里有数。

第四个要留意年龄限制和续保条件。不少宠物医保都有最高投保年龄，有些产品就算你投保的时候年龄符合，要是宠物年纪大了，第二年就不给续保了。西安的林阿姨50岁，给8岁的边牧买医保的时候没看续保条款，第二年边牧得了心脏病需要长期吃药，结果保险公司说产品对8岁以上的宠物不接受续保，直接停了她的保障，后续的医药费全都得自己出。买的时候就要问清楚，投保后第二年会不会因为宠物年龄大或者生病就拒保，优先选保证续保一定年限的选项。

最后要核对免责条款里的隐性要求，比如有些产品要求宠物必须每年打指定疫苗，要是漏打了，出问题也不赔。哈尔滨的郭叔53岁，养了7岁的柯基，去年忘了打狂犬疫苗，后来柯基误食异物做手术花了四千多，申请理赔的时候才发现条款里明确写了，未按要求定期接种疫苗的，不予赔付，郭叔只能自己承担全部费用。这些不起眼的小细节，恰恰是最后能不能拿到赔款的关键，一定要逐行看过，别嫌麻烦。

投保流程其实很简单

先给大家说，不管你是50岁刚接触网络的养宠人，还是对手机操作不太熟练的朋友，都不用怕麻烦，目前国内宠物医保的投保流程真没你想的复杂，一步步走就搞定，我给你拆成几步说，看完你就能直接操作。

第一步先选正规投保渠道，别随便点乱七八糟的链接买。你可以找有资质的正规保险公司官方平台，也可以找持牌保险经纪平台的官方小程序、公众号，这些地方买的都靠谱，不会出问题。天津的赵叔今年54岁，之前一直觉得给10岁的柯基买医保要跑线下门店，还要填一堆表格，嫌折腾一直没买，后来听小区一起遛狗的老伙计说，手机上就能弄，抱着试试的心态点开了正规平台的小程序，没出门就办完了。

第二步，按要求填宠物信息，一定要如实填，别隐瞒。一般需要填清楚宠物的种类，是猫还是狗，大概年龄，宠物的品种，还要填你的个人联系方式和地址，这些信息照着实际情况写就行，不会有复杂问题。这里要提醒一句，别觉得宠物年纪大了就虚报年龄，也别隐瞒已经有的伤病，不然最后理赔的时候会出问题，白交保费还拿不到赔款，如实填就好。

第三步，按要求上传需要的材料。一般需要传宠物完整的疫苗本记录，要是宠物之前做过体检，把近期的体检报告传上去就行，大部分平台都支持直接拍照上传，你只要把页面拍清楚，信息能辨认就可以。要是你家宠物没做过全面体检，部分产品也支持只传疫苗记录，不用特意跑去医院做体检，省了一笔额外开销。赵叔当时就是对着自家柯基的疫苗本拍了两张照片，直接上传，不到五分钟就弄完了这一步。

第四步，核对保障内容，选缴费方式就完成投保了。你可以再看一眼你选的产品保障病种、免赔额和赔付比例，确认和你想的一样，之后选缴费方式，大部分产品都支持月缴和年缴，预算紧张选月缴，每个月几十块，压力很小，要是想省点手续费可以选年缴，都看你自己的情况。赵叔选了月缴，每个月扣不到五十块，投保完成当天就收到了电子保单，存在手机里随时能看，不用存纸质文件，特别方便。

最后说理赔流程也简单，真的需要理赔的时候，你只要收好医院的病历、缴费发票和检查报告，直接在投保的平台上传这些材料提交申请就行，一般几天就能拿到赔款。赵叔家柯基上个月吃坏了肚子，去医院输液拿药花了不到四百，扣完免赔额报了两百多，提交申请之后三天赔款就到账了，全程没跑线下，也没找任何人帮忙，自己就操作完了。你看，不管多大年纪，只要会用智能手机基本操作，就能轻松给自家老年宠物买上医保，根本没难度。

结语

你看，哪有什么“50岁就别买宠物医疗保险”的说法呀，买不买、怎么选，核心还是看自家毛孩子的健康状态和你自己的预算。只要挑对适配的产品，到了这个年纪给毛孩子买医保，照样能帮咱们省不少开销，也能让毛孩子多一份靠谱保障。要是你也在纠结，照着咱们前面说的几点挑，准没错。

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