宠物医疗保险要不要买 宠物医疗保险优势

引言

各位养毛孩子的铲屎官们，有没有蹲在宠物医院缴费窗口对着账单心疼钱包的时候？你是不是也在心里打过问号，到底要不要给家里的小家伙买一份宠物医疗保险？宠物医疗保险真的能帮上我们吗？别急，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 医保核心保障啥

咱直接说，中国宠物医保，核心就是帮你分担毛孩子看病治疗的钱，不用你自己扛全部开销。我家楼下宠物店老板阿凯家的边牧，去年夏天偷吃了放在桌子上的葡萄，吃完没半小时就开始上吐下泻，送到医院一查是急性肾损伤，需要住院挂水一周，还要做连续的血检监测肾功能。前前后后算下来，治疗费、住院费、检查费加起来一共四千多，阿凯之前给边牧买了宠物医保，最后报销了两千出头，直接省了快一半的钱，这就是最实在的保障。

大部分合规的宠物医保，都会覆盖宠物日常常见病的治疗费用。比如狗狗常见的皮肤病、肠胃炎，猫咪常见的尿闭、膀胱炎、口炎这些，只要是确诊之后的用药、输液、护理费用，都能按比例报销。我同事小孟家的英短猫，去年冬天得了反复性膀胱炎，每次导尿加开药都要几百块，前前后后跑了四次医院，一共花了一千八百多，医保报了九百多，相当于只花了一半的钱，要是没买这份保险，小孟那段时间刚交完房租，手头真的会很紧。

除了日常小病，大部分产品也会覆盖合理的手术费用。比如狗狗的绝育手术（部分产品会包含，也有部分需要附加责任，买的时候要注意看）、异物取出手术、肿瘤切除手术，猫咪的膀胱结石手术、节育手术这些，只要符合条款要求，都可以申请报销。之前我表姐家的泰迪，不小心吞了主人掉在沙发缝里的发夹，发夹划伤了肠道必须开刀取出，手术加术后住院一共花了六千多，医保报了三千多，帮表姐减轻了很大的经济压力。

部分产品还会覆盖传染病的治疗费用，这一点对刚带回家的幼宠特别友好。像犬瘟、细小、猫鼻支、猫瘟这些传染病，治疗周期长，花费也不低，少则几千多则上万，对普通铲屎官来说确实是一笔不小的开支，有医保兜底的话，就不用因为凑不出治疗费，被迫给毛孩子放弃治疗。

要提醒大家哦，不是所有花费都能报，像美容护理、驱虫疫苗、先天遗传疾病这些，绝大多数产品都不会覆盖，买之前一定要把不保的内容看清楚，别买完之后才发现自己需要的保障不在范围内，白白花了钱。

二. 不同情况怎么选

如果你是刚毕业不久，在大城市租房打拼的新手铲屎官，每月除去房租、水电和日常吃饭，剩下来的可支配收入不多，那就选基础款宠物医疗保险就行。基础款一般每年只需要两三百块，能覆盖常见的肠胃病、皮肤病、普通外伤这些毛孩子常发的小病，不用花大价钱买贵的套餐，也能给毛孩子攒一份基础保障。我楼下合租的小姑娘，刚工作半年养了一只捡来的小橘猫，就选了这款基础款，每个月分摊下来才二十多块，不会给生活添负担。

如果你是已经工作多年，经济稳定，养宠预算充足的铲屎官，建议选拓展了保障责任的中高端款。这种款式除了基础的小病报销，还能覆盖手术费、慢性疾病长期治疗，部分还包含意外受伤的治疗费用，万一毛孩子遇到需要做手术的情况，能报掉不小一笔开支，不会因为巨额治疗费让你纠结两难。我表姐家在养了一只金毛，平时经济宽松，就选了这种拓展款，去年金毛得髋关节发育不良做手术，花了八千多，报了快四千，大大减轻了压力。

如果你养的是不到一岁的幼宠，一定要优先选带传染病保障的选项。幼宠刚到家，本身抵抗力弱，很容易感染犬瘟、细小、猫鼻支这类传染病，这类病治疗费用不低，提前选带这项保障的，能省下不少钱。我朋友去年抱回来一只两个月的小柯基，听了我的建议选了带传染病保障的基础款，结果小柯基到家半个月就染上了细小，前前后后治疗花了三千多，报了一千六，刚工作的朋友直呼选对了，不然真的要吃半个月泡面。

如果你养的是七岁以上的老年宠，优先选支持慢性疾病报销的款式。老年宠身体机能下降，糖尿病、肾病、关节炎这类慢性疾病高发，需要长期吃药治疗，选支持慢病报销的，长期下来能省不少药费和复查费用。我小区张阿姨养的京巴已经十岁了，常年吃降糖药，每个月复查都要花钱，选了支持慢病报销的款式之后，每次复查拿药都能报一部分，每个月省个百八十，一年下来也有小一千，张阿姨说这钱够给狗狗买半袋进口粮了。

如果你家毛孩子之前已经得过一些慢性疾病，那你选的时候要看清楚条款，找支持带病投保（部分慢病）的款式，不要隐瞒病史如实投保，这样后续理赔才不会出问题；如果你的毛孩子是纯种宠物，本身容易有品种易感疾病，选的时候可以额外看一眼有没有针对这类易感疾病的保障选项，针对性加保更实用。

三. 投保避坑注意点

一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒毛孩子的既往病史。我楼下开宠物店的张姐，之前帮客人代买宠物医保，客人说自家金毛除了有点皮癣没别的毛病，张姐就照着填了健康告知。结果半年后金毛得髋关节发育不良需要手术，申请理赔的时候，保险公司调阅了之前宠物医院的就诊记录，发现金毛其实一年前就查出髋关节发育有异常，客人和张姐都隐瞒了这件事，最后直接拒赔，花了八千多的手术费全得自己掏。不管是小毛病还是旧伤，全都得如实说，别省这一步，不然出事吃亏的是自己。

一定要逐字看免责条款，别拿到保单就扔一边，什么不赔都写在这部分里。大部分宠物医保，先天遗传病、既往症都是不赔的，还有给毛孩子做美容、剪指甲、绝育、驱虫疫苗这类保健类项目，也大多不在保障范围内。我闺蜜之前给她家比熊买医保，没看免责，后来比熊长了脂肪瘤要切除，她去申请理赔才发现，保单里写了原生良性肿瘤不在保障范围内，一分钱都报不了。买之前把免责一条条捋清楚，哪些赔哪些不赔心里有数，别等出事了才拍大腿。

一定要认准有正规资质的承保公司，别随便找不知名的小平台瞎买。之前刷同城短视频，看到有人推一款特别便宜的宠物医保，说什么生病都能报，我家小区的李阿姨贪便宜买了，结果她家泰迪得细小住院花了三千多，找平台理赔的时候，平台直接联系不上了，钱没拿到不说，连交的保费都打了水漂。买之前先查下承保公司的资质，选正规渠道投保，别被低价忽悠进去。

一定要注意等待期的约定，别过了投保就万事大吉，等待期内生病是不赔的。大部分宠物医保都有几天到十几天不等的等待期，就是为了防止有人带病投保。我同事之前刚领养了一只流浪猫，当天就买了医保，结果第三天猫就开始呕吐拉稀，查出来是猫瘟，花了两千多治疗，申请理赔才发现等待期是七天，还在等待期内，直接拒赔了。如果刚领养新毛孩子，尽量先观察一周，确认健康再投保，别刚到家就着急买，省得白交保费还得不到保障。

一定要记住，去看病要选保险公司认可的定点医院，如果去了非认可的医院，可能没办法理赔。有网友之前带着自家萨摩耶出去自驾游，半路狗吃坏了肚子，就近找了个小宠物医院看病，花了一千多，回去申请理赔才知道，那家医院不在保险公司的定点名单里，不给报销。如果经常带毛孩子出门，提前把保险公司的定点医院名单存好，附近有哪些定点医院提前记下来，万一出事直接去认可的医院，别耽误了理赔。

图片来源：unsplash

四. 赔付流程怎么操作

第一步先确认就医的医院符合要求，现在多数宠物医保只认可正规的宠物医院，部分会要求是持有营业资质的定点医院，你投保的时候可以存一下符合要求的医院名单，万一毛孩子出事直接去指定地点看病，别随便找个私人诊所就治疗，最后报不了亏得慌。之前我楼下宠物店老板说过一个事儿，有人家边牧摔断了腿，图家附近方便去了没备案的小诊所，花了三千多治疗，最后申请报销直接被打回来了，就是因为医院不符合要求，白扔了保费不说，治疗费也全自己扛，太可惜。

第二步要及时报案，别拖个三五天再找保险公司，一般要求毛孩子治疗结束后十天内报案，你要是记不住这个时间，拿到缴费发票的当天就联系保险公司说一声就行。早报案也方便保险公司跟进核对信息，不会因为时间太久，资料有遗失什么的影响审核进度。我闺蜜家金毛得急性肠胃炎那次，送医输液缴费结束，当天就给保险公司打了电话，接线员直接把需要准备的资料清单发她微信，一步一步说的很清楚，一点都不乱。

第三步整理齐所有需要的资料，别缺东少西反复补，耽误自己的时间。一般需要毛孩子的疫苗本照片、你的投保信息、完整的门诊病历、医院开的检查报告、缴费的原始发票，要是住院治疗的，还需要出院小结和费用明细。这里提醒你一句，所有票据都要留好原件，别随手丢了，复印件大多没法通过审核，要是你不小心弄丢了，赶紧去医院补开加盖公章的证明，别抱着侥幸心理直接交复印件。

第四步提交资料等待审核就可以，现在不少保险公司都支持线上提交，直接拍好照片传到公众号或者小程序的理赔端口就行，不用跑线下门店，省事很多。审核时间一般三到七个工作日，只要你资料齐全、没有隐瞒病史，审核都挺快的。像我闺蜜那次，提交资料后的第三天，赔款就直接打到她预留的银行卡里了，一共报了八百多，刚好覆盖了一半多的治疗费。

最后要是审核没通过，也别直接慌，先问清楚拒赔原因，要是真的是因为资料不全，你补好重新提交就行；要是确实不在保障范围里，那也没办法，毕竟合同里写清楚的免责内容，保险公司也没法违规赔付。你报案和提交资料的时候，多留个心眼，聊天记录和提交凭证都存好，万一有争议也方便核对解决。

结语

总结下来，要不要买宠物医疗保险，其实完全看你和你家毛孩子的情况：要是你预算有限，养的是年轻健康的毛孩子，也能承担得起几千块突发治疗费，那就选基础款就行；要是你养的是幼宠或者老年宠，平时攒钱不容易，担心突发大病掏不出钱，入手一份合适的宠物医保能帮你分担不少压力。它最大的优势就是能帮我们分摊宠物看病的花销，不用在毛孩子生病的时候，对着治疗账单犯难，选对合适的款式，就能给自家毛孩子多添一份保障啦。

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