宠物保险分哪几种 宠物保险特点
引言
养了毛孩子之后，是不是很多铲屎官都想问，给家里小家伙选宠物保险的时候，市场上都有哪些分类？各自又有什么不一样的地方呢？今天我们就一起来聊一聊标题里提到的这些问题，帮你找到适合自家毛孩子的保障方案。
常见宠物保险类型
第一种最常用的，就是宠物医疗保险，先给你说清楚它管啥。就是毛孩子不管是日常得个小病，比如猫鼻支、狗肠胃炎，还是意外摔了碰了需要手术，甚至住院输液、拍片检查这些费用，都能按比例报销。举个实际例子，我小区楼下养布偶猫的李姐，前阵子她家猫突然尿闭，送医院导尿加住院一周，前后花了六千多，买了这个宠物医疗保险，最后报了快四千，相当于自己只出了两千不到，要是没买的话，对于刚工作没多少积蓄的年轻人来说，这笔钱其实挺肉疼的。这类险种适合绝大多数养宠家庭，不管你养的是猫还是狗，不管是幼宠还是成宠，都能找对应的产品买，优先选这个准没错。
第二种是宠物责任保险，这个很多铲屎官容易忽略，但真的很有必要。它管的是啥？就是万一你家毛孩子咬伤了路人，或者遛弯的时候把别人的贵重物品挠坏了，又或者跑人家家里把沙发咬坏了，这些需要你赔给第三方的钱，它帮你出。就说我同事吧，她养了一只中型阿拉斯加，平时挺温顺的，上次遛弯没牵紧绳子，狗狗扑过去把旁边一个拿奶茶的小姑娘吓了一跳，小姑娘手被挠红了，还洒了一身奶茶，手机也掉地上屏幕摔裂了，加上打狂犬疫苗的钱，前前后后要赔小三千，刚好她买了这个责任保险，最后都是保险公司出的钱，自己一分没花。这类险种特别适合养中大型犬、性格比较活泼爱蹦跶的宠物，还有经常带宠物去公共场所遛弯的铲屎官，花几十块就能买一年保障，性价比很高。
第三种是宠物意外伤害保险，和刚才说的医疗保险不一样，它只针对意外导致的情况，比如被车蹭到、从高处摔下、误食异物中毒、被别的动物咬伤这些意外场景产生的治疗费，它单独做保障。它的保费一般比综合性的医疗保险便宜，如果你已经给毛孩子买了基础医疗险，想再加保意外保障，或者预算实在有限，只想先给毛孩子把意外这块兜住，可以选这类。比如经常带狗狗去野外徒步、爬山的铲屎官，路上不确定因素多，单独加一份意外保险，就能额外多一层保障。
第四种是宠物第三方责任险？不对，刚才已经说过责任保险了，还有一类是宠物身故保障险，这个就是万一毛孩子因为意外或者疾病走了，会给你赔付一笔安葬费或者一定的补偿金，有些还会附带找宠责任，就是万一毛孩子丢了，帮你出寻回的广告费、帮忙找狗的酬金这类。这类适合对毛孩子感情特别深，愿意多花一笔钱安排身后事，或者经常带毛孩子出门，担心走丢的铲屎官，预算充足可以加购，预算不够的话可以先放一放，优先买前面说的医疗和责任。
第五种还有一些附加的小众类型，比如宠物绝育险、疫苗险，就是给毛孩子做绝育手术的费用，或者打疫苗之后出现不良反应的治疗费用，都能报销。比如很多铲屎官都会给成年毛孩子做绝育，少则大几百多则上千，买了这个附加险就能报一部分，相当于省了一笔开支。这类一般不能单独买，都是附加在主险后面的，如果你刚好近期打算给毛孩子做绝育，可以选带这个责任的产品，额外添一点保费就能获得保障，挺实用的。
各险种核心特点
宠物医疗保险的实用性比较高，是多数养宠家庭的首选。它的保障范围覆盖日常常见疾病，比如猫鼻支、犬细小这类传染病，也覆盖肠胃炎、皮肤病这类日常常见病，像骨折、咬伤这类意外受伤的治疗费用也能报。多数产品会设置免赔额和报销比例，一般报销比例在五成到八成之间，一年的保费从一百多到几百块不等，预算不高可以选低免赔、低保额的基础款，预算充足可以选高报销比例、高保额的升级款。给你举个例子，小区里小李养的英短，三岁的时候得上了湿性猫传腹，前后治疗花了快一万二，买的就是基础款宠物医疗保险，最后报了快六千，刚好帮他分担了大半的治疗开销，不用因为钱纠结治还是不治。
宠物责任保险的核心作用是转嫁第三方损失风险，适合养大型犬、性格活泼爱扑人的宠物家庭。它主要保障两类情况，一类是你的宠物不小心咬伤、抓伤路人，或者造成了他人的身体伤害，需要你赔偿医疗费用的时候，由保险公司来承担对应额度的赔偿；另一类是你的宠物不小心弄坏了别人的财物，比如把邻居家真皮沙发咬坏、把路人的手机碰掉摔坏，对应的赔偿费用也能走保险赔付。这类保险价格大多不贵，一年保费也就几十块，很多养大型犬的朋友，出门遛弯总担心狗子扑人吓到孩子，花几十块买一份，心里踏实不少。之前我同事养阿拉斯加，出门遛弯没拉住，狗子扑到广场舞阿姨身上，阿姨崴了脚花了两千多医药费，最后这份宠物责任保险全报了，没让我同事多掏额外的钱。
宠物意外保险的针对性比较强，只保障意外导致的相关损失，不保疾病治疗。这类产品的保障内容一般包含宠物意外受伤的治疗费用，部分产品还会加上意外走失的寻回补贴，或者意外身故的补偿。它的价格比宠物医疗保险更低，一年保费几十块到一百多块就能拿下，适合经常带宠物外出露营、自驾游，或者宠物总爱乱跑乱碰的家庭。比如朋友经常带自家边牧去山里徒步，边牧不小心被野刺扎穿了爪子，清创加缝合花了一千二，买的宠物意外保险就报了八百多，刚好对应上需求。如果你已经买了包含意外责任的宠物医疗保险，就没必要重复买这类产品，避免花冤枉钱。
还有一类比较小众的宠物第三方保障，比如宠物绝育手术保障、丧葬费补偿这类附加责任，一般不会单独卖，都是附加在主险上面的。这类附加责任的特点就是针对性强，只覆盖特定场景，比如你打算近期给自家猫做绝育，选带绝育补贴附加险的产品，能报销几百块的手术费用，刚好贴合你的需求。如果不需要这类特定保障，不用为了附加责任多花钱，只买核心主险就够。
最后给大家提个实打实的选购提醒，看险种特点的时候一定要结合自己的养宠场景选：住公寓、经常出门遛狗的，一定要加上宠物责任保险；养幼宠的优先选带传染病保障的宠物医疗保险；养老年宠的优先选允许老年宠投保、覆盖慢性病的产品；经常带宠物出远门的，可以再加一份宠物意外保险。别盲目买多，也别漏了自己需要的核心保障，选贴合自己需求的就好。
按需选购实用建议
预算每月能挤出一百元以内的新手铲屎官，优先选基础款宠物医疗保险就够。这类保险一年保费也就几百元，能覆盖宠物常见肠胃炎、呼吸道感染、意外外伤这些高频诊疗项目，完全能满足基础治病需求，不会给日常开支添太大负担。我身边刚毕业租房养英短的小姑娘就是选的这种，上个月猫猫得急性尿闭，花了两千多治疗费，报销了一千一百多，刚工作也没觉得压力大。
养一岁以内幼猫幼犬的铲屎官，优先选带传染病保障的宠物医疗保险。小家伙刚到家免疫力差，很容易感染猫瘟、犬瘟、细小这类治疗费用偏高的传染病，选包含这类保障的产品，一旦发病能报销大部分治疗费，不会因为凑不出治疗费被迫放弃治疗。同事家刚抱回来的两个月小金毛，不小心接触了病犬粪便感染细小，前前后后治疗花了七千多，因为选对了带传染病保障的保险，报了四千多，没让刚养宠的同事掏太多积蓄。
养七岁以上老年宠物的铲屎官，优先选覆盖慢性病保障的产品。年纪大的毛孩子很容易得糖尿病、慢性肾病、关节炎这类慢性病，需要长期吃药复查，开销不小。选带慢性病保障的保险，能报销长期诊疗的费用，减轻长期照顾的经济压力。楼下养了十年金毛的王阿姨，去年查出来狗狗有关节炎，每个月吃药拍片要花三百多，选了合适的保险之后，每个月能报销一半多，王阿姨说这一下就轻松多了。
养大型犬、活泼好动爱扑人的宠物的铲屎官，一定要加购一份宠物责任保险。出门遛弯没牵稳绳子，狗狗扑到路人或者咬坏邻居家的家具，都要你赔钱，少则几百多则几千，有了宠物责任保险就能帮你赔这笔钱，不用自己掏腰包。小区里养阿拉斯加的大哥，之前遛狗没牵住，狗狗撞到骑电动车的路人，路人摔下来擦伤了手机也碎了，一共要赔两千多，就是靠买的责任保险全额报了，没花自己一分钱。
家里毛孩子已经有过往小毛病的铲屎官，别选健康告知太严的产品，直接挑健康告知宽松的险种投保。投保的时候一定要如实写清楚毛孩子的病史，不要抱着侥幸心理隐瞒，不然之后理赔一定会被拒，白花保费。之前有朋友给有皮肤病史的猫猫投保，隐瞒了病史，后来猫猫皮肤病复发住院，保险公司查了之前的病历直接拒赔，朋友连交的保费都没退，白花了钱，这个教训一定要记住。
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投保理赔注意事项
第一，投保时一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒毛孩子的过往病史。之前小区有个铲屎官，买保险之前就知道自家狗狗得过慢性关节炎，投保的时候故意没说，后来狗狗关节炎复发住院，花了六千多治疗费，提交理赔申请之后，保险公司核对病历发现了隐瞒病史的情况，直接拒绝了理赔，保费白花不说，治疗费也全得自己掏，得不偿失。不管毛孩子有什么旧伤小毛病，都得按要求如实说，别给自己挖坑。
第二，一定要仔细看清楚免责条款，别拿到保单就扔一边，啥内容都不看。很多铲屎官买保险只看宣传里说能报什么，从来不看不能报什么，等到理赔的时候才发现，自己要报的项目刚好在免责里。比如不少宠物保险都免责先天性疾病、遗传性疾病，还有人为故意给宠物喂食有害食物导致的生病，也不在保障范围内。要是你养的是品种猫品种狗，本身容易有品种自带的遗传病，更得一条一条把免责条款捋清楚，别花了钱买了没用的保障。
第三，宠物生病了一定要去保险公司认可的正规宠物医院就诊，别随便找个没有资质的小诊所。大部分保险公司都要求，就诊医院得是有正规营业执照、固定诊疗场所的机构，一些私人开的无资质黑诊所，连诊疗记录和正规发票都开不出来，自然没法理赔。我身边有个朋友，图家附近小诊所看病便宜，带猫咪去治尿闭，结果诊所开不出符合要求的发票，最后一分钱都报不了，本来想省钱反倒多花了钱。投保之前先查一下保险公司认可的医院列表，看看家附近有没有符合要求的医院，真出事了直接去认可的医院，省得后续理赔出问题。
第四，理赔的时候一定要整理好所有需要的材料，别缺东少西来回折腾。一般来说，需要准备好宠物的诊疗病历、各项检查的报告、完整的缴费发票，要是涉及意外受伤，比如被车碰了或者咬伤别人，还得准备好对应的意外证明。所有材料都要留好原件，别随便弄丢，要是需要复印件也要提前复印好备份。之前有个铲屎官，把缴费发票弄丢了，只有手机里拍的照片，不符合理赔要求，跑了三趟医院补材料才搞定，折腾了半个多月才拿到赔款。所以从进门就诊开始，就要把所有单子都整理好，一股脑按要求打包提交，能加快理赔进度。
第五，投保的时候看清楚免赔额和报销比例，别对理赔金额有错误的预期。很多宠物保险都设有绝对免赔额，比如每次看病有200块免赔额，这200块得你自己出，剩下的部分再按比例报销。报销比例也不是统一的，有的医院不同项目报销比例不一样，比如内服药报销60%，手术费报销70%，还有的区分是否在合作医院就诊，合作医院报销比例更高一点。你提前把这些规则弄明白，就不会出现报完钱觉得赔得少，觉得被骗了的情况，做到心里有数，理性看待理赔结果。
结语
总结下来，咱们国内常见的宠物保险就分宠物医疗、宠物责任、宠物意外三类，各自适配不同需求。你要是想给毛孩子兜住看病治病的开销，选宠物医疗保险最合适；担心毛孩子伤到别人弄坏东西，加一份宠物责任保险就踏实很多；常带毛孩子出门撒野的，补充一份宠物意外保障更稳妥。结合自己的预算和毛孩子的年龄、身体状况选，就能挑到适合自家毛孩子的保障啦。
星相守2号百万医疗险
