宠物保险保险范围都是什么

引言

家里养毛孩子的你，是不是经常刷到铲屎官晒高额治病账单，心里忍不住打鼓？万一自家宝贝出点状况，你清楚宠物保险能帮你兜住哪些开销吗？今天咱们就把这个问题说清楚。

核心保障范围梳理

现在市面上国内宠物保险最常见的就是意外医疗保障，这部分基本所有产品都会涵盖。举个真实例子，我楼下开宠物店的张姐，她家散养的英短平时总爱翻窗户去外面玩，上个月不小心从三楼窗台踩空摔下去，送到医院拍片子查出来骨盆裂，还有软组织挫伤，前前后后手术加住院花了八千多，因为买了包含意外医疗的宠物保险，符合条款要求的费用一共报了五千七百多，一下子就把大半年保费都省出来了。这类意外保障包含毛孩子误食异物、摔倒磕碰、被别的动物咬伤、交通意外受伤这些常见情况，只要是突发非疾病的受伤治疗，大多都能覆盖，这也是养宠家庭必须要有基础保障的核心原因，毕竟毛孩子活泼好动，意外真的说不准什么时候来。

第二类就是常规疾病医疗保障，这也是除了意外之外，铲屎官们用得最多的保障范围。常见的幼猫易发猫瘟、幼犬易发犬细小，还有平时的急性肠胃炎、支气管炎、尿道感染这些常见病，只要是投保后新出现的疾病，符合条款要求的检查费、药费、手术费、住院费，都可以按比例报销。我闺蜜家四个月的柯基，刚到家没两周就得上了急性细小，送医后住院五天，天天输液打针，一共花了四千多，最后报了差不多三千，那时候她刚毕业手头紧，这笔报销直接解决了她的燃眉之急，不至于因为钱纠结要不要给小狗治病。

第三类是部分中高端保障会包含的慢性病保障，像糖尿病、甲状腺疾病、慢性肾病这些老年宠物高发的慢性病，很多基础款保障不会覆盖，只有部分产品会把这些内容加进保障范围里。我同事家十岁的京巴，五年前查出来得了糖尿病，需要长期打针测血糖，每个月药费就要三百多，她当时买的这款保险刚好包含糖尿病的慢病用药报销，每个月能报六成，算下来一年能省两千多，对长期养宠的家庭来说，这笔钱日积月累也能减轻不少负担。

还有一部分保障是可选的责任，比如牙科保障。很多养大型犬或者短鼻犬的家庭都会遇到牙结石问题，严重的需要全口洗牙甚至拔牙，麻醉加治疗下来动不动就要两三千，有不少产品会把牙科护理和治疗包含在保障范围内，如果你家毛孩子本来就有牙结石倾向，可以优先选带这项保障的产品。另外还有部分产品会包含宠物责任免责，就是如果毛孩子不小心咬伤了别人，或者弄坏了别人的东西，需要你赔偿的时候，这部分费用也可以走保险报销。比如我家楼下遛狗的大爷，没牵好绳子，狗把邻居的手咬伤了，打狂犬疫苗加误工赔偿一共花了三千多，他买的保险包含第三方责任，最后全部报销了，省了自己掏这笔钱。

当然也要给大家说清楚，哪些情况一般不在保障范围里。首先是投保之前就已经有的先天性疾病、旧病，大多都不会赔，比如你家狗买保险之前就已经有关节炎，后续治疗关节炎的费用肯定报不了。然后就是美容类的项目，比如拔指甲、剪毛发，还有绝育、发情期相关的治疗，大多也不在保障里，部分产品会把绝育做成可选责任，需要额外加费才能保。还有故意人为造成的伤害，也肯定不会赔，大家一定要记清楚这些除外情况，买的时候仔细看条款，别等出险了才发现不在范围里白跑一趟。

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按需选对应险种

刚工作没两年，月薪不算高，想给毛孩子添一份保障又不想给自己添月供压力的朋友，直接选基础款就够用。基础款的保费每个月也就二三十块，一年下来两三百块，大多能覆盖意外受伤、常见急性传染病这类突发开支。就拿我楼下开奶茶店的小姐妹说，她养了一只英短蓝猫，每个月除了房租和日常开销，剩下的零花钱不算多，就选了基础款。上个月蓝猫趁她不注意啃了掉在地上的珍珠奶茶吸管，肠胃被划破做手术，前前后后花了三千多，按条款报了一千八百多，对她来说已经分担了大半压力，完全符合预算需求，也解决了突发的大额开支问题。

如果你养的是年纪不大，平时就爱拆家乱跑，还时不时跟别的小狗小猫打架的毛孩子，预算又比基础款充足一点，可以选带日常常见病保障的中端款。这类险种每个月大概五六十块，除了基础款覆盖的意外和传染病，还能报肠胃炎、皮肤病这类宠物常犯的小病。我同事养了一只柯基，天生就爱到处闻到处舔，一不注意就吃坏肚子得急性肠胃炎，还有一点过敏性皮炎，反反复复总上药。选了中端款之后，每次去医院拿药、做药浴，都能按比例报一部分，一年下来省出了大半个月的猫粮钱，算下来特别划算。

如果你养的是已经步入中老年的毛孩子，直接优先选侧重老年病保障的险种。很多常规险种对超过78岁的宠物，会限制慢性病、老年病的保障，还有的会直接拒保，所以选的时候一定要盯着保障范围里有没有涵盖肾病、关节病、糖尿病这类宠物高发老年病。我亲戚家的京巴已经八岁了，之前买普通保险，人家说老年病不赔，后来换了专门侧重老年宠物保障的险种，去年查出来得了关节退行性病变，长期吃药做理疗，半年下来报了两千多，不至于因为长期治疗掏空攒的宠物医疗小金库。

如果你的毛孩子是品种猫品种狗，本身就有品种易高发的遗传病，预算允许的话，可以选包含特定遗传病保障的险种。比如很多养布偶的铲屎官都知道，布偶容易得肥厚型心肌病，养金毛容易得髋关节发育不良，这些病治疗周期长，花费也不低，普通保障大多不覆盖，选包含这类遗传病的险种，能提前把风险兜住。我一个网友养的布偶，两岁查出来心肌病，因为提前选了包含这类遗传病的保障，长期的检查和药费都能按比例报销，不用直接放弃治疗，也不会一下子花掉家里大几万的积蓄。

如果你平时总带毛孩子出去寄养、洗澡，或者经常带它开车出去玩，还可以额外选包含第三方责任的附加保障。这个保障是什么用处呢？比如你带狗去宠物店洗澡，狗应激咬了美容师，或者你家猫跑出去把邻居的真皮沙发抓坏了，要你赔维修费，这部分钱就能走第三方责任报销。我闺蜜之前带自家边牧去寄养，边牧把寄养家庭的木门咬出了好几个洞，要赔一千两百块，因为附加了第三方责任，最后全额报了，没花自己一分钱，对经常带毛孩子出门、接触外人的铲屎官来说，这个附加保障性价比特别高。

投保关键条件提示

先讲年龄要求，国内市面上的宠物保险，大多对投保宠物的年龄有明确限制，一般要求满8周龄才能投保，不满8周龄的幼宠抵抗力差，患病概率高，大多没法直接投保。上限年龄一般设在10岁，超过10岁的老年宠，大多没法投保全新的重疾类宠物保障，只能买允许高龄投保的意外类基础保障。建议你在毛孩子3岁左右、身体健康、年龄合适的时候尽早投保，别等年纪大了没法买才着急。

再讲健康告知要求，投保必须如实填写宠物的健康情况，不要抱有侥幸心理瞒报。我楼下小区的张姐，之前给自家英短猫投保，明明已经查出来猫咪有慢性肾衰，怕加保费或者不让投，就故意没填在健康告知里。后来猫咪肾衰竭住院，花了快八千块，申请理赔的时候，保险公司调阅了之前的体检记录，直接拒赔了，张姐交的保费打了水漂，住院费也一分没报，亏了不少。只要是投保前已经查出来的伤病，一定要主动说，别瞒报。

第三说特殊宠物的限制，不是所有宠物都能投保。普通的家养宠物猫、宠物狗大多符合投保要求，异宠比如爬宠、香猪、貂这类，大多不在承保范围内，部分险种只接受常规的伴侣犬、伴侣猫投保，烈性犬也没法投保，你买之前先确认自己家毛孩子是不是在可承保范围里，别白花钱投保最后赔不了。

第四要注意既往症的约定，投保前已经有的伤病，都属于既往症，大多不在保障范围内。比如你家狗狗投保前就已经得了糖尿病，那后续糖尿病相关的治疗费用，都没法申请报销。但如果是投保之后新得的病，符合条款要求就能赔。如果你家毛孩子刚查出来有点小问题，可以问清楚保险公司，会不会把这个问题除外承保，还是直接拒保，别糊里糊涂投保。

最后说芯片和户籍地要求，部分险种要求投保的宠物必须已经植入芯片，部分城市还要求宠物已经办好养狗证，做好正规的登记手续。你投保之前先看看要求，提前把该办的手续办好，避免因为手续不全没法投保或者理赔。如果你是住在农村，散养的宠物没有办相关证件，先问清楚能不能投保，再决定要不要买。

赔付实操步骤指南

第一步，第一时间报案。别拖着，尽量在出险后48小时内联系保险公司，晚了可能会影响理赔核查。你可以打客服电话，也可以直接在投保的线上渠道提交报案申请，说清楚毛孩子什么时候出的事、在哪家医院看的、大概是什么情况就行。我楼下宠物店老板家的柯基，出门玩被电动车刮伤了腿，当天看完病回家就报了案，理赔流程走得特别顺，没出任何问题。

第二步，保留好所有单据。不管是门诊挂号单、缴费发票、血常规片子、手术记录、医生开的处方，全都要整理好收好，缺一样都可能耽误理赔。别随手乱丢，也别图干净撕掉存根，保险公司审核全靠这些材料算赔付金额。之前有个铲屎官给家里蓝猫治尿闭，把缴费的原始发票丢了，只有手机里的照片，最后跑了三趟医院补打单据，折腾了快半个月才走完流程，太耽误事。

第三步，按要求提交理赔材料。现在大多可以线上提交，拍清晰的照片上传就行，纸质单据可以邮寄给保险公司，具体看对方要求。如果是意外受伤，部分公司会要求你提交意外发生的情况说明，如实写清楚就行，别瞎编，隐瞒真实情况会直接拒赔。比如之前有人说自家狗是出门被流浪狗咬伤，其实是自己牵狗没牵住跑去扑人家马被踢了，和实情对不上，直接就被拒了，白花了好几千治疗费。

第四步，分清楚垫付和报销的区别。如果你去的是保险公司合作的定点医院，很多都支持直付，就是出院的时候保险公司直接和医院结算，你只需要掏免赔额和不赔付的部分就行，不用自己先垫钱再等打款。我闺蜜家的泰迪得了犬瘟，就在定点医院治的，出院的时候只付了不到一千的自费部分，剩下符合范围的两万多直接由保险公司和医院结清，完全没给她添经济负担。如果你去的是非定点医院，就得自己先垫付所有费用，再提交材料等赔款到账，一般一周左右就能到账，慢一点的也不会超过半个月。

第五步，拿到赔款之后核对清楚。你可以对着保险条款算一算，对应项目是不是按约定比例赔付的，免赔额有没有扣除对。如果有不明白的地方，直接找你的理赔专员问清楚，别揣着糊涂签字。要是发现有不合理的拒赔或者赔付金额不对，拿着你的材料找保险公司申诉就行，只要你符合条款要求，都会给你重新核查处理。

结语

说到这铲屎官们都明白了吧，目前国内宠物保险的核心保障范围大多围绕意外受伤和常见疾病治疗，部分产品还能覆盖慢性病、牙科护理这类额外需求。挑的时候先看自己家毛孩子的年龄、健康状况和你的预算，如实填写健康信息，选符合需求的范围就好。早配置合适的宠物保险，毛孩子出事时能帮你省不少开支，也能让毛孩子及时得到治疗哦。

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