买宠物责任险牢记这4个投保建议！

引言

家里养毛孩子的铲屎官们，是不是总担心自家调皮的小家伙出门闯祸，一不小心咬到人、弄坏别人东西，要掏不少钱赔？有没有靠谱的办法帮咱们分担这份压力呀？今天咱们就来聊聊买宠物责任险那些事儿，给大家说清楚怎么买才靠谱。

一. 看清承保责任范围

先给你说个真实发生的事儿，我楼下张姐养了只柯基，平常都牵绳遛弯，那天小区里一个小孩追着柯基跑，没站稳扑到柯基身上，被柯基爪子划伤了胳膊，光疫苗加误工补偿花了小八千。

张姐之前听朋友说宠物责任险有用，随便找了个就买了，结果申请理赔的时候才发现，她买的这份只保宠物咬伤，抓伤不在承保范围里，最后八千多全得自己掏。你说憋屈不憋屈？所以第一个要点，你得先把基础的日常闯祸场景都捋一遍，看看都在不在承保里面。

一般咱们养宠最常见的闯祸就是啥？咬了人、抓伤人，还有碰坏路边人家的水果摊、挠坏邻居家的沙发、蹭掉别人车的漆，这些都是日常遛弯、带毛孩子串门经常碰到的事儿。你就得一条一条对着条款看，这些场景都覆盖到没有，别漏了哪一项。

还有不少铲屎官会带毛孩子去朋友家寄养，或者带出去参加宠物聚会，这种时候毛孩子跑嗨了不小心闯祸，很多人以为肯定能赔，其实有些条款会把「被保险人之外的人看管宠物期间发生的意外」排除在外。比如你把狗放朋友家帮忙带两天，朋友遛狗的时候狗咬了人，这种情况要是条款里没覆盖，就没法赔。你要是经常需要麻烦朋友帮你带宠物，就得特意确认下这部分在不在保障里。

另外还有一点，不少养烈性犬的朋友问过我，是不是啥都买不了？其实不是，有些产品确实会把部分烈性犬列在免责里，但是也有一些产品对品种的限制比较宽松，你买之前得翻清楚免责条款里的品种排除列表，对照自家毛孩子的品种看清楚，别买完了才发现根本不赔。

还有人觉得，我家毛孩子打了疫苗，肯定不会有问题，就不用看这些细节？真不是，意外哪儿有准数，就算你家毛孩子性格温顺，碰到陌生人逗它、招惹它，它也有可能出于自卫伤人，提前把责任范围卡准了，真出事儿才能踏踏实实找保险公司兜底。

二. 匹配自家宠物情况

先给你说品种这块的情况。我楼下养宠物的张姐，去年捡了一只流浪的小土狗回家，想着给狗狗买份宠物责任险图个安心，随便找了个产品就下单，结果后来狗狗下楼不小心吓到路人，对方因为惊吓摔倒擦破了胳膊，找保险公司申请理赔，才发现这个产品只保注册过的纯种犬，流浪犬、非注册的混种犬都不在承保范围内，最后张姐只能自己掏钱给对方付医药费、营养费，前前后后花了三千多，白买了一份没用的保险。

给你的直接建议就是：不管你家毛孩子是纯种的品种猫狗，还是领养的流浪猫狗、田园猫狗，买之前先看清楚产品的承保品种要求，别像张姐这样白花钱。要是你养的是非纯种的本土猫狗，就挑不限制品种、接受普通田园犬猫投保的产品，别瞎买不对口的。

再说说年龄这块的讲究。我同事小吴，年初从朋友家抱回了一只八岁的京巴，狗狗年纪大了，下楼遛弯走慢了都喘，看着挺温顺的，小吴想着给它买份责任险，找来找去，好多产品都只接受十岁以下的狗狗，最后找到一款接受十五岁以下狗狗投保的，顺利办了手续。上个月狗狗跟着小吴下楼，遇到楼下小朋友追跑，狗狗躲的时候不小心碰倒了小朋友，小朋友磕到膝盖缝了两针，最后就是保险公司赔的医药费，省了小吴不少事。

这里给你的建议是：要是你家是两三个月的小奶猫小奶狗，或者已经78岁以上的老年宠物，买之前一定要看清楚承保年龄要求。大部分产品对投保年龄都有要求，一般幼宠要满两三个月才能投保，老年宠超过一定年龄就不让买了，你得对照自家毛孩子的年龄找符合要求的产品，别等出事了才发现年龄不符合要求赔不了。

最后再说说宠物过往闯祸记录这块。之前认识一个养阿拉斯加的大哥，他家狗狗之前出门挣脱牵引绳咬伤过一个遛弯的大爷，已经赔过钱了。后来大哥想再买份宠物责任险，直接就说了狗狗之前闯过祸，好多产品都不给承保，最后找了一款对过往闯祸记录要求宽松的产品才投保成功。

给你的建议是：如果自家毛孩子之前有过咬伤人、损坏他人财物的闯祸记录，投保的时候不要隐瞒，如实说清楚，找接受有过记录宠物投保的产品就可以，隐瞒情况最后很可能会被拒赔，白交保费不说，出事还得自己兜底。

如果你的经济条件比较宽裕，可以给自家符合条件的宠物，挑一份赔付额度稍高一点的，毕竟万一撞了贵重物品或者伤到人的话，高一点的额度能帮你承担更多损失；如果预算不多，也可以选基础额度的产品，够用就行，不用硬买高额度的，适合自家情况就好。

图片来源：unsplash

三. 留意赔付相关规则

先给你说个我身边真实发生的事儿，上个月我楼下便利店老板家的柯基挣脱牵引绳，咬坏了进店买东西的顾客的真皮包，老板之前买过宠物责任险，结果理赔的时候，保险公司说要求必须提供第三方机构开具的财物损坏鉴定报告，还有品牌方出具的购买凭证，老板只留了购物小票和拍了几张包包破损的照片，来回补材料跑了三趟，折腾了快一个月才走完理赔流程。所以第一个要记的，就是提前问清楚理赔需要准备哪些材料，别等出事了才手忙脚乱找东西。

除了材料，一定要看清楚免责条款里的内容，我闺蜜家的英斗之前出过一次事儿，带狗狗去宠物乐园玩，狗狗和另一只狗狗打架，把对方狗狗咬成重伤，花了大几千治疗费，找保险公司理赔才发现，条款里明确说了，宠物攻击其他宠物造成的损失不在承保范围内，最后这几千块只能自己掏。你一定要提前看清楚，哪些情况是不赔的，比如没拴牵引绳闯祸赔不赔，自家养的禁养品种闯祸赔不赔，伤到自己家人算不算赔付范围，这些都得提前摸清楚。

赔付额度也得重点留意，不同的产品额度差别不小，比如有的产品单次赔付额度只够赔个轻微抓伤的医疗费，如果你家狗狗体型大，平时出门冲劲足，万一撞到人造成比较严重的损伤，不够赔的部分还是得你自己掏。你可以根据自家毛孩子的情况选额度，比如平时出门都好好牵绳，毛孩子性格也温顺，选中等额度就够，如果毛孩子本身比较活泼好动，容易扑人，那就选额度高一些的，避免出事了还要自己补差额。

赔付的流程和到账时间也要提前问清楚，有的保险公司支持线上一键报案，上传材料之后三到五天就能到账，有的保险公司需要线下跑网点交材料，审核流程走下来要半个多月甚至更久。尤其是万一毛孩子闯了比较大的祸，你肯定着急给人家赔钱了事，流程慢的话，不光你闹心，对方被闯祸的人也不痛快，提前问清楚流程快慢，也能省不少后续的麻烦。

还有一点很容易被忽略，就是要不要先垫付再理赔，有的产品是保险公司直接和第三方对接赔款，不需要你先掏钱，有的产品要求你先把赔付款给第三方，拿到对方的收款凭证之后，保险公司再把钱打给你。如果你手头不算宽裕，一下子拿不出大几千的赔款，那尽量选不需要提前垫付的产品，避免给自己造成太大的资金压力。

四. 选正规投保渠道

不少铲屎官找渠道的时候容易图方便，点进陌生链接就投保，最后出事理赔找不到人，白交了保费还惹一肚子气。去年我就听小区里一位遛柯基的铲屎官说，他刷短视频的时候弹出一个低价宠物责任险的广告，点进去填了信息付了钱，后来他家柯基挣脱牵引绳咬了楼下小孩的腿，要申请理赔的时候，再点那个链接早就失效了，连当初收保费的账号都找不到，最后只能自己掏了八千多的医药费和营养费，后悔得不行。

直接选保险公司官方渠道投保，肯定不会出问题。你要么找线下实体门店找工作人员办理，要么下保险公司官方的手机应用，或者关注官方公众号，这些渠道都是保险公司直接运营，信息不会泄露，投保信息直接存在保险公司系统里，不会丢。后续要是需要申请理赔、更改信息，直接找官方客服就能处理，不用绕弯子找人。

要是你想多对比几款产品，选更适合自己的，可以选正规持牌的保险经纪平台。这类平台都是有合法资质的，上面会有不同保险公司的产品可以挑，不会只给你推某一家的产品。你可以对比不同产品的责任范围、价格、赔付规则，选符合自家毛孩子情况的选项，而且平台也会协助你处理后续理赔的事情，有问题找对接的经纪人就行，不用自己一头雾水跑手续。

别碰不知名第三方跳转出来的低价引流产品。很多陌生小程序、不知名论坛弹窗、个人朋友圈转的不知名链接，看着保费比正规渠道便宜一半，实际上要么是套取你的个人信息卖钱，要么就是假保单，根本没有法律效力。哪怕价格再诱人也别碰，别为了省几十块钱，最后闯祸了要自己掏几万块赔偿，得不偿失。

投保之后记得做两件事：第一件是把电子保单下载下来存好，不管存手机云盘还是存在手机本地，需要的时候能调出来就行；第二件核对一下保单上的投保人信息、宠物信息有没有错，要是信息填错了，及时联系官方渠道修改，避免后续理赔的时候出问题。按照这个方法选渠道，不管最后是哪款产品，至少后续服务有保障，真出事了也能找到人帮忙处理。

结语

其实买宠物责任险一点也不复杂，只要按着这四点核对，就能选到适合自家毛孩子的保障啦。不管你是刚养宠的新手，还是养了好几年的资深铲屎官，不管你家毛孩子是乖巧的幼宠还是有点闹脾气的老年宠，都能找到符合自身预算和需求的产品，提前做好保障，就能安心撸宠不担心闯祸啦。

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