宠物健康险给孩子买还是自己买
引言
养宠的朋友想必都听过宠物健康险，不少人也犯了愁：到底这份险该给毛孩子买，还是先给自己安排呢？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，给你捋清适合自己的选择。
看宠主年龄需求匹配
刚入社会的二十岁左右年轻宠主，直接给结论：优先给自己买，别先给宠物安排。这个阶段的年轻人大多预算有限，本身社保外的个人健康保障没配齐，自己要是头疼脑热去医院，几千块的诊疗费可能都要动用给毛孩子存的零花钱，反而连照顾宠物的经济基础都没了。我身边有个96年的小姑娘阿柚，刚毕业在杭州做文案，每个月除去房租饭钱，能攒下来的闲钱也就一千出头。她之前刚养了一只英短幼猫，转头就想给猫买宠物健康险，一个月要花一百多。后来她听了朋友劝，先给自己配了几百块一年的基础健康险，一年保费也就几百块，剩下的钱只给猫买了性价比高的基础宠物健康险。去年冬天阿柚得肺炎住了一周院，社保报完之后，剩下的两千多块自己掏的部分走自己的健康险报了八成，没动存着给猫买粮看病的钱，后续猫打疫苗做驱虫也没受影响。要是当初她反过来，先给猫买贵的宠物险，自己没保障，这笔住院费就得动猫的看病钱，搞不好还要找人借钱，连自己都顾不好哪能好好顾毛孩子。
三十岁左右的青壮年宠主，如果已经给自己配齐了基础的个人健康保障，那可以根据宠物的情况安排。这个年纪大多收入稳定，个人保障基本都做了配置，要是自家宠物已经56岁，开始容易出小毛病，那可以优先给宠物安排合适的宠物健康险。我楼下开水果店的阿凯，今年三十四岁，自己单位五险一金齐全，早就给自己买了足额的健康险，他养的边牧今年七岁，之前摔过一次留下了关节炎的毛病，每半个月要去宠物医院做一次理疗，一次就要两百多。他去年给边牧买了宠物健康险，之后每次理疗都能报六成，算下来一个月能省小三百，日积月累下来也是不少的钱，给自己添了不少宽松的余地。要是这个年龄段你还没配齐个人健康保障，那就还是先把自己的保障补全，再考虑宠物的，毕竟你是整个家，包括毛孩子的依靠。
五十岁以上的中老年宠主，要是你本身已经有完整的健康保障，手里也有富余的闲钱养宠物，那就直接优先给宠物安排就行。这个年龄段的叔叔阿姨，大多退休有养老金，社保和个人的商业健康保障都配齐了，养宠物就是为了打发时间做伴，宠物出问题花钱治病最闹心。我家对门的张阿姨，今年五十八岁，退休之后养了一只京巴，现在京巴已经十一岁了，常年有腰椎间盘突出和心脏病，每个月都要去医院做复查拿药，之前一年医药费要小一万，她去年给京巴买了宠物健康险，现在一年能报一半多，自己只需要出几千块，压力小了好多，也不用舍不得给狗治病，每天遛狗都开心多了。
要是五十岁以上的中老年宠主，本身还没配齐个人健康保障，手里闲钱也不多，那还是先给自己补好基础保障，再给宠物买。本身中老年群体身体出现问题的概率更高，万一自己住院，花的钱可比宠物看病多得多，先把自己的保障兜住，才能一直陪着毛孩子。
不管你是哪个年龄段，核心逻辑都没变：你是照顾毛孩子的核心，你的保障没做全的时候，先顾自己；你的保障已经稳妥了，再给毛孩子安排，这样不管出什么事，都能从容应对，不用慌慌张张到处凑钱。
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按经济基础选投保对象
月收入不足五千，每月能匀出来买保险的钱撑死也就两三百，这种情况，一定要优先给自己配好基础健康险。你想啊，你自己要是没个保障，突然发烧住院或者摔着碰着要花钱，不仅要掏自己的积蓄，连毛孩子的医药费都掏不出来，反而毛孩子也没法好好照顾。我身边就有个刚毕业两年的小姑娘阿柚，每个月扣完社保房租到手才四千二，她一开始总想着先给自家蓝猫买宠物健康险，后来算来算去，最后还是先给自己买了一年三千出头的基础健康险，摊到每个月才两百多，剩下每个月留三十块钱，给猫买了一款小额宠物健康险。去年冬天姑娘自己得肺炎住了一周院，基础健康险报了大部分，自己只掏了不到一千块，没动给猫存的疫苗和应急医药费，没多久猫换粮不耐受拉肚子拉到脱水，去医院输液拿药花了四百多，小额宠物险也报了三百出头，两边都没耽误，安排得刚刚好。
月收入五千到八千，每月能拿出三百到五百块安排保险，那你可以先把自己的基础健康险配齐，再给毛孩子安排一份中端的宠物健康险。这种收入水平，大多工作稳定了一两年，手里有一点小积蓄，但也没太多余钱应对突发的大额开支，你自己的保障肯定还是放在第一位，毕竟日常上班通勤、出门出行都有不定的小风险，自己的保障缺口先填上，剩下的预算给毛孩子安排合适的额度就行。住我隔壁的小哥阿凯就是这种情况，他每个月到手七千，去掉房租饭钱，每个月能拿出四百块投保，先花三百一十块给自己补全了基础健康险的意外保障缺口，剩下九十块给自家柯基买了宠物健康险，去年柯基出去玩吃了异物要做手术，总共花了两千八，报销了一千八，自己只掏了一千块，没动他准备攒着买相机的积蓄，也没影响自己的保障。
月收入八千到一万五，每月能拿出五百到一千块投保，这个时候可以同时优化自己的健康险保障，再给毛孩子买一份保障全一些的宠物健康险。这个收入阶段，大多已经攒下了一部分应急资金，不仅能顾好自己，也能给毛孩子更好的保障，不用只买小额的凑数。我认识的做策划的姑娘西西就属于这种，她每个月到手一万一，每个月拿八百块安排保险，其中五百块给自己升级了健康险的保障额度，剩下三百块给家里两只猫都买了宠物健康险，去年其中一只英牛猫得尿闭需要导尿加住院，总共花了三千四，报销了两千三，另一只猫年初体检发现了早期牙结石，拔牙加护理花了一千二，也报了七百多，自己只花了不到一千五，完全没压力。
月收入一万五以上，每月能拿出一千块以上安排保险，你完全可以同时给自己配齐足额健康险，再给每一只毛孩子都配好对应的宠物健康险。这种收入水平，本身抗风险能力就比较强，但是给毛孩子配齐保障也能帮你省下不少不必要的开支，尤其是家里养了多只宠，或者养了年纪比较大的宠的情况，更适合一起安排。做互联网运营的老郭就是这种，他每个月到手两万出头，家里养了一只十岁的泰迪和一只六岁的美短，每个月拿一千五安排保险，其中八百块给自己配齐了足额健康险，剩下七百多分给两只宠物各买了一份宠物健康险，去年泰迪年纪大了得了皮肤病，反复跑医院做药浴拿药，前前后后花了三千多，报销了两千多，美短打疫苗过敏住院花了一千多，也报了八百多，对他来说虽然不缺这点钱，但有保险报销，心里也更踏实，不用担心宠物生病带来额外的大额支出。
还要提醒一句，不管你在哪个收入阶段，都别为了给宠物买保险，占用自己健康险的预算。你才是支撑整个家还有毛孩子生活的核心，你的保障永远排在第一位，在预算范围内，先填好自己的保障缺口，再根据剩下的钱给毛孩子选对应的产品就可以，别反过来，真遇到事，反而会措手不及。
依宠娃健康状况决定
宠娃年纪小，刚到家满一岁，平时跑跳活泼，吃喝拉撒都正常，没有出过任何健康问题，那你完全可以先把额度留给自己，优先给自己配齐健康保障。
我身边就有这么个例子，刚毕业的小吴领养了一只半岁的英短蓝猫，领养的时候做了全身检查，除了有点软便调理好了之外，啥毛病都没有。小吴本身刚工作，之前毕业体检就查出来血压有点不稳，手头预算也不多，他就先给自己买了基础健康险，只给猫留了几十块钱的小额普惠型宠物健康险占个坑。去年冬天小吴冻着引发肺炎住了一周院，自己的健康险报销了大部分住院费用，没动养猫的储备金，猫也一直健健康康没花钱，安排得特别稳。
要是你家宠娃已经78岁，步入中老年了，平时容易犯个关节疼、肠胃不舒服，常规体检也查出来点小毛病，那建议优先给宠娃安排上合适的宠物健康险。
家住杭州的张阿姨养了一只十岁的京巴，这几年狗狗关节退化严重，上下楼梯都费劲，每个月都要去医院做两次理疗，还要定期拍片复查，算下来每个月固定要花三百多。张阿姨自己已经有退休单位给配置的基础健康保障，手头的余钱也不多，她就先给京巴买了宠物健康险，现在每次理疗和复查都能报六成多，每个月能省出两百块买狗粮和零嘴，压力轻了好多。
如果你家宠娃已经查出来有慢性常见病，需要长期吃药复查，那更要优先给宠娃投保，当然投保前要如实告知健康状况，选能承保这类慢性问题的产品。
之前碰到一个养布偶猫的刘姐，她家布偶八岁查出来糖尿病，每天要打两针胰岛素，每个月还要做一次血糖筛查，不算其他日常开销，光医药费每个月就要小四百。刘姐给自己的健康保障早就配齐了，她赶紧给猫找了能承保糖尿病的宠物健康险，投保之后，每个月的胰岛素和检查费用能报一半多，就算之后猫咪需要住院调血糖，也能再报销一部分住院费，不会因为长期治病把积蓄花空。
要是你家宠娃之前就得过比较严重的病，治愈之后想买险，一定要仔细看投保要求，有些产品要求治愈满一定时间才能承保，别瞎买瞎投，最后赔不了白白浪费保费。比如有个朋友家的狗得过尿结石，手术治愈之后不到三个月就急着投保，后来结石复发需要治疗，保险公司因为没满观察和治愈期拒赔了，朋友白花了大半年保费，还没拿到赔付，后悔得不行。
投保实操避坑指南
不管是给自己买，还是给家里的毛孩子买，第一步一定要核对清楚购买条件，别白花钱。我身边有个朋友，给自家11岁的老年狗买宠物健康险，没看投保年龄限制，花了小几百买完之后，狗狗得皮肤病去理赔，才知道这款只保8岁以下的狗狗，最后一分钱都没报下来，吃了大亏。给自己买也要注意，如果你平时有结节、囊肿这类小毛病，一定要如实填健康告知，别想着瞒过去，不然真到理赔的时候，保险公司查到既往症，直接会拒赔。
接下来一定要翻到最后看免责条款，别只盯着宣传页上的报销比例看。很多朋友买宠物健康险，只看宣传说能报七成，就直接下单了，结果看完免责才发现，常见的先天性疾病、遗传性疾病都不在保障范围内，还有美容类项目，比如给狗狗剪指甲、给猫咪剃脚毛受伤，很多也不赔。给自己买健康险也是一样，要看清楚哪些情况不赔，比如部分免责条款里会明确，醉酒导致的意外不赔，从事高风险运动比如攀岩潜水出问题也不赔，提前搞清楚，不会事后闹心。
然后要问清楚赔付规则，别等治病花了钱才发现报销门槛比你想的高。举个例子，我同事之前给家里猫买的宠物险，每次看病都要先扣除免赔额，而且定点医院才能报销，他图近找了家非合作医院，花了三千多治猫瘟，最后一分钱都报不了。还有些产品是按阶梯比例赔付，医疗费用越高，报销比例越高，几百块的小病几乎报不了，只有上万的大病才能按比例报，这些都要提前问清楚，选符合你常去医院的产品，理赔才顺。给自己买也要注意，要看清楚报销是不是限社保范围内，要是你想用进口药，尽量选能报自费药的产品，别等用药了才报不了。
缴费方式也要根据自己的情况选，别硬扛年缴压力。要是你刚工作，每月收入不算稳定，不管是给自己买还是给宠物买，选月缴就好，每月分摊几十块几百块，压力小，就算之后要调整保障，退保损失也小。要是你收入稳定，打算长期投保，选年缴一般能享受一定优惠，算下来比月缴更划算。别为了省点优惠，硬选年缴，到了交保费的时候交不上，导致保障中断，那就得不偿失了。
最后买的时候一定要走正规渠道，别找私人或者没资质的第三方平台买。之前有个网友找私人代购宠物险，比正规渠道便宜几十块，结果狗狗得了尿闭住院花了五千，找理赔的时候才发现，那个人根本就没给她投保，钱直接进了自己口袋，找都找不到人。不管是给自己买还是给宠物买，都走保险公司官方公众号、官方APP或者持牌保险经纪人的渠道买，投保后拿到电子保单，一定要核对一下保单信息，确认投保人、被保人，宠物的话还要核对品种年龄，没问题再留存好，这样出问题才能顺利理赔。
结语
总结下来呀，其实核心逻辑特别简单——你本身就是毛孩子能安稳生活的依靠，所以先顾好自己的保障永远没错。如果经济预算吃紧，先给自己配齐基础健康险，再给毛孩子安排性价比高的小额宠物健康险就够用；要是你已经有了完善的自身保障，预算也充足，或者毛孩子本身年纪大、有慢性病需要长期治疗，那优先给毛孩子投保宠物健康险，能帮你省下不少长期开销。只要跟着自己的实际情况选，就能既顾好自己，也护好家里的毛孩子~
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