买宠物责任险到底有没有用

引言

有没有铲屎官跟我一样，刚养毛孩子的时候光想着给它买粮买罐罐，直到毛孩子第一次扑到邻居，才突然慌了神：万一闯了大祸可怎么办？买宠物责任险到底有没有用，到底要不要花这份钱？今天我们就把这个问题说清楚。

毛孩子闯祸能兜底

我直接说观点：对大多数养宠人来说，这个保障就是给你闯祸的毛孩子兜住意外风险，真的有用。

上个月小区里小李家的柯基就出了事儿。小李周末带狗去社区公园遛弯，牵了绳，旁边一个小朋友突然冲过来要摸狗，柯基被吓了一跳，扭头就挠了小朋友的脸，小朋友脸破了，去医院缝针打疫苗，加上后续祛疤护理，算下来要小两万。小李刚结婚买了房，手里月供压力本来就大，突然要掏这么一笔钱，整个人都愁坏了。好在小李之前听朋友劝，买了宠物责任险，报完案之后，符合条款约定，最后赔了一万六千多，小李自己只出了两千多的换药费，一下子就松了口气。

要是没买这个险，这小两万就得自己全额掏，本来不宽的手头就得紧好一阵，搞不好还要和小朋友家长闹纠纷，邻里关系都受影响。有了这个兜底，该赔的钱保险公司帮你出，不仅能减轻经济压力，还能帮着协调，双方都省心。

别觉得自家毛孩子温顺听话，就肯定不会闯祸。很多意外就是没预兆的：你牵绳牵得好好的，路人突然从路边窜出来吓着狗，狗一紧张就可能伤人；你带狗去朋友家做客，毛孩子玩嗨了碰掉朋友几万块的收藏摆件，或者挠坏了刚换的真皮沙发，这些都得你赔，少则几千多则几万，对普通家庭来说也是一笔不小的开销。

你要是养宠，不管你家毛孩子脾气多好，都得提前给自己留好这个兜底。别等出事了才想起没买，那时候再着急也没用了。平时多留一点保障钱，真出事了就能帮你扛下大部分压力，不用自己硬扛。

哪些情况能获赔？

第一个常见能获赔的场景，就是宠物意外咬伤、抓伤他人，这也是生活里最常碰到的情况。咱们小区里就有个小伙子养了只拆家小柯基，周末带它去小区草坪玩，没留神柯基追飞盘的时候蹭到了旁边跳广场舞的阿姨，阿姨胳膊被爪子划了好长一道，要去打狂犬疫苗加消炎处理，前前后后花了快两千。小伙子之前买了宠物责任险，提交了阿姨的缴费单据、事发当时的照片还有养宠证明之后，没几天就拿到了理赔款，这笔钱基本都报了，不用自己掏腰包。

第二个能获赔的场景，是宠物意外损坏他人财物。我身边有个朋友租房子住，隔壁住的姑娘养了只布偶猫，那天隔壁姑娘出门忘关房门，布偶溜到朋友家，一爪子挥上去把朋友刚买没多久的无线耳机扫到地上摔碎了，还挠坏了朋友沙发的真皮靠垫，算下来损失小三千。隔壁姑娘买了宠物责任险，申请理赔之后，按照条款给朋友赔了维修沙发加换耳机的钱，两个人也没因为这点事闹矛盾，理赔直接把问题解决了。

第三个能获赔的场景，是宠物在公共场合伤了人之后，对方的护理费、误工费之类的合理费用，也在不少产品的赔付范围里。之前有个阿姨遛自家的京巴，京巴没拉住扑了一下送快递的小哥，小哥膝盖磕在路牙石上缝了针，在家休养了半个月没法干活，除了医药费之外，小哥的误工损失也符合赔付要求，最后除了医药费之外，误工部分的费用也按条款赔了，不用养宠人自己承担全部压力。

不是所有闯祸场景都能赔，你得记清楚这些除外情况，别到时候申请理赔被拒才后悔。如果是你故意逗宠、怂恿宠物去伤人或者毁东西，这种情况肯定不赔；要是你没按当地规定办养犬登记证、没给宠物打狂犬疫苗，不少产品也会把这种情况归到免责里；还有要是宠物伤到了你自己、你的家人，或者你自己养的别的宠物，这种情况大多也不在赔付范围内，你买之前一定要看清楚条款里的约定。

还有一种特殊情况也能获赔，就是宠物走丢之后，你找宠物花的寻宠广告费、帮忙找宠的酬谢金，部分产品会把这项责任附加进去。之前有个大叔家的中华田园犬出门遛弯没跟上回家，大叔贴了几百块钱的寻狗启事，还说了找到给五千酬谢，最后狗狗被人送回来，大叔兑现了酬谢，这部分费用也按附加条款拿到了对应赔付，帮大叔省了不少开支。

不同人群怎么选？

刚毕业不久在出租屋养宠的年轻铲屎官，大多每月收入不算高，还要负担房租和日常开销，能挤出来买保险的预算很有限。建议你选百元以内的基础款，一年缴费一次就可以，不用每个月分摊压力，这类一般能覆盖十万左右的第三方责任，足够应对日常中小闯祸场景。比如你养的是小体型的英短或者泰迪，平时大多在家或者牵绳在小区遛弯，很少去人多拥挤的地方，出大事故的概率不高，基础款足够用，性价比很高。

养了中大型犬的合租或者三口之家，建议选赔付额度更高、保障范围稍广的款式。毕竟中大型犬力气大，哪怕出门牵了绳，万一遇到突然窜出来的路人，狗狗受惊扑过去，很容易把人撞倒弄伤，万一伤到要害，几万块的医药费对普通家庭来说也是不小的支出。建议选年保费一百多到两百多、额度在三十万上下的款式，大多还能顺带覆盖宠物不小心损坏出租屋房东家具，或者邻居家财物的责任，刚好贴合日常需求。比如之前有粉丝合租养金毛，狗狗没看住把房东价值几千的真皮沙发挠烂了，买的这款就赔付了大部分维修费用，没让房东扣押金。

家里有小朋友或者经常有客人上门的家庭，建议额外注意保障责任范围，选包含宠物抓伤咬伤来访客人责任的款式。很多小朋友喜欢追着宠物跑，客人也可能随便逗宠，一不小心就会被挠破皮，要打狂犬疫苗，这类费用算下来也不低，如果你的保单包含这项责任，就不用自己掏腰包。这类一般也只比基础款贵几十块一年，预算够的话直接选就好，不用纠结。

退休在家养宠、长期和宠物在小区活动的叔叔阿姨，建议选流程简单、理赔方便的款式，不用选保障花里胡哨、价格偏高的。叔叔阿姨大多不会搞复杂的线上理赔，选的时候提前问清楚，是不是可以线上传材料，有没有专人协助理赔，避免真出事了跑很多趟还弄不明白。预算方面选一年一百左右的就可以，额度够日常用就行，不用追求太高额度浪费钱。

养了多只宠物的铲屎官，优先找可以一家多宠投保的款式，分开买不仅麻烦，保费还会贵不少。多宠投保大多能给一点优惠，而且可以统一管理保单，理赔的时候也不用分开提交材料，省很多事。如果你养的多只都是小体型宠物，选基础额度的多宠款就可以，一年下来保费也才一百出头，压力很小，要是有大型犬，再相应把额度调高就可以。

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买前必看这些细节

第一点，一定要先翻清楚免责条款里的内容，别买完了才发现自己想要的保障根本不在里面。比如不少铲屎官以为，买了这个险，毛孩子自己摔了碰了、生病治病都能赔，其实大多宠物责任险只保毛孩子闯祸给第三方造成的损伤，宠物自身的医疗费用不包含在内，如果想要宠物自己看病也报销，得额外附加对应的责任，或者单独买其他宠物险。再比如，你家毛孩子是禁养名录里的品种，哪怕你偷偷养了，投保后真出了事儿，保险公司也不会赔，这点一定要提前核对清楚。

第二点，确认清楚投保的硬性要求，别白花钱。多数产品要求投保的宠物必须打完狂犬疫苗，还得有正规的养犬登记证，如果你家毛孩子刚带回家，还没来得及打疫苗办证件，要么等手续齐了再买，要么找没要求这些的产品，千万别抱着侥幸心理隐瞒信息投保，真出事申请理赔的时候，保险公司一查就能查到，直接会拒赔，钱白花不说还耽误事儿。之前就有个铲屎官，自家柯基还没打狂犬疫苗，就着急买了险，后来柯基把小区小朋友抓伤了，去申请理赔，保险公司查了疫苗本发现没接种，直接拒赔，最后几千块的医药费全得自己掏。

第三点，提前弄明白赔付流程和需要准备的材料。毛孩子闯祸之后，第一时间要做什么，多久之内要报案，这些都得提前记下来。一般要求出事之后尽快报案，超过规定时间报案，可能会影响理赔结果。需要准备的材料也得提前有数，比如第三方受伤的话，要准备医院的诊断证明、缴费单据、报警记录，如果是弄坏了财物，要准备财物购买凭证、维修报价，这些材料少一样都可能耽误理赔进度。

第四点，看清赔付额度和免赔额。不同产品的赔付额度不一样，比如有的单次事故赔付额度是五万，有的是十万，你可以根据自己养的宠物体型、平时遛弯的环境选。如果养的是大型犬，平时常去人多的小区广场遛弯，建议选额度稍高一点的，真碰到严重的伤人情况，也能覆盖大部分损失。另外还要看免赔额，有的产品设定了几百块的绝对免赔，也就是说这几百块得你自己掏，超过的部分才赔，买之前要算清楚，看看自己能不能接受。

第五点，别盲目叠加买多份。不少铲屎官觉得，买的份数越多，赔的越多，其实不是这样，宠物责任险是报销型的，你总共花了多少钱，最多就报销这么多，买多份也没法重复报销，反而白白多交了保费，只需要选一款额度合适、符合要求的产品就够了。

结语

说白了，宠物责任险有没有用，得看你的养宠情况来判断。如果你平时遛宠规范，毛孩子也偶尔有冲动闯祸的可能，不管你是什么经济条件，花点小钱买一份，能帮你兜住意外闯祸的大额损失，还是挺实用的。选的时候对照咱们说的要点挑适配自己的就行，不用贪多，选到贴合自己需求的就够啦。

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