七年后，我开始准备孩子的「进阶」教育金

上次说我每个月都要复盘一下财务表，也经常和关嫂讨论。

这次复盘，有点新的东西。

第一，为什么我们明明有年化10%以上的权益类资产收益经验，但仍然保持15%以下的投资比例？反而保留了很多收益并不算高的金融产品，包括保单。

这部分我在星球提到过，简单说就是「家底薄+风险偏好低」，高仓位也没有多少绝对收益，但对心态影响巨大，容易守不住纪律且不快乐。

而且我的配置原则如这位读者所言：

刚性目标和底层需求，天然不适合用确定性太低的工具来完成。这部分大家有兴趣再写。主要想分享引申出来的下一个话题：

第二，我们可以进入孩子教育金的「进阶」阶段了。

基础阶段几年前跟大家都分享过，不知道老读者还记不记得。

当时我写了一句话：

「这三份教育金，并不是终点。如果有能力，我希望把这个「底」托得更高一些。」

七年过去了，这七年，我们买了学区房，补全了四类基本保障，投保了商业养老年金，存了点定期，配置了一些短期两全险和增额终身寿，——人生周期表里未来五十年，在某个时期需要花什么钱，基本都安排了。

离财富自由还非常遥远，但和「一夜返贫」肯定是不沾边了。算是在财务上筑了个相对坚实的「底」。

这几年已经进入到慢慢提前还贷款，降低债务比例的阶段，目标是在50岁前逐步还完，保留税务专项扣除的额度即可。已经还了一半多了。

所以，现在手里的「闲钱」，才真正算是「闲钱」。

意识到这一点，我们夫妻俩结合手里的资金和对未来几年收入的判断，决定可以开始给娃准备一笔「境外留学」的钱了。

（上面这些事情，都要花钱，对于普通的家庭来说，不可能一次备齐，总要有个先后顺序。而这个轻重缓急顺序，体现的就是每个人不同的观点，倒也不必追求完全一致）

先看看「初级阶段」教育金的现金流释放情况：

这三张保单的未来效果是，如果她在内地上一个非艺术类的公立大学，从本科到研究生阶段，即使学费和生活费按照5%的年涨幅算，也妥妥的够了。

所谓「进阶阶段」，就是去境外深造。

我家没有清北或爬藤的执念，目前的想法是能考个像样的985，比如本地大连理工就已经很好。当然最好是去一线城市，开阔视野。

研究生大抵也是要念的，去香港念是个不错的选择，有很好的学校，有境外的视野和环境，离深圳广州都近。大湾区是我喜欢并熟悉的地方，朋友多，未来经济和就业都更好。退休后去定居也是可以的。

而且我本来就有香港账户，当年的收入也有不少留在里面，一直放在高息基金里，拿年化7-8%的配息。

如果现在以香港研究生为锚点，准备一笔美金，那么有以下几种可能：

• 如果她念了个很普通的大学，这钱就贴补她过日子吧。

• 如果读的还行，可以申请到香港的研究生，就拿出来做学费生活费。

• 如果她在内地念好学校，那这笔钱就继续留着，给她结婚置产出国旅游。

• 如果祖坟烧了高香，她能拿到欧美更顶尖学校的offer，那我再添点也能用上。

  
  

进可攻退可守，靠谱！

现在有了目标，再具体拆解。

1、时间上，距离娃大学毕业还有11年，不算长线，也不是短期，算是一个中长期配置。

2、金额上，比较贵的港大商科一年的学费是40-50w港币，一年的生活费宽裕点是20-30w港币。算上通胀，女孩子多富裕点，按100w港币准备。

3、货币上，花港币。但准备过程大抵还是用美金，毕竟境外美金产品还是更多，又和港币挂钩。同时要考虑外汇风险。

4、本质上，这笔钱是境外配置，要考虑外汇管制和配置成本，以及境外截然不同的法律和税务体系。

总结一下就是：

这个配置要保证在11年后拿出100w港币（12.8w美金），在合规的前提下做境外产品配置，并控制成本。

按照这个逻辑选产品又是一大篇，咱们下篇再聊。

各位晚安。

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