降价还升级！达尔文宝贝计划15号更值得买了！

为了让大家更直观的参考，我把达尔文少儿宝贝计划15号的核心保障整理放表格了：

相对于达尔文宝贝计划12号，这次15号升级的地方，就是红字标注部分。

比如一些保障赔付比例变高、理赔条件放宽、可选保障增加等等，下面详细说。

达尔文宝贝计划15号的基础保障，延续了老版本的优势：

自带市场上少见的「意外导致疾病额外赔」保障，如果因为意外导致的重/中/轻症，分别多赔50%、30%、15%保额。

比如买50万保额，因为意外导致面部轻度烧伤，能赔15万（轻症）+7.5万（额外赔），一共22.5万。

要知道，孩子爱跑爱闹、安全意识薄弱，意外风险也很高发，这个责任扩大了孩子的保障范围。

除此之外，宝贝计划15号还保留了卵圆孔未闭关爱金、对于先天/遗传性疾病导致的重符合条件也能赔。

一些先天性疾病在出生时症状不明显，几年后因病情加重才诊断出来，这个保障对于潜伏性的先天性疾病的重疾理赔有利。

在儿童阶段，白血病、神经母细胞瘤等这类疾病的发病率比较高，而且治疗周期长、花费高，所以它赔付比例很重要。

达尔文宝贝计划15号的赔付比例，从老版的100%直接提高到了120%。

比如买50万保额，要是不幸确诊白血病，能赔50万重疾保额+60万的少儿特疾保额，总共110万。

多一笔钱给孩子多争取治疗的机会，我们的经济压力也能小很多。

第四套生命周期表出来之后，新上的重疾险基本全部涨价。

达尔文宝贝计划15号不仅没有涨，还降价了。

以基础保障、50万保额、保终身为例：

同样的交费年限，选达尔文宝贝计划15号，0岁男宝只要2698元、10岁3268元，比老版12号、大黄蜂系列以及青云卫等热门产品，便宜了几十上百块，长期能省大几千块钱，性价比更高。

可以说，升级之后的达尔文宝贝计划15号刷新了儿童重疾险的地板价，成为目前最便宜的产品。

综合来看，这款产品的基础保障更扎实了，延续过往理赔条款宽松的优势、少儿特疾理赔比例提高、价格还更便宜，依然值得选择。

下面，我们重点来讲它的可选责任、以及创新保障——重疾后的中高端医疗金。

达尔文宝贝计划15号，一共有8项可选保障，非常丰富：

这8个可选保障中，前3个是直接增加保额的；中间2个，可以帮忙实现多次赔；最后3个则是保障在孩子或者投保的家长生病、身故、全残等情况下，补偿相应的保费。

淡蓝色块的保障，是之前就有的，责任变化不大。所以这里我重点来聊，黄色标记的升级保障：

达尔文宝贝计划15号首创了「重疾后中高端医疗保险金」，它的赔付规则很简单：

30岁前确诊重疾，就会激活一份中高端医疗险，最高能赔100%保额（首年限50%），0免赔、100%报销、不限社保范围，终身有效。

不管是门诊还是住院，或者是拿着医生的处方去药店买药，都能报销。

而且没有医院限制，只要有正规资质，公立、私立随便看，像和睦家这种昂贵医院也能报。

孩子一旦得重疾，要面临长期复查、康复治疗、并发症管理、靶向药、自费药等等；就算治好了，身体也会大不如前，抵抗力弱、感冒发烧看门诊住院都很常见。

而普通百万医疗险，无法覆盖长期的门诊复查、康复治疗等费用，看普通门诊更是很难超过一万免赔额。

达尔文宝贝计划15号的「重疾后中高端医疗保险金」就弥补了这部分的支出，大大减轻经济压力。

附加这项保障也不贵，只要几十、百来块钱，给娃选上非常划算。

这项责任，大家可以理解为“癌症无限赔”，符合条件可以一直理赔：

如果首次重疾是癌症，每隔一年可以仍处于癌症状态（第四次开始要间隔3年），可以赔 20/25/15 万；如果首次重疾不是癌症，那么癌症津贴间隔期只要180天。

癌症状态，包括新发、复发、持续、转移，这次它针对“持续”做了升级：

之前要求「检查 + 进行治疗」，现在改成只要「检查」出来癌症还存在就能赔，理赔条件更宽松。

现在市面上很多产品，对于癌症“持续”状态要求非常严格。

比如大黄蜂：必须要满足三个条件才能赔，「检查 + 确认首次病变部位还存在 + 进行治疗」，缺一不可。

要知道，临床上大部分癌症病灶是能够被完全切除的。如果已经切除，通过病理学、影像学无法能确认“首次病变部位存在”，最终很难拿到赔付，保障也就形同虚设。

现在达尔文宝贝计划15号取消了这些限制，首次病变部位不存在、不进行治疗，也能正常理赔。

附加这项责任，保费涨幅不到20%，性价比很高。关注癌症保障的朋友，可以考虑附加。

除此之外，这次还增加了「首次疾病保费补偿金」，在交费期确诊首次重疾、中症，就一次性赔已交保费。

附加只要多花十几、几十块，也比较便宜，大家可以按需选择。

总的来说，达尔文宝贝计划15号在可选责任上，不仅有突破性创新，还优化了癌症理赔条件，更加实用了。

下面我也结合平时大家给娃买重疾比较关注的点，直接推荐4套常见的买法。

下面分享的4套买法，大家可以根据自己的预算、需求等情况去选。

表格测算都是以“50万保额、保终身”为例，要是目前你的预算比较紧张，也可以先给娃买保30年、保到70岁的过渡，或者降低一点保额，等手头宽裕再补充。

尽量不要因为保费过高，影响到正常生活。

1、看重性价比，选择基础保障

达尔文宝贝计划15号的基础保障非常很扎实，就算不额外加其他责任，也基本够用。

如果预算比较紧张，可以选保30年或者保到70岁过渡，买50万保额，一年最低只要700多块。

当然啊，预算充足就一步到位保终身，直接锁定最便宜的价格，还能让娃一辈子都有保障，更踏实。

2、希望重疾多赔几次，附加重疾多次赔

附加之后，重疾总共能多赔3次，不怕赔一次就没了。

确诊一次重疾后，只要间隔1年，再确诊不同种重疾，第2次能赔120%保额，第3次140%，第4次180%。

如果第2~4次得的是少儿特定疾病，还能额外多120%保额，少儿罕见病额外赔200%保额。

而且附加只要花一两百块，性价比很高。

3、看重癌症保障，附加癌症津贴

有些朋友非常看重癌症保障，尤其是有癌症家族史的，希望给娃加强癌症保障。

达尔文宝贝计划15号的癌症津贴，理赔条件比较宽松，而且可以实现无限赔，对于抗癌家庭来说非常友好。

按50万保额算，每次能拿十几万到二十多万，缓解长期治疗的经济压力。

这项责任，附加之后保费涨幅不到20%，非常划算，给娃加上不亏。

4、希望生不生病都拿钱，选保终身

选“保终身”的，孩子一直健健康康、没发生理赔，后期退保可以拿回一大笔钱。

以0岁男宝为例，买50万保额、保终身、分35年交：

每年保费是2401元，总保费是8.4万。

到了七八十岁，现金价值已经涨到11万多，这时候要是孩子觉得重疾险没那么重要了，或者自己有能力负担看病费用，可以退保一次性拿回这笔钱。

相当于不管有没有生病，都能返钱。做到保障拉满的同时，还悄悄帮娃“存”下一笔钱。

另外，建议大家在以上几个方案的基础上，都附加「疾病陪护金」和「重疾后中高端医疗保险金」。

它俩都可以增加保额，最低多花几十块，就能增加十几、几十万的保额，杠杆很高。

综合来看，达尔文宝贝计划15号的保障很丰富，不同需求能搭配出几十种方案。

这几年，少儿重疾险卷得非常厉害，各大保司为了创作、吸引客户，不断在必须责任增加保障。

各种各样的保障堆砌下来，保费也一直在涨。

但达尔文宝贝计划15号在市场普涨的情况下，坚定地站在普通人这一边，不涨价、给已有保障升级、放宽理赔条件：

这些都是解决在实际治疗中遇到的困难，不是一些空有噱头的责任，所以我说宝贝计划这次升级是完全站在客户这边。

如果你想给孩子配重疾险，它依然值得你考虑，并且依然是目前最值得买的产品。

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