最近后台问我们最多的问题，几乎都绕不开这两个：“我有甲状腺结节，还能买重疾险吗？”“轻度高血压，有没有核保宽松的产品？”

再加上预定利率下调后，重疾险整体涨价，很多普通家庭更纠结了——怕买贵了负担重，怕买错了理赔难，更怕身体有点小毛病，直接被拦在门外。

说实话，成年人买重疾险，真不需要追求天花乱坠的责任，核保宽松、保障实在、理赔友好、价格接地气，就已经赢过大多数产品。

今天要实测的这款复星联合达尔文12号，就是近期互联网重疾险里，定位非常清晰、主打务实好用的一款。

它是达尔文系列的迭代新品，在2.0%定价环境下，没有盲目堆责任、涨价格，反而在理赔条款、家庭保障、核保友好度上做了不少实在优化，也是目前市场上少有的，兼顾宽松和省心的成人重疾险。

在正式揭晓大家最关心的——甲状腺结节、高血压到底能不能投保之前，咱们先把这款产品的基本情况、核心设计思路讲清楚，一起看看它到底适不适合你。

感兴趣的朋友也可以点击>>>找我们的专业顾问聊一聊~

01

达尔文12号的保障非常好，必选的保障责任丰富：

重疾+中症+轻症+被保人保费豁免+住院津贴保险金+意外导致重疾额外赔付。

它是一款成年人单次赔付重疾险。

基础责任扎实、不捆绑身故、可选责任灵活，主打理赔宽松、家庭友好、价格务实，专门面向上班族、家庭经济支柱、有常见小异常的普通人群。

它的核心亮点都很接地气。

亮点一：理赔门槛大幅放宽，真正减少理赔纠纷

这款最圈粉的，就是对理赔条款做了人性化优化，避开了很多文字陷阱。

一是5种急性重疾，取消天数限制。

去年暴发性心肌炎拒赔的热搜大家还记得吧？有人突发重病，几小时就没了，结果因为没满足条款里的持续天数要求，理赔被拒，真是又心疼又气愤！

达尔文12号直接针对性解决这个问题——对以下5种高发急性重疾的持续天数限制给取消了！

严重心肌炎

严重慢性缩窄性心包炎

严重原发性心肌病

严重肺源性心脏病

败血症导致的多器官功能障碍综合征

不管是病情太急没撑到规定天数，还是不幸身故，这5种高发性疾病都视同符合重疾定义，该赔的钱一分不少，再也不会出现“人走了，保障却缺位”的糟心事！

二是恶性肿瘤-重度，“且”改“或”，门槛大降。

恶性肿瘤-重度的理赔，二师姐得重点说！

传统产品要求：肿瘤持续存在且正在接受治疗，才能赔持续状态。

达尔文12号改成：肿瘤持续存在或正在接受治疗，满足其一即可。

别小看这一字之差，多少人之前因为只符合一个条件被拒赔，现在终于能顺利拿到理赔金了，这才是真正为消费者着想！

亮点二：重疾理赔后，轻中症还能赔，保障不裸奔

老款重疾险有个很常见的槽点：赔完重疾，轻症、中症责任直接作废。

但现实是，人得过重疾后，身体机能下降，后续出现轻中症的概率反而更高，一旦保障中断，等于康复期直接裸奔。

达尔文12号重疾险直接把这个痛点解决了：

重疾赔付后，轻症、中症继续有效。

达尔文12号是目前市场上少有的，既取消了重疾后轻中症分组限制，又取消了重疾后90天间隔期的限制。

让轻中症的理赔门槛更低，更容易获得理赔,对病人和家庭都更安心。

亮点三：意外导致重疾，符合条件，额外多赔35%

日常意外引发重疾的概率并不低，这款直接把意外保障内嵌进去：

意外导致首次重疾出险，额外赔35%，合计赔135%保额。

假如投保了50万保额，意外导致重疾出险，直接赔67.5万，多出来的钱用于康复、护理、补偿收入损失，都很实在。

亮点四：60岁后住院，每天给钱，弥补没出险的遗憾

很多人纠结重疾险：没生病，钱就白交了。

达尔文12号自带住院津贴，缓解这个焦虑：

如果60岁前没有发生重疾，那么60岁后因普通疾病/意外住院即可赔，按天给付。

每天给付0.1%基本保额，每年限90天，最高可赔付100%保额。

如果是50万保额，即为500元/天的住院津贴，500元*90天，即每年都可以获得最高4.5万元的住院津贴。

亮点五：可选责任很良心，钱花在刀刃上

特别提醒：保至70岁版本，只能附加身故、保费补偿金、顶梁柱关爱金，其他可选责任不可选。

顶梁柱关爱金

只需多加几十元，就可以选择顶梁柱关爱保险金。

这个附加责任，几乎90%的用户会无痛勾选。

被保人如果确诊了恶性肿瘤-重度，符合理赔要求，且满足：子女＜18岁或父母≥60岁，额外多赔30%保额。

30岁男性，投保50万保额，每年仅需多交85元，达到了要求，额外多赔15万，精准照顾上有老下有小的家庭支柱。

要知道，当前市面上其他的防癌险，15万保额，至少要多花1000+元，而达尔文12号重疾险，仅需多花几十块，符合要求，就能多增加15万保额，可以说很实用。

这也是对上有老下有小的家庭，提供的特别关爱。

重疾保费补偿金，重疾真免单

缴费期内发生重疾理赔的话，不仅退回已交保费，剩余保费也不用再交，保障继续有效。

相当于不花一分钱，就有机会享受到终身重疾保障。

多次重疾保险金

重疾责任还有机会多次赔付，这一个附加责任价格亲民，还能灵活选两个版本：

一、65周岁版（基础型）

65岁前能享2次重疾赔付，65岁后不支持二次赔付。

首次重疾出险，符合理赔要求赔100%保额；

间隔期后，确诊不同种重疾（如先确诊胃癌，后确诊脑中风），符合理赔条件，可再赔120%保额。

举个例子，比如30岁男性朋友，配置了50万保额：

40岁确诊胃癌，符合理赔条件，直接赔50万；55岁又得脑中风，符合理赔条件，再赔60万，前后累计赔付110万。

65岁之后再得重疾，就不额外赔啦。

二、终身版（全面型多次赔付，一步到位）

终身累计最多赔付三次重疾责任。

首次赔100%保额，二、三次各赔120%保额；

间隔期仅180天（行业里大多要1年，这款更宽松），

支持不同重疾及同种重疾的新发/复发（不含原病持续）。

更好的是，附加疾病关爱金，60岁前还能额外多赔！

60岁之前重疾出险，多赔80%（相当于合计赔180%）；

如果是60岁前中症出险：

多赔50%（60%+50%，合计 110%）；

同理，60岁前轻症出险：

多赔10%（30%+10%，合计40%），趁年轻把保障做足。

另外，它的现金价值增长稳健，持有越久越划算。

它后期现金价值比较高，要是一直不出险，可以退保拿回80%左右保费的现金价值，算下来，实际上没花多少钱。

举个例子，假如30岁女性，投保50万保额的达尔文12号选择保终身，30年交。

只选必选责任的话，每年保费6290元，30年下来，需要总交188700元保费。

前期，达尔文12号的现金价值还不高，但到了中后期就很高。

比如第46年，她76岁时，现金价值达到最大，达到157025元。

保障期间，是可以随时申请退保拿回全部现金价值的。

要是她投保后，一直没有出险理赔，这时候退保能一次性拿出这157025元现金价值，足足83%的已交保费。

要是她身体状况不太好，也可以继续持有，直到90岁，还有139100元现金价值。

如果是男性投保，现金价值还能更高。

02

那么，有甲状腺结节、高血压，能不能投保？

其实达尔文12号的健康告知，仅询问1年内检查异常，比多数追溯2年的产品友好很多，对体检有小异常的人非常宽容：

甲状腺结节

1/2级：标准体承保，不除外、不加费。

3级：智能核保通过，可除外甲状腺癌承保。

4级及以上：拒保对比不少对3级结节直接拒保的产品，达尔文12号重疾险给非标体留了投保机会。

高血压

收缩压＜160mmHg、舒张压＜100mmHg：可标体或少量加费承保。

血压超标或伴心脑血管并发症：拒保对轻度高血压、无需长期服药的上班族，核保门槛更友好。

其他常见异常

乳腺结节1-2级、单纯脂肪肝（肝功正常）、轻微心脏异常等，满足条件均可正常承保，对体检小毛病包容度更高。

如果你不确定自己能否投保，可以点击文章左下方：阅读原文

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03

这产品也有不足

没有完美的保险，这款产品也有缺点：

保额上限只有50万，对于一线城市高负债家庭可能不够。

而且，等待期是180天，比90天的产品稍长。

另外，职业仅限1-4类，高风险职业投保不了。

那么，哪些人适合投保达尔文12号呢？

普通家庭、预算有限：想要基础扎实、不捆绑身故的重疾险。

上有老下有小的家庭支柱：看重顶梁柱关爱金，担心大病拖垮全家。

身体有小异常：甲状腺结节、轻度高血压、轻度脂肪肝，想找核保宽松的产品。

想要多次赔付，但不想花太多钱：附加多次重疾，价格很亲民。

哪些人不太适合呢？

5-6类高风险职业的朋友。

想要高保额（＞50万）的家庭。

我们总结一下，有甲状腺结节、轻度高血压的朋友，不用再为买重疾险发愁了。

达尔文12号重疾险核保相对宽松，理赔条款更人性化，保障实在、价格也公道，对咱们普通家庭来说，够用、宽松、安心。

这款重疾险踏踏实实把基础保障做好，就是靠谱的选择，也是普通家庭配置重疾险的务实之选。

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