闲聊：我家的财务配置顺序

大家应该都知道，我有一份「家庭财务管理表格」，里面凝结了我20多年的家庭财务管理经验。之前还专门做了一期播客分享过，反响十分热烈。

表格里除了「年预算」「月度收支」「存量资产」以外，还有一个重要的sheet，是我十几年前就自创的，也是播客评论中被最多人形容「醍醐灌顶」的一张表，叫做「人生周期表」。

其核心思想是：以人生周期为尺度，把创造的财富分配给不同的时间点、年龄段、具体的对象。

每次打开这张表，在每个年龄段，我家会发生哪些重大事件（如升学、退休），有哪些已经安排好的资金来源（如保单到期、教育金释放现金流），一目了然。

定期整理这份表格，就相当于定期展望我的人生（的财务支撑）。

现在，我照例盘点这份表格时，还顺便回顾了这么多年的财务配置思路。

核心原则很简单：按人生周期排优先级，以目标轻重缓急做配置，先抗风险，再备刚需，先打基础，再做增量，不盲目跟风，不激进投资，稳扎稳打过小日子。

刚组建家庭时，先踏实上班赚钱、记账攒钱，储蓄率保持50%以上。给自己配置基本的保障。

生娃后第一时间做好孩子的基础保障，同时着手存基础教育金。先把这两个刚需稳住，不慌不忙，不打乱整体财务节奏。

基础保障落地，继续攒钱，置换改善房；紧接着趁着保险产品大爆发，完善全家保障体系，加保额、扩保障范围，把风险防御网织得更密，不留任何财务漏洞。

保障拉满后，优先加保教育金，存够孩子内地大学费用；这笔钱落实，立刻启动夫妻养老规划——商业养老金、个人养老账户，注备好基础养老的钱。

养老规划上路，就着手提前还房贷，降低长期负债。现在已还掉大半，财务压力骤减；接下来的规划，就是储备孩子（可能的）香港研究生费用。目前已经基本锁定了具体的美金保单产品。

整个周期里也在做权益类投资，但严格卡死比例，绝不超过流动资产15%，六七年左右一个持有周期。几个周期下来，内部收益率也稳定在年化10%以上。虽然并没有靠投资发家致富，但是也有一定的增量。

·用工作创造财富，用记账管控支出
·用保险对抗风险，用年金创造现金流
·用固收锁定资产，用投资实现增量

回顾完，夫妻二人颇有些唏嘘。这么多年，不冒险不贪多，没有走过太大的弯路，没有踩过大坑。不激进，也不算出彩，但实实在在适我们的风格，也足够稳健踏实。

也算是知行合一了。

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