禽流感疫情给禽流感专属保险带来商机

　　【摘要】目前我国的禽流感疫情还没有得到很好的控制，不断扩大化的禽流感疫情让人们也渐渐居安思危起来，关于一旦感染禽流感，治疗费用能不能得到“转嫁”的问题再次成为当下人民关注的热点问题。

　　一保险业内人士对此回应称，若因禽流感引发死亡，普通寿险可以进行身故赔偿；而平时治疗过程中的费用，报销型医疗险或津贴型医疗险也可以涵盖部分费用。

　　事实上，针对眼下疫情的蔓延态势，已经陆续有保险公司在针对性地推出禽流感专属产品。这与2003年非典爆发时保险公司加推“非典保险”的历史有着惊人的类似，但关于禽流感保险产品的市场究竟如何还有待后市的进一步考量。

　　日前有媒体报道称，南京确认的第一例H7N9禽流感患者已经累计花费了10万余元的治疗费用。疫情的突发来袭让人感到防不胜防，是否有相关保障能为民众的风险买单成了近期保险市场的热点问题。

　　就此咨询了保险业内人士，因禽流感不属于意外伤害范畴，人身意外伤害险无法对此进行赔偿，而在目前销售的重大疾病保险的条款中，保险公司已经把提供保障的重大疾病名称列明，H7N9属于新生病例，所以目前不在保险责任范围。不过，因为现在多数健康险、医疗险都没有将禽流感列入除外责任，所以如果因为禽流感而发生的医疗和身故都可以得到保障，理赔程序也没有特殊之处，及时向保险公司报案并保留各种医疗凭证即可。

　　如泰康人寿目前在售的三类保险都包含禽流感导致的相关保险责任。第一类是人寿保险，包括定期寿险、终身寿险、两全保险等；第二类是含有身故责任的年金保险和重大疾病保险，如 “泰康健康人生终身重大疾病保障计划”、“泰康财富智选保险计划”等均可承担禽流感引起的身故责任；第三类是医疗保险，包括费用报销型的医疗保险和住院津贴医疗保险，如“世纪泰康个人住院医疗保险”可给付因禽流感住院的津贴（目前禽流感还不属于法定传染病，因此因禽流感导致的治疗仍在保险责任范围内）。

　　但是发现现在市面上销售的寿险产品大多对首次投保的被保险人设有等待期，一般为合同生效后的60天~90天。在这期间，被保险人因疾病住院治疗的，保险公司不负给付保险金的责任。此外，对于住院费用报销型保险、住院补贴型保险等，因受住院期间所用药物是否在当地医保范围等因素影响，理赔过程较为复杂。

　　为此，针对禽流感的专属产品便应运而生。作为全国首创、亦是当时市场唯一一款专门针对禽流感的在售保险产品，华安保险推出的“禽流感无忧疾病保险”自H7N9横行以来再度引发市场关注。从华安财险云南分公司获悉，“禽流感无忧疾病保险” 投保人不分性别、不分年龄、无需体检，在支付100元保费后，一旦确诊感染高致病性禽流感，便可凭保险单、身份证明和国家卫生防疫部门确诊证明获得保险公司20万元的赔偿。

　　4月12日，平安产险顺势向市场推出“平安甲型H7N9流感综合保险”。据平安产险产品开发负责人介绍，客户只需支付50元保费即可购买该款产品，就可以在半年的保险期间内获得包括医疗保险与身故保险的双重保障。客户购买该款保险产品，一旦在保险期间内不幸罹患H7N9便可以获得平安产险提供的最高保额达2万元的医疗保险金；若客户不幸因感染H7N9流感身故，平安产险还会为客户支付5万元的身故保险金。

　　除此之外，4月15日，泰康人寿推出一款专门针对禽流感的保险产品“祥云H卡”，面向社会公众免费赠送100万份，累计总保额达50亿元。“祥云H卡”的保障期间为60天，0岁（出生满30天且出院）至70周岁的人都可以作为被保险人。

　　“虽然陆续有保险公司在针对当前的疫情推出相应的保险产品，但就行业而言，相关产品还没有大规模上市的迹象。”一寿险公司客服部相关人士认为，像禽流感这样新出现的疾病，因为目前为止病例还不是很多，而保险公司开发一个产品往往要付出前期的研发成本和时间成本，H7N9是否会在短时间内大面积流行也是产品推出与否的关键所在，所以对于大多数保险公司而言尚处于观察阶段。

　　据悉，一种特定疾病保险，只有发生某种特定疾病时才可以理赔，而且对于保险公司来说，保险产品的费率要由保险精算师来测定，而像这种突发性的疾病，因为缺乏发病率、死亡率等历史数据支撑，所以对保险公司而言是难点。

　　针对陆续有保险公司推出禽流感专属保险，市场关于此类险种存在必要性的质疑声也此起彼伏。昆明一寿险公司运营部相关人士指出，在H7N9成为全国上下一致关注话题的现下，一些保险公司打出禽流感专属产品的宣传口号，实则噱头大于实际。这与当年非典横行时有着“异曲同工”之妙。

　　据了解，10年前的非典引致人心惶惶，保险公司竞相推行“非典”产品，在一些疫情泛滥的城市确实也一度引发了购买潮，给一些保险公司的保费收入带来不小的惊喜。当年某城市爆发“非典”疫情的4月份，当地各寿险公司保费收入约20亿元，比上年同期增长了69.84%。

　　“今天正在发生的一切与历史不谋而合。”上述业内人士认为，保险公司的产品开发，是针对客户真正的转移风险的需求，而不能靠这些“噱头”来赚取客户的眼球，针对某特殊时期推出的产品能给一个保险公司的价值增长实际带来什么可想而知，而且现在市场的一些保险也能对此进行赔付。

　　除此之外，某寿险公司在推的专门针对禽流感的保险产品，因是通过电话销售渠道的坐席人员拨打电话赠送，电话呼出的范围覆盖全国75个城市，有市民质疑其销售的目的在于从电话赠险获取客户更多的个人资料，为今后的卖险“铺路”。

　　面对种种质疑声，华安财险云南分公司总经理钟子剑在接受采访时表示，其实华安的禽流感保险并不是什么新鲜事物，早在2005年11月，华安保险独创这一专业应对禽流感的险种，就获中国保监会批准推出市场，两年间，华安保险共收到一万多份个人或团体投来的保单，在疫情横行的当时，为数万人带来安心。

　　“H7N9爆发后，公司上下极其重视，上两周召开了全国性的视频会议，专门针对这个疫情保险进行部署。”钟子剑总经理告诉，作为在特殊时期销售的产品，主要是公司作为企业的一种责任体现，保费收入能增长多少并不重要。

　　据了解，虽然云南目前为止尚未发现相关疫情，但自专属保险推出以来上门咨询的客户显然在增加，尤其是一些与家禽接触比较频繁的人群更是迫切地需要这么一份保障。

　　“可能我们的销售比不上像江浙皖等这一带疫情比较集中地地区那么火爆，但与一些寿险公司推出的重疾险或健康险相比，我们的专属产品理赔条件更宽松，提供的保障更高。”在总经理钟子剑看来，一种特定疾病性保险的存在是否合理不应以保费收入去简单衡量。虽然在某些方面会与现行的一些险种有重合，但因其特有的责任范围、保额等势必会有自己的市场需求，并且这类险种随着时间的推移，也在不断地调整保险责任范围，所以像这种特定疾病的险种，不能以过不过时去判定它，这一次H7N9的爆发就是一次很好的验证。

　　慧择提示：禽流感带来的危害确实不小，广大消费者除了在日常生活中需要注意不接触禽，笔者还建议大家可以购买相当的禽流感专属保险来规避风险，目前慧择网上就有一款华安禽流感无忧疾病保险，有需求的消费者可以前去看看，网上投保，还比较省钱哦！