小孩重疾险可以返还吗 幼儿重疾险选择重点

引言

孩子的健康是每个家长最关心的事，但面对市场上琳琅满目的重疾险产品，你是否也感到困惑：小孩重疾险到底能不能返还？在为幼儿选择重疾险时，又有哪些关键点需要特别注意？别担心，这篇文章将为你一一解答，帮助你为孩子挑选到最合适的保障。

一. 重疾险是否能返还？

很多家长在给孩子买重疾险时，都会关心一个问题：这笔钱将来能返还吗？其实，重疾险的返还与否，主要取决于你选择的险种类型。目前市面上的重疾险大致可以分为两种：消费型和返还型。消费型重疾险的特点是保费相对较低，保障期间内如果出险，保险公司会按合同赔付；但如果保障期满没有出险，保费是不会返还的。这种险种适合预算有限，但希望获得高保障的家庭。

返还型重疾险则不同，它的保费通常较高，但如果保障期满没有出险，保险公司会按约定返还一定比例的保费，甚至可能还有额外收益。这种险种适合经济条件较好，且希望保费能有'回报'的家庭。不过需要注意的是，返还型重疾险的保障功能可能会相对弱一些，因为保险公司需要预留资金用于未来的返还。

那么，到底该选哪种呢？这要根据你的实际需求和经济状况来决定。如果你更看重保障功能，希望用较少的钱获得较高的保障，消费型重疾险可能更适合你。但如果你不介意多花一些钱，希望将来能拿回一部分保费，返还型重疾险也是一个不错的选择。

举个例子，张女士给3岁的儿子买了一份返还型重疾险，每年交费8000元，保障到30岁。如果儿子在保障期间内不幸患重疾，可以获得50万元赔付；如果到30岁都没有出险，保险公司会返还已交保费的110%，也就是26.4万元。虽然比消费型重疾险贵了不少，但张女士觉得这样既能保障儿子，将来又能拿回一部分钱，心里更踏实。

最后提醒一点，无论是选择哪种类型的重疾险，都要仔细阅读保险条款，了解清楚保障范围、赔付条件、返还比例等细节，避免将来产生不必要的纠纷。同时，也要根据家庭经济状况量力而行，不要为了追求返还而过度增加经济负担。毕竟，保险的首要目的是保障，而不是投资理财。

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二. 选定期还是终身？

选定期还是终身？这问题就像问你是想吃顿快餐还是办张年卡。定期重疾险，通常保障20年或30年，适合预算有限但又想给孩子一份保障的家庭。比如，张先生给孩子买了份20年的定期重疾险，每年保费几百块，万一孩子不幸患病，能一次性拿到几十万的赔付，解了燃眉之急。不过，20年后保障就结束了，孩子成年后得自己再买保险。

终身重疾险，顾名思义，保障一辈子。虽然前期投入大点，但长远来看更划算。李女士就选择了终身重疾险，她算了一笔账：虽然每年保费上千，但孩子从小到大都有保障，不用担心将来买不到保险或者保费上涨。而且，很多终身重疾险还有现金价值，老了还能取出来用。

那么，到底选哪个好呢？这得看你的经济状况和保障需求。如果你现在手头紧，但又想给孩子一份保障，定期重疾险是不错的选择。等孩子长大了，经济条件好了，再考虑终身重疾险也不迟。

如果你经济宽裕，想一步到位，那就选终身重疾险。毕竟，孩子的健康是一辈子的事，早点买终身重疾险，不仅保障更全面，还能省去将来重新投保的麻烦。

最后，提醒一句，无论选定期还是终身，都要仔细阅读条款，了解保障范围、赔付条件等细节。别光看价格，保障内容才是关键。比如，有些重疾险虽然便宜，但保障的病种少，赔付条件苛刻，买了也是白搭。所以，买保险要货比三家，选最适合自己的。

三. 轻症保障重要吗？

轻症保障在幼儿重疾险中确实很重要。为什么呢？因为轻症往往是重疾的前兆，及早发现和治疗可以避免病情恶化。而且，轻症的治疗费用虽然比重疾低，但对于普通家庭来说，也是一笔不小的负担。有了轻症保障，可以在疾病初期就获得经济支持，减轻家庭的经济压力。

举个例子，小明3岁时被诊断为轻度心肌炎，虽然病情不算严重，但需要长期服药和定期复查。如果他的重疾险包含了轻症保障，保险公司会按照合同赔付一定比例的保额，帮助家庭支付医疗费用。这样，小明父母不用为医疗费发愁，可以更专注于孩子的康复。

选择轻症保障时，要注意保障范围是否全面。比如，是否覆盖常见的儿童轻症，如轻度脑损伤、轻度川崎病等。同时，赔付比例也很关键，一般来说，轻症赔付比例在20%-30%之间，选择时可以根据家庭经济情况和需求来决定。

另外，轻症保障的赔付次数也值得关注。有些产品提供多次赔付，这对于容易复发的轻症来说非常实用。比如，小丽在5岁时因轻度肺炎住院治疗，获得了第一次轻症赔付。两年后，她又因轻度哮喘住院，再次获得了赔付。这种多次赔付的设计，让保障更持久。

最后，别忘了看轻症保障是否有等待期和间隔期。等待期是指投保后需要等待一段时间才能享受保障，间隔期是指两次轻症赔付之间的时间间隔。选择时，尽量选择等待期短、间隔期合理的产品，这样能更快获得保障。

总的来说，轻症保障是幼儿重疾险中不可忽视的一部分。它不仅能提供经济支持，还能帮助家庭在疾病初期就采取有效措施，避免病情恶化。选择时，结合孩子的健康状况和家庭需求，找到最适合的保障方案。

四. 如何选择适合的保额？

在选择小孩重疾险的保额时，首先要考虑的是家庭的经济状况。保额不宜过高，以免给家庭带来经济压力，但也不能过低，确保在发生重疾时能够覆盖治疗费用。一般来说，建议保额至少能够覆盖一次重大疾病的治疗费用，包括手术费、住院费、康复费等。

其次，要考虑孩子的年龄和健康状况。对于幼儿来说，由于他们的免疫系统尚未完全发育，更容易受到疾病的侵袭。因此，对于幼儿，建议选择较高的保额，以应对可能的长期治疗和高额医疗费用。

再者，考虑家庭的医疗资源。如果家庭所在地的医疗资源丰富，治疗费用相对较低，可以适当降低保额。反之，如果医疗资源有限，治疗费用较高，则应选择较高的保额。

此外，还要考虑保险的缴费期限和缴费方式。长期缴费的保险产品通常保额较高，但缴费压力也较大。选择适合的缴费方式，如年缴、半年缴或月缴，可以减轻家庭的经济负担。

最后，建议家长在购买前咨询专业的保险顾问，根据家庭的具体情况和孩子的健康状况，量身定制合适的保额。同时，也要定期审视保险计划，随着孩子成长和家庭经济状况的变化，适时调整保额，确保保险保障始终与需求相匹配。

五. 注意事项与小贴士

1. 健康告知要如实填写：投保时，保险公司会要求填写健康告知，这是为了评估孩子的健康状况。千万不要隐瞒或虚报，否则可能影响理赔。比如，小明妈妈在投保时隐瞒了孩子有先天性心脏病的病史，后来孩子确诊重疾，保险公司调查后发现隐瞒病史，拒绝赔付。所以，一定要如实告知，避免不必要的纠纷。

2. 等待期要清楚：重疾险通常有90天或180天的等待期，等待期内确诊重疾是不赔的。比如，小红妈妈在孩子刚出生就买了重疾险，结果孩子在第80天确诊白血病，由于在等待期内，保险公司不予赔付。因此，尽量在孩子身体健康时尽早投保，避免等待期内出险。

3. 保障范围要看清：不同产品的保障范围有差异，有的包含少儿特定疾病，有的则没有。比如，小刚妈妈买的保险只保障成人重疾，结果孩子确诊了少儿高发的白血病，却不在保障范围内。所以，一定要选择包含少儿高发重疾的产品，确保保障全面。

4. 缴费方式要合理：重疾险的缴费期有趸交、5年、10年、20年等多种选择。如果经济条件允许，可以选择较短的缴费期，比如5年或10年，这样总保费会相对较低。如果预算有限，可以选择20年缴费，分摊压力。比如，小丽妈妈选择20年缴费，每年保费压力小，也能为孩子提供长期保障。

5. 定期审视保单：孩子的健康状况和家庭经济状况会随时间变化，建议每隔几年审视一次保单，看看是否需要调整保额或增加附加险。比如，小华妈妈在孩子5岁时买的保额是50万，到了10岁，考虑到医疗费用上涨，她将保额调整到了80万，确保保障充足。定期审视保单，让保障始终跟上需求。

结语

小孩重疾险是否返还，取决于具体产品的设计。部分产品在保障期满且未发生理赔的情况下，会返还一定比例的保费，但通常这类产品保费较高。家长在选购时，应根据家庭经济状况和实际需求，综合考虑保障期限、轻症保障、保额等因素，选择适合孩子的重疾险。记住，保障全面、条款清晰、价格合理才是关键，不要一味追求返还功能而忽略了保险的核心保障意义。

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