关于重大疾病保险 你了解多少

　　【摘要】重大疾病对于普通老百姓而言，无疑是灭顶之灾。很多家庭由此陷入困境，需要社会捐资救助。如果事先用较少的钱投保了重大疾病保险，即使无法避免重大疾病的发生，但却可以获得高额的赔偿，从而避免整个家庭陷入困境，这就是重大疾病保险的意义。

　　重大疾病保险有两个非常重要的作用：一是补偿治疗费用的不足，二是补偿收入损失。重疾治疗费用高昂，这是共识。而重疾期间是无法工作的，收入必然会受损失，甚至有些人因此彻底失去工作能力，那家庭怎么办?按揭怎么办?结果可想而知。

　　目前，国内销售的重大疾病保险种类繁多，正所谓“乱花渐欲迷人眼”。虽然有人用“大同小异”来形容，但实际并非如此。为了更有效地了解重疾产品，我们有必要对市场上的产品做些分析，进而了解产品的一些共同特点。

　　按保障期间分类，重疾产品可以分为定期类和终身类。

　　定期类，又可以有5年、10年、15年、20年、30年等多种保障间隔选择。相对于终身类而言，定期类产品保费很便宜，用很少的钱就可以买到很高的保额。如果在约定时间内，没有罹患重疾，则到期后，合同终止，保费不返还，可以理解为纯消费型。对于保障周期到70岁以后的，我们可以统一归为终身类。终身类基本上都带有保费返还性质，有些返还所交保费总和，有些则是按保险金额返还。终身类产品，相对价格较高。

　　按产品结构分，可分为三类。第一类独立重疾险，产品简单，只保重疾。此类产品价格略低，目前市场只有少量这类产品。第二类主寿险+附加提前给付重疾。此类产品在市场中最多，特点是寿险责任和重疾责任，二者只赔一个。第三类主寿险+附加额外给付重疾。这类产品也比较多，只是比较复杂一些，特点是重疾赔偿后，不影响主寿险的赔偿。

　　按保险金额是否变动分类，可分为两类。一类是不变额保险。目前，多数重疾险属于不变额保险，即约定的保险金额不会改变。一类是变额保险。变额保险也有一些区分，比如，有些是合同约定式，如每年增加保险金额2%、5%等等，此类保险的保险费要比前者贵一些。也有些保险是以分红或投资收益增加保险金额的，但这其中要注意，增加的是主寿险保险金额还是主寿险和重疾保额同时增加。

　　按保费交费形式分类，可分为两类。一类是自然保费，即按照不同年龄来交费。随着年龄增加，风险发生概率越来越高，保险费也越来越高。一类是恒定保费，即按约定的缴费时间，每期缴费金额相同。

　　以上我们已经做了一个大致的分类，当然还可以继续分类，按适用人群可以分为少儿类、成人类以及女性类;按保障疾病种类、轻症是否有赔偿等等。

　　笔者建议，购买重大疾病保险，包含有中国保险行业协会公布的25种统一定义的重大疾病保险产品是购买时的首选，覆盖面比较广。

　　在此基础上，作为主流产品的补充，可再选择一些特色产品，这其中尤以女性重大疾病保险、轻症赔偿、特殊专项保险等更容易被接受。此外，还有一些特色产品，比如单独的防癌保险，以前曾经推出过的专门针对非典的保险产品，以及现在的“禽流感保险”等等。

　　经过和保险代理人完整沟通交流之后，首先要明确购买重大疾病保险对于家庭的意义，确定保险金额，同时针对自身的财务状况确定保费范围，之后进入产品的选择阶段。每个客户的家庭状况都会不同，每个人选择重大疾病保险标准和目的也不同，所以要多与保险代理人交流。

　　保额与保费。保额与保费是一对矛盾，要高保额，必然是高保费。保额固然是最重要的，过低的保额意义很小。但产品如果都选择保障终身，则保费又是一个问题。对于经济条件一般的家庭，可以选择定期和终身类结合的方式，也可以使用一些投资类保险附加重疾保障。这样可以协调保额与保费的矛盾。无论最终选择哪种组合形式，保额都是重点。

　　确实有很大一部分朋友，还不能接受纯消费类的保险，总以为钱白白花掉了，不划算。其实，即使是带有返还性质的保险，也会扣除相应的风险费用，该花的也还是花了，只是表面看不出来。另外，也不存在是否值得的问题，因为风险发生本身就是不确定的，无论投入多少，都不能保证自己得病或不得病。

　　对于一些收入不高，而对保额需求很高的朋友，最简单的办法是选择定期类。如果实在不接受这种消费类，那么最后只有牺牲保额了。当然，也有很多朋友，即使收入很高，也愿意买这类消费型保险。

　　规划着眼点。购买保险，一定要从整个家庭的角度来设计保障计划，合理安排保险费。不能因为一个重疾险就占用了所有的保险费，而无力再去增加其他人身保障。根据确定的保费区间、保障类别，最终确定保险组合。当然，这也需要与保险代理人员间足够多的沟通。如果有意给孩子做教育储蓄，或给自身做养老规划，那么就可以选择投资类保险附加重大疾病保障。

　　相比而言，选择责任单一产品更容易理解一些，但只能说各有利弊，前期打好一个基础很重要，每个人的保险都不是一成不变的，人生的不同阶段，需要的保险种类和保险金额会不同。

　　隐性需求。很多朋友对自身的需求并不了解，在购买重疾保险时带有明显的个人倾向。比如，不少女性客户只关注一些常见的女性重大疾病，像乳腺癌等。这里需要解释一下，重大疾病保险中的恶性肿瘤其实已经包括了乳腺癌。有些家庭曾有家庭成员或上一代人曾经有恶性肿瘤病史，考虑到遗传因素，就只想保这方面的保险。重大疾病并非只癌一种，获得多方面的保障是购买重大疾病保险的目的。

　　保障疾病种类多寡。保障疾病种类的多少并不是我们选择它的必然理由。很简单，一个人一生可能罹患的重大疾病不会很多。当然了，覆盖面更广是个好事，对于保险公司而言是一种竞争优势，同时也给了客户更多的选择，只不过这些不宜过分放大。类似的还有观察期长短、轻症是否赔偿、艾滋病是否列入保障范围等等，这些确实是产品的特点，但不是所有人都认同。

　　慧择提示：综上所述，尽管重大疾病保险有着非常重要的作用，但由于其专业度比较高，尤其涉及到不少医学方面的知识，理解上要抽象些，给广大消费者在购买的时候造成一定的障碍，在此，笔者建议大家在选购时，不妨多听取一些专家的意见和建议，结合自己的实际需求，进行购买。