为什么我说，达尔文12号是最好的重疾险

超级玛丽16号涨价，这是一个毋庸置疑的事实，外面总结涨25%-30%，具体到钱也给大家对比看看：

以选基础责任、保终身为例：

同样的年龄、同样的保额、同样的缴费年限，达尔文12号明显更便宜，每年能省下一两千，总保费算下来能便宜三四万甚至六七万。

比如30岁买50万保额，男性选达尔文12号只要6000出头，选超级玛丽16号价格直接去到8000，每年要多花2000多块。

贵是真贵啊！于是想卖超级玛丽16号的同行，他们拿超级玛丽16号「40万保额+12万重疾医疗金」和达尔文12号的50万保额对比，毕竟增加的“重疾医疗金”创新责任，患重疾后怎么着也能赔30%保额。

这样一算，

单看基础责任价格，确实拉平了，甚至超玛16只贵个几百块，就比达尔文12号多赔2万。

于是，就有了“超级玛丽40万保额，比达尔文12号50万保额赔得还多”，甚至“加量不加价”，这样的言论。

那事实真是如此吗？咱们顺着这个思路，就来扒一扒这个“重疾医疗金”。

超级玛丽16的“重疾医疗金”，简单来说就是报销重疾治疗的医疗费，拿它和达尔文12号的重疾保额比。

我就想问一句：这俩有可比性吗？

这里就按他们的说法，把超级玛丽16号主打的「40万保额+重疾医疗金」拆开来，和达尔文做个对比：

这就很尴尬了。

如果你本身就买了百万医疗险，重疾住院治疗费肯定会走医疗险报销。而超级玛丽16号的医疗金，不能重复报销医疗费、最烧钱的外购药也不保，这意味着那20万的医疗金，你5年内大概率报不了多少钱。

那等5年后，一次性拿12万呢？且不说5年损失了多少利息，就说确诊重疾之后最缺钱的2-5年——收入中断、康复治疗、家庭开支，每一笔钱都急着用。超级玛丽5年后才给的医疗金，更像是一笔遥远的安慰奖，对于大病家庭的意义天差地别。

要知道，重疾险的核心作用，本来就是——补偿重病期间无法上班造成的收入损失。

毕竟患重疾后，2~5年的康复期大概率不能正常上班，但日子要过，要吃要喝、车贷房贷要还、孩子父母要养......重疾险一次性赔的一大笔钱，可以拿去覆盖这部分开支，我们能安心治疗康复，这才是它真正的价值。

这时候你再看超级玛丽16号的「40万保额+重疾医疗金」，会发现它不是“杠杆更高”，而是用「远期、定向、受限」的医疗报销，换掉了你「当下、自由、全能」的现金。

反观达尔文12号，没有花里花哨的责任，你买多少保额就一次性赔多少，实用又实在。

所以，就算按某些同行的逻辑，拿40万+12万医疗金的超级玛丽16号比，50万现金的达尔文12号完胜。

还没完！还有些业务员说，超级玛丽16号的轻中症保额碾压达尔文12号。

事实也并非如此。

接着咱们再来看这种偏颇对比下，两者的「轻中症」保障差距。

先说赔付比例，

还是拿超级玛丽16号40万保额，和达尔文12号50万保额比：

轻症方面，两款都是赔基础保额的30%，但算上保额，达尔文多赔3万；

但中症上，超级玛丽多赔15%（超玛赔75%保额，达尔文12赔60%），比如买50万保额，患中症超玛16赔30万，达尔文12号也能赔30万，所以升了个寂寞。

另外如果附加60岁额外赔，超级玛丽只有重疾、中症能额外赔；达尔文多了轻症额外赔，同样的保额，能多赔8万，理赔门槛更低，对普通人更友好。

再就是理赔规则，

这里有一个容易被大家忽视的点——重疾赔付后，轻中症怎么赔。

要知道，在临床上重疾后并发轻中症的并不少见，像超级玛丽有分组限制，会直接降低获赔概率。

我举个例子，先确诊乳腺癌，后面又查出轻度甲状腺癌：

达尔文能赔50万+15万（重疾+轻症），总共65万；超级玛丽因为同组，15万轻症理赔金一分拿不到，只能拿50万。

还有「轻中症豁免」，

这个保障非常实用，被保人确诊轻症或者中症，直接豁免后续保费，一分钱都不用再交，保障继续有效。

达尔文12号就自带这个责任，而超级玛丽16号把它设计成可选责任，要额外花钱附加，万一投保时没选，后面轻中症理赔后，还得继续交保费。

所以，在轻中症保障上，根本不存在超级玛丽16号碾压达尔文12号，反而达尔文12号在理赔规则、保障的全面性上更有优势。

大家千万不要被某些业务员忽悠了！

到这里，结论其实很清晰了——

超级玛丽16号这次升级，核心靠「重疾医疗金」提高重疾保额，但这项责任没想象中那么实用，而且保费还上涨了25%，整体性价比不如达尔文12号。

当然啊，超级玛丽16号也有一些优势，比如核保比较宽松、对肺/乳腺/甲状腺结节有额外赔。只是说在它这个价格面前，这些优势就没那么香了。

甚至你拿超级玛丽涨价的那部分钱，加到达尔文12号上，反而能买到更高保额，价格还更便宜：

第一种买法，附加「顶梁柱关爱金」

买50万保额，要是不幸患上癌症，符合条件能累计能赔65万。而且附加这个责任，只要多花几十块，性价比超高。

第二种买法，附加「60岁额外赔」

万一在60岁前生病，不管是重疾、中症还是轻症，都能额外多赔一笔钱。

比如买50万保额，60岁前得重疾，一次性赔90万。

不用等几年才拿到、也没有指定用途，钱到手你拿去治病、康复、还房贷怎么用都可以，减轻治疗期间的经济压力。

就一句话，超级玛丽这个价格，我们并不是非它不可。想增加重疾赔付保额，不用靠花里胡哨的责任，也不用花“天价”就能做到。

毕竟重疾险诞生的初衷很简单：让人在生病后，能好好地、有尊严地活下去。

我们买重疾险，买的不是“谁的责任更花哨”，而是在最需要钱的时候，能不能痛痛快快地拿到一笔足够多的现金，支撑自己体面生活下去。

达尔文12号，没有那么多噱头，但它把每一分保费都踏踏实实地花在了「保额」和「实用」上。

所以我说在当下的重疾险市场，无论是保障责任还是价格，达尔文12号都是目前最好的成人重疾险，想买重疾险的朋友，我更推荐它。

不过也要提醒大家，陆续迭代的这波重疾险，涨价已成必然趋势，这一批高性价比重疾险正在陆续下架，保障又好又便宜的产品，真的要成为历史了。

如果你还没配置或者还在观望，一定要抓紧时间。

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