保险理财：分红险咋买？

　　自从本报正式开办保险版以来，受到了广大市民的普遍关注，有许多读者纷纷打来电话，咨询有关如何购买具有理财功能和人身保障功能的保险、目前的分红保险主要有几种分红方式等种种问题？昨日，记者就如何购买分红型保险采访了中国人寿保险股份有限公司兰州分公司、平安保险公司甘肃分公司有关经济师和理财师。
　　分红方式主要有两种
　　有市民认为，现在，越来越多的市民选择购买分红保险作为理财方式。可很多人在分红险有两种分红方式都搞不清楚的情况下，就在保险公司业务员的自吹自擂下匆匆购买了。准备领取红利时才发现，选择了不适合自己的分红方式，不仅不能达到自己预期的收益率，很有可能还会使利益受损。分红保险究竟该怎么买？平安保险甘肃分公司金牌理财师张重诚先生告诉记者，目前，分红保险有“英式分红”与“美式分红”两种分红方式。投资者在购买前，务必要弄清两者的差别，结合自己的实际情况进行选择。
分红型保险品种灵活
　　  据张重诚介绍，英式分红又称保额分红，是以保额为基础进行分红，将当期红利增加到保单的现有保额之上。每年所分的红利，一经确定增加到保额上就不能调整。这样，保险公司可以增加长期资产的投资比例，在某种程度上也增加了投资收益，使被保险人能保持较高且稳定的投资收益率。投资人在发生保险事故、保险期满或退保时，可拿到所分配的红利。美式分红又称保费分红，以所缴保费为基础进行分红，包括现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额4种领取红利方式。如果投保人选择将红利留存在保险公司累计生息，则红利按照保险公司设定的利率按复利递增，但并不加在保额上。这期间，如果投保人需要支取，也可向保险公司申请。
投资收益要高于保费分红
　　  中国人寿兰州分公司经济师司小军告诉记者，由于资金使用的连续性，保额分红产品的投资收益要高于保费分红。存在的缺陷就是保额分红并不是现金分红，其红利的领取方式不如保费分红那么灵活，只能通过退保或者减少保额的方式实际获得红利。但是，退保或减少保额，都会给投保人带来一定的损失，短期内退保或减少保额并不划算。只有长期拥有保单，比如四五十年后再退保或减少保额，才可能得到不菲的累计红利。如果投资者手中有闲钱，不急于将红利取出，可以选择保额分红的产品，在长期内获得更好的收益。如果对未来预期并不乐观，只是将分红型保险作为一种投资或规避利率风险的方式，则可以选择保费分红的产品，随时领取现金红利。不管是“英式分红”还是“美式分红”，能否给客户带来更多的利益，关键还在于保险公司的运营情况。如果保险公司的资金运营能取得更高的收益率，分红自然也会水涨船高。因此，投资者不要被分红方式这种表面上的差别所迷惑，而更应该关注保险公司的运营能力。