禽流感保险被指实效不大 养禽业面临投商险无门局面

　　【摘要】2013年的禽流感疫情，在给广大民众带来恐慌的同时，也催生了保险行业的一些商机，各大险企纷纷“应景”地推出专属保险，但被质疑作秀成分远大于实际效用。而相对脆弱的禽类养殖业，尽管频遇市场、自然灾害和疾病风险，却深陷无险可保的困局，让广大受众养殖户苦恼不已。

　　由于上述产品保障都很低，泰康的身故保险金仅0.5万，而平安也仅5万元。保障期都很短，泰康只保两个月，平安则只保半年，被业内专家质疑这是炒作式“作秀”。

　　解密禽流感保险
　　4月12日，平安率先宣布推出“甲型H7N9流感综合保险”。保费很低，只要50元。但保障也很低，若因感染H7N9身故只赔付5万元，而医疗费用最高也只赔2万元，而且，保险期限仅有半年。
　　面对疫情，平安的反应一向很灵敏。2009年面对H1N1甲流疫情，平安产险也开发出相应甲流保险产品。尽管平安产险相关负责人表示，这彰显其主动抓住社会热点和客户需求的市场把握能力和高效的产品开发能力，却仍被业内质疑为作秀的成分多于为客户着想。
　　4月15日，泰康人寿也宣布“免费赠送”100万份禽流感专门保险“祥云H卡”。保障期更短，只有2个月。保额更低，身故保险金也只有0.5万元。除了免费噱头外，泰康还称该产品的特色在于，相对其他禽流感专门保险，该产品没有等待期，承保第二天就生效。
　　尽管如此，泰康的理赔条件仍很苛刻，首先，必须被确诊为感染高致病性禽流感（特指H7N9、H1N1、H5N1三种流感病毒），其次，必须是因此而导致身故，而且身故必须发生在合同期间内或者合同终止后的180天内，上述条件全部满足，才可获5000元身故保险金。
　　产品的销售渠道也很耐人寻味。“平安甲型H7N9流感综合保险”在平安官网和平安保险商城上销售，而泰康的禽流感产品“祥云H卡”则通过泰康人寿电话销售渠道的坐席人员拨打电话赠送，针对年龄在0-70岁之间的客户赠送，每个客户可获赠一份。电话呼出的范围包含目前禽流感高发的上海、南京、杭州、合肥等多个城市，更覆盖全国75个城市。
　　“免费赠送低保额保险产品，已经成为保险公司免费获取新客户和客户相应信息的一种常规销售手段。险企就是看重目前该病例在全国也不过区区30余例，保额也很低，真正的理赔支出相对较少而且可控，因此作秀的成分超过其实际作用。”一位资深业内人士称，“早在非典期间，也有公司推非典险，但销售惨淡，后来自然被市场所淘汰。”
　　此外，由于目前禽流感还不属于法定传染病，因禽流感导致的身故和住院治疗,因此仍在普通寿险和医疗险的保障范围内。
　　第一类是普通人寿保险，包括定期寿险、终身寿险、两全保险等；第二类是含有身故责任的年金保险和重大疾病保险等，均可承担禽流感引起的身故责任；第三类是医疗保险，包括费用报销型的医疗保险和住院津贴医疗保险。
　　也就是说，根本不需要买特殊的禽流感保险，普通寿险和医疗险都已包含这些保障。

　　养禽业投商险无门
　　受H7N9禽流感疫情冲击最严重的，还是禽类养殖业。不仅是上海浙江等已发现病例地区，在没有患者报告的地区，活禽也乏人问津，价格越来越低。
　　从H7N9暴发之后的一周之间，家禽行业的损失高达100亿，中国畜牧业协会最新统计数据显示。家禽生意一落千丈，最受打击的，莫过于抗市场风险、自救能力较弱的乡下养鸡散户了。在浙江嘉兴就有不少养鸡散户，金星村有十多户人家都各养了逾万只鸡，出栏销售的时候一只都卖不出去，每天赔本上万元饲料等费用。
　　在保险公司看来，禽类养殖风险过大，目前养殖险类的纯商业保险产品罕有。
　　而政策性农业险主要包含玉米、蔬菜塑料大棚等部分种植业保险，养殖业目前只有能繁母猪可以入险。由于国家还没有明确出台家禽类养殖的相关政策，因此涉及的保险产品很少，大多数公司只提供养殖场地等方面的财产保险。
　　养殖户并没有能力，却被迫要独自面对风险。2003年的非典，2005年的H5N1禽流感，都没有改变现状。在这种情况下，政府已经成为他们的唯一指望。
　　“禽类养殖的风险实在太大，如果政府部门不牵头给予补贴，商业保险公司是不会主动设立该险种的，没有利润谁会去做？”一保险公司产品部门负责人称。
　　上海在全国较早推行了农业政策性保险体系，主要针对养殖环节的重大动物疫情和重大自然灾害。由财政埋单的“托底”保险，已全覆盖沪郊家禽养殖业，可赔付损失的一半左右。但由于目前禽流感疫情并未在养殖环节发生，所以相关的家禽养殖保险仍尚未启动。
　　太保产险2012年在北京、苏州、浙江等地开办了政策性禽类保险，合计保额约2.2亿元。对于农户投保的活禽因H7N9遭遇扑杀是否可以获得理赔，太保产险表示，当前的H7N9是否明确属于保险责任，还有待相关政府部门发布检疫报告。
　　养殖户们的希望在于，按以往禽流感的经验，禽类价格在暴跌后必然暴涨。

　　慧择提示：综上所述，尽管保险市场上出现了五花八门的有关于禽流感的专属保险，但当养殖户真的受灾时，却又面临着投商业保险无门的无奈局面，这是因为当下禽类养殖的风险实在太大，很多险企不愿意去承担这样大的风险，为了保护广大养殖户的利益，还是需要相关政府部门的介入。