灾害频频发生 你投保了吗

　　【摘要】自然灾害带给人类的伤害是无法计算的，四川汶川地震不仅令举国伤痛，同时也提高了广大民众的投保意识。如何买保险才能涵盖地震风险?对此,业内人士指出，大部分寿险产品都没有将地震列为“除外”责任,对于由地震造成的伤亡会进行正常赔付。

　　汶川地震发生后,保险理赔成为全社会关注的一个焦点。但此前有人称,地震属于不可抗拒的灾害,在保险条款中属于除外责任。事实上,地震造成的财产损失,确实需要特别附加地震险才能理赔,但人身伤害方面,地震造成的人身伤害均在赔付范围之内。

　　新华人寿广东分公司相关负责人称,地震灾害通常在意外险、寿险的赔付责任范围内。一般来说,人寿保险合同中主要的除外责任条款只有:战争、犯罪行为、故意行为、两年内自杀等。大部分寿险产品都没有将地震列为除外责任,对于由于地震造成的意外正常进行赔付。不过由于人寿保险种类繁多,保险条款中可能会有一些特殊的除外责任,对地震不予承保。

　　汶川地震发生后,中国人寿、信诚、太平人寿等多家公司明确表示,旗下人身意外险、寿险产品,地震造成的身故、残疾,均可以获得保险公司的赔付,如果意外险附加有意外伤害医疗的,医疗费用也在赔付范围之内。除了意外险、终身寿险、定期寿险等产品,一些包括身故保障的两全保险、分红险等产品,地震造成死亡的,一般也在理赔的范围之内。

　　综合多家寿险公司的产品,发现能对地震“负责”的寿险险种包括:定期寿险、终身寿险、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、学生平安险等包含意外伤害损失赔偿功能的保险。

　　值得一提的是,防范意外风险,在财力有限的情况下,消费者可选择物美价廉的人身意外险。目前,多家保险公司开发的意外险产品每年交费100元—200元不等,可获一年的保险保障,其间,一旦不幸身故,可获赔5万—10万元身故保险金,不幸残疾,可按一定比例获赔残疾保险金,并可按一定的医疗费用支出,获得医疗保险金。而正常情况下,如果选择10年期缴的寿险产品,每年需缴费数千元,才能获得10万元的保障。

　　对于很多人来说,除了全家的人身安全,房子和车子就是最重要的“身外之物”。但对于这些,一旦地震来临,保险也都无能为力。

　　“保险是分散风险的一种手段,但地震造成的风险非常集中,对财产的损失也非常巨大,任何单家保险公司都无法承受,因此一般财产险不承保地震。”某财险公司相关负责人称,正是因为地震灾害的涉及面和赔偿金额超过保险公司的理赔能力,因此保监会在全国统一规定,作为特定的自然现象,将其做除外责任处理,即因地震造成的财产损失,保险公司将不予理赔。

　　同样,根据目前的车险免责条款,因地震造成的车辆损失也不在理赔范围内。不过有专业人士透露,目前在家财险中,地震险以附加险的形式存在,其费率一般为主险的10%,或以房屋总价值的2‰缴纳保费。但由于承保风险太大,保险公司一般不主动向客户推荐地震附加险。如果客户确实需要,可向保险公司主动提出,由保险公司审批办理。

　　慧择提示：综上所述，针对家财险车险不保地震的情况，专家建议可以通过选购意外险和寿险进行转化风险。关于这两类保险，慧择网上的意外险和人寿险板块，都能提供大家的需要。