车险应该怎么买

　　【摘要】相关报道显示，近期，车主刘先生来到方庄4S店将20万的三者险增加到50万，刘先生解释说，不久前一位朋友撞了人需赔60多万，朋友的三者险只保了20万，算上交强险，还需自掏30多万，给生活造成很大影响。北京死亡人身赔偿标准已达100万，而多数车主三者险保障还停留在10万至20万的标准，保障缺口巨大。面对车险行业这种不匹配的情况，专家给出了如下建议。

　　“我主张车主提高车险中三者险的保额。”河北金融学院的赵航称，2013年初刚刚实行了新的《交通法》，可见政府对现在交通肇事的重视程度。而就在今年的3月1日，国务院又决定对《机动车交通事故责任强制保险条例》进行了修改，又一次强调了责任赔偿的重要性。如果发生一起交通肇事：撞死或撞伤他人，现在的交通强制保险的赔偿金要远远低于应支付受害者的赔偿金。最高人民法院规定：交通肇事造成第三人死亡及伤残，肇事者需要支付其家属的赔偿金额为当地人均可支配收入的20倍。

　　目前人身赔偿的标准是按照三部分执行的，城镇居民人均可支配收入(20年)，城镇居民人均消费性支出(20年)、职工年平均工资(6个月)。以保险公司目前执行的2011年标准为例，北京市20年城镇居民人均可支配收入为3.29万×20=65.8万；城镇居民人均消费性支出2.19万×20=43.8万，再加上6个月平均工资2.8万，合计达110万。如果受害者还有老人和孩子需要抚养，则肇事者要赔偿的还会提高。这个标准是逐年增加的，以北京市赔偿标准为例，2011年比2007年最高全责赔偿就要多出36万元。

　　“交通强制保险，对死亡及伤残的赔偿限额只有11万元。如果肇事者投保了第三者责任保险，他的负担就可转嫁给保险公司，减轻自己的负担。”河北金融学院赵航称，我国规定，第三者责任保险的赔偿金从5万至100万元，每一档仅差几百元，但这却能把风险保障提高几十万。

　　从平安产险北京分公司了解到，目前三者险分为5万、10万、15万、20万、30万、50万、100万几个档次，对应相应不同的保费。5万元三者险的基础保费为607元，很多人以为10万、20万的保费会翻倍，其实不然，10万元保费仅为877元、20万的保费仅为999元，保障翻了几倍，但保费却只涨了几百元。以最高保额100万为例，基础保费仅为1917元，比5万元保额的三者险保费多了1300元，但保障却高了20倍。

　　平安产险北分资深核保人李志红透露，越是在经济发达、人均消费水平比较高的城市，人身伤亡事故的赔偿金额越高。北京和广州对死亡事故中受害人的平均赔偿金已超80万元，深圳则达100万元以上。从近两年北京的投保情况看，选择20万至30万三者险的车主已增加不少，这说明人们的风险意识提高了。但初次投保新车车主选择10万元以下的三者险的人还不少。其实，以目前的赔偿标准看，只有选择50万至100万保额的三者险，才能更好地规避风险。　　

　　慧择提示：再保险额度与理赔成本不匹配的情况下，业内人士指出，经济宽裕的车主和普通私家车的车主，都应该投高额三者险，前者能够很好的保障自己，后者则能够有效的缓解经济压力，从而达到保险的最大功效。