市场对另类保险持观望态度

　　【摘要】随着人们需求点的日益多样化，为积极应对市场变化的需求，保险市场上出现了各类玲琅满目的另类保险，如“防小三险”、禽流感险、有线电话盗打险、“怜香惜玉”险等。

　　针对此种情况，南京大学金融与保险学系副教授孙武军表示，长远来看，这些细分市场会被挖掘，但现在大部分保险公司还是在博眼球。

　　2011年婚姻法司法新解释出来后，婚姻险才开始在市场上出现。而新“国五条”出台后，为“突破”限购及税收政策，有夫妻选择通过假离婚来解决买房问题。谁料想，为买房而离婚的夫妇中，有人假戏真做。于是有些人开始关心市场上是否有相关保险产品，可以保障夫妻婚姻“安全”。

　　目前市场上流行的所谓婚姻险只是披上一层婚纱的寿险。阳光人寿公司销售人员表示，此险种并不是市场上所传的“防小三险”，它的投保人是丈夫，受益人是妻子。在保单签订之初，夫妻双方约定好保单的权益划分比例，分为60%、80%、100%三个档次，是妻子在退保、减保、部分领取时获得的权益份额，丈夫相应获得剩余的部分，比例一旦选择无法改变，但是否退保还是由投保人也就是丈夫说了算。

　　复旦大学保险研究所所长徐文虎说，这并非真正意义的婚姻险。这类产品除一部分内容跟婚姻有关外，其余的内容与普通分红险差异不大，主要以保障为主，除了婚姻庆贺金外，主要还包括被保险人身故或全残保险金、投保人意外身故或全残保险金等。

　　徐文虎称，“市场上没有真正保婚姻的产品”，目前婚姻险最主要的功能在于鼓励夫妻恩爱，让婚姻美好延续，并不涉及离婚赔偿和离婚后分割财产的内容。据了解，尽管婚姻险产品条款上，规定保险权益全部约定归属女方。但是夫妻万一真的离婚，保险公司只是按保单规定的保障内容赔付，并不会因离婚而赔偿。

　　禽流感险也是最近人们关注较多的另类险种。华安保险就推出“禽流感无忧”疾病保险。公司工作人员表示，投保只需要带100块钱和身份证就可以了，投保时间为一年，在一年内只要投保人感染禽流感，就可以获得20万的保费。该工作人员表示，该险种已经有不少市民关注，并且销售人员正在与各单位洽谈，希望以团购形式出售该保险。

　　除了华安保险，多数险企处于研讨及观望阶段。

　　一般来讲，保险公司开发一款产品，必须在严格的精算基础上，进行科学设计，需要通过对很多数据进行分析，建立模型，拟定合理的产品费率、准备金等。精算定价的基础是发生率，合理的发生率需要大量历史数据。这种新发现疾病的病因、传播途径等都未被全面了解，因而很难“精算”价格。

　　南京首批外资保险代理人、第三方机构负责人熊勇称，类似禽流感的险种并不多，而且鲜有保险公司跟风，这针对的主要还是小众市场，不会有太大的销售。

　　孙武军表示，按照保险原理，这部分险种本不应该推出，因为它们没有必要的经验数据，定价往往也很粗糙。

　　除了跟风热炒的婚姻险、禽流感险，还有些消费者闻所未闻的险种，比如说绑架险、有线电话盗打险（交付少量保险费，如果固定电话被人盗打后，保险公司赔付损失）、第三者责任险（如果投保人养的小狗咬伤人，或者家里水管漏水，浸坏了邻居家的装修，保险公司都可以提供赔偿）、雇员忠诚险、“怜香惜玉”险（专门针对女性的险种）、家政险（如果投保人请的家政服务人员做家务时意外受伤，就可以获得赔偿）。

　　但以上这些另类险种在国内的受众少之又少，南京一位资深保险销售人员称，“这些险种我都没听说过，卖给谁呢？”

　　孙武军表示，保险公司推出的另类保险往往并不是为了销售，而是为了博取眼球，不过长远来讲，这些细分市场的险种肯定是会被挖掘的。

　　熊勇也表示，目前南京市场上有40多家保险公司，超过75%以上的保险公司推出的都是同类产品，同质化严重。以后市场上会出现越来越多的特色产品，这是一件好事情。

　　慧择提示：另类保险的诞生，不断丰富着保险市场品种，在保险行业竞争日益白热化的今天，能够有效的实现保险行业的差异化经营，为一些险企开发小众市场提供发展的机遇。