买车险看清条款很重要

　　【摘要】随着私家车的普及，交通事故发生的概率也随之增长。由于消费者对车险理赔相关条款了解的不够透彻，导致车险理赔纠纷事件时有发生，给广大消费者和保险公司都带来了很大的困扰。

　　最近，杭州人刘先生开车出了一起事故。可是，当他在清点事故赔偿款时，意外发现到手的钱少了。“保险公司明明应该赔我9000元，但我最终拿到的却是8200元，请问还有800元，到哪去了？”百思不得其解的刘先生，一个电话打给了“汽车路路通”。

　　这起纠纷源于上个月，刘先生在市区出的一起事故。当时，刘先生开着自家的小飞度走在秋涛路上，变道时一个不小心，擦倒了从后面超上来的一辆悦动。悦动车头受损，飞度身上的擦痕，从前保险杠一直延伸到了后门。

　　这本来是一起再普通不过的事故。刘先生也是老驾驶员了，他果断报警、报保险，开始处理事故。由于事故发生前，飞度车正在变道，因此交警判定刘先生负全责。一周后，刘先生修好了车，把自己连同悦动车的理赔资料，一起交到了保险公司。正在刘先生拿到赔偿款时，他突然发现了问题——“两辆车的修车款，加起来应该有9000多元。可最终保险公司打到我卡里的，只有8200多元。”刘先生一下子心急起来了。“按照道理，对于这种事故，保险公司都会全额赔偿的。可为什么赔偿款少了800元呢？”他表示。

　　接到刘先生的电话，本报立刻联系了飞度车的承保公司。一开始，就连保险公司的工作人员也纳闷。因为刘先生这类事故，保险公司十有八九是赔的。可等他一查保单，发现了原因——问题出在“指定驾驶人”这一项目上。

　　原来，刘先生家的这辆飞度车，车主是他的太太陈女士。去年在买保险的时候，陈女士为了省钱，比较了多家保险公司，最后选择了报价最便宜的一家。可她不知道的时候，车险的保费低下去，是有条件的——商业险保单中增加了“指定驾驶人”这一项。这也意味着，一旦车子出了事故，如果司机是这位“指定驾驶人”，保险公司将做全额赔偿；可如果司机是别人，那么保险公司的赔偿款就要打9折。

　　陈女士在买保险的时候，将自己作为了“指定驾驶人”。可没过多久，她就把这事忘了。家里的飞度车，经常是夫妻俩换着开。出事故的时候，驾驶员正好是非“指定驾驶人”的刘先生。由于在事故中，飞度车的损失比较大，9000多元里8000元是修飞度的(悦动的损失由交强险赔偿，不受影响)，按照9折算，刘先生拿到的赔偿款就少了800元。当初吴女士买保险的时候，大概省了300元。如此算来，这一撞，还多花了500元。

　　对于赔偿款少了800元，刘先生一方直喊“冤枉”。他的太太吴女士说，买保险的时候，销售员着重跟她介绍了保费的优势。可对于赔偿款可能会打折的事，几乎就没提到。签保险合同的时候，她也是稀里糊涂写了名字，没有注意具体内容。想要维权的时候才发现，白纸黑字已经无法改变了。

　　“还好这次事故损失不大，如果车损严重，或者出现人伤，保险赔偿再一打折，我的损失就更大了。”在非常郁闷的同时，刘先生也感觉万幸。

　　近日，从杭城多家保险公司了解到，几乎所有的保险公司，都在商业险中提供了“指定驾驶人”的选项。“指定驾驶人，能够降低保险公司的理赔成本。对于只有一个司机的家庭来说，选择这一项，也确实能省钱。前段时间，公司曾经重点推出过这类条款，效果不错。可我们很快发现，麻烦也不少。不少车主签完合同，就把这事忘了，把车借给别人，出了险；还有保险业务员为了冲业绩，有意无意忽略了免赔条款，引发纠纷。”杭州一家保险公司的负责人表示。

　　这位人士表示，除了“指定驾驶人”，机动车商业险中，还有一些类似的特殊款项。选择它们，确实能够降低保险费。不过出险的时候，赔偿款也容易被打折扣。“所以在投保的时候，一定要根据自己的需要购买。买保险前，必须仔细阅读保险合同，将责任免除项牢牢记住，不能只贪便宜。”有可能成为陷阱的特殊条款整理如下：

　　1.投保时约定行驶区域。例如经常在本地开的车，可以把“约定行驶区域”定位杭州市。可是，一旦车子开到上海出了事故，这辆车商业险的赔偿款就要打9折。

　　2.不足额投保。例如价值10万元的车，只买8万元的保险，这样保险费用只需原来的80%。可是，一旦出险，商业险赔偿也按80%计算。

　　3.省略一些险种。车损险、三者险、不计免赔、座位险、盗抢险等，都是商业车险的常见险种。这些险种各自功能不同，赔付的范围也不一样。举个例子，如果不投保不计免赔险，出险时要按责任大小加扣赔偿款，全责扣20%，主责扣15%，同责扣10%，次责扣5%。

　　慧择提示：通过以上案例我们可以看出，消费者在购买车险的时候，往往比较容易被价格的优势所吸引，从而忽视了对功能性的考量。为避免纠纷的再次发生，笔者建议，保险的相关条款一定要一一看清，在遇到特殊条款的时候，一定要提高警惕，避免出现该险种的价廉物不美的情况。