雪灾刺激保险需求：亡羊补牢不如防患于未然

　　在保监会一季度例行的新闻发布会上，保监会主席助理袁力透露了这样一组数据：工程保险的保费收入同比增长了85.8%，家庭财产保险增长了42.9%，增幅非常大。据介绍，这几类财产险爆发式增长的直接原因是年初的雪灾刺激了保险需求。

　　在年初的雨雪冰冻灾害中，一些建设工程遭到损毁，一些家庭也遭受财产损失，其中投保相关保险的都得到了保险赔付，其损失得到了弥补。更为重要的是，保险公司面对雪灾，特事特办，开辟绿色通道，积极主动地加快理赔速度，其理赔的结果和效率经过媒体的传播，不仅投保人满意，没有投保的人也感觉到了意外的惊喜。企业和老百姓从灾难中尝到了保险的“甜头”，投保意识明显增强，很多之前没有投保的人都选择保险，工程险、家财险等相关保险短期内因此得到了快速增长也就不足为奇了。

　　俗话说，亡羊补牢，犹未晚矣。羊跑了，赶紧修好羊圈，防止羊圈里其他的羊跑掉。在今年的财产险投保过程中，就有很多人是以这种亡羊补牢的心态选择保险的。尽管前面的损失无法弥补，但看到了保险这种转嫁风险的方式，大受启发，转而寻求保险的庇护。于是，相关保险覆盖面扩大。

　　有了保险作为人们生命财产的保护伞，可以减轻个人和政府的风险负担，这是令人值得高兴的事情。可高兴之余，又不免有几分担忧，因为保险不是一劳永逸的事情。随着时间的推移，很多人的保险意识就会淡漠，放弃保险。

　　其实，每次灾难过后，财产险业务都会迎来快速发展的短暂春天，这已经成为保险业的“规律”。2005年，江浙沪一带遭受“麦莎”、“卡努”台风，很多居民家中的财产受损，台风过后，沪上家财险投保率陡升。可是，当人们感觉不到风险时，就会放松警惕，舍弃保险。实际上，“麦莎”台风过后两年内沪上家财险的投保率呈下降趋势。

　　从改革开放算起，保险至今已发展了30年，期间发生了很多大大小小的灾难，如1998年长江流域曾遭受过百年未遇的特大洪涝灾害；每年沿海一带总会遭遇台风的袭击。每次灾害都足以唤醒人们的保险意识。如果以亡羊补牢的方式和速度投保计算，目前的保险覆盖面早就应该很广了，足以发挥风险保障作用了。可从目前的实际情况看来，保险的投保率依然很低。以今年年初的雪灾为例，估计总体损失1111亿元，但保险赔偿发挥的作用仅为5%左右，只是杯水车薪而已。而在市场经济发达的国家，每临大灾，由保险市场分担的灾后赔偿占比平均高达30%左右。

　　差别为什么这么大？关键在于认识和态度：人家是重保障，力求防患于未然，我们则忽视保障，常持亡羊补牢的心态，只看眼前，不管将来，而且还总是好了伤疤忘了痛。有鉴于此，本可依赖的保险便不能在灾害来临时发挥作用，直至风险发生后，才意识到风险的存在，马上去投保；一旦没有风险发生，态度又发生变化，视保险为无足轻重，最终的命运就是又一次被抛弃；等再次碰到风险，才不得不又想到保险……在这样的循环反复中，保险常常会踏空，保障功能自然就无从谈起。

　　众所周知，风险具有不确定性，如果能够确切知道灾难什么时候发生，也就不称之为风险了。当然，风险的发生有一定的概率。正是基于风险的不可预知和发生概率这两个基础，才有了保险这种转移风险的方式。所以，保险应该是超前的，是常态的，也就是说，投保要具有前瞻性和持续性。因为人们不知道会在哪天遇到风险。看到风险投保，看不到风险退保，总是羊跑了以后才想到修补羊圈，从本质上来来看，这种方式与保险是相悖的，其结果一定是无法规避可能发生的风险。

　　总之，羊圈需要时时维修，防患于未然胜于亡羊补牢，惟有如此，才能有效防止让羊逃跑的窟窿再出现——保险的真正作用就在于此。