2026孩子保险新思路，看病零门槛，全额报销，不用再买学平险！

每到开学季，就有家长问我要不要给孩子买学平险？需要给孩子买哪些保险？

考虑2026年有新型的保险产品，刚过完年孩子有不少压岁钱，我就重新给孩子规划了一个保险方案。

给孩子安排上这5种保险，看病零门槛，全额给报销，也不用单独买学平险。

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孩子的第一份保险，少儿医保。

我建议，孩子出生90天内就把少儿医保给买上。

因为很多地方规定，孩子出生90天内买上少儿医保，从出生起的合理医疗费用就可以用医保报销，能省下不少钱。

而且少儿医保没有健康要求，很好办理。

比如给刚出生的宝宝，投保星相守2号计划一，1万免赔额版，加上恶性肿瘤特定药品费用：

如果宝宝有少儿医保，一年只要350元。

要是宝宝没有少儿医保，一年要798元，比有医保版贵了128%。

很多地方，在支付宝、微信、当地的社保app上就能给孩子办理少儿医保，很方便。

重庆、山西、河南等很多城市，家长的职工医保个人账户余额，还可以给孩子交少儿医保。

下面这个方案，不仅能让孩子的压岁钱翻倍增值，孩子意外受伤和生病、看门急诊和住院还可以多次报销，几乎不用自掏腰包。

1、意外险很便宜，一年一百多块钱，就能给孩子全面的意外保障。

我比较推荐的产品是小神童7号，它的意外医疗保障不限社保范围，0免赔额，100%报销。

简单来说，就是意外看门急诊或住院后，花的钱能100%报销，一年最高能报销4万-10万。

如果孩子在法定节假日和寒暑假意外出险了，需要住院还能翻倍赔付住院津贴，最高每天领200元住院津贴。

方案里，我推荐多花70块钱，加上了高端医疗保障——

不仅可以带孩子去二级及以上公立医院特需部、国际部、外宾部或VIP部就医，还可以带孩子去和睦家、美中宜和、新世纪儿童医院这些私立医院就医。

每季度能去一次，也就是一年四次，没有挂号费、床位费的限制。

0免赔，100%赔付，经典版最高能报销2万，尊贵版最高能报销3万。

2、百万医疗险的性价比也很高，几百块钱就能买上百万保额，生病住院超过免赔额的花费，就能100%赔付。

目前我比较推荐的产品是星相守2号，2026年3月投保就送一年期的19种商保创新药保障，100%直付用药费用。

《商业健康保险创新药品目录》里的这19种药品，都可以100%直付，一年累计最多能报销150万，过了30天犹豫期就可以用。

如果单件保费≥1000元，再送一张150元的无门槛购药金，可在线上药房分多次抵扣。

星相守的保障也很好，方案里选择的1万免赔额，保障期内没有发生理赔，免赔额每年递减1000元，最低可以降到5000元。

方案里还多花8块钱，加上了恶性肿瘤院外特药保障——

需要用到195种恶性肿瘤特药，都能0免赔额，100%报销，一年最多能报销200万。

要是想全家一起投保，还可以投保星相守2号家庭版，最高能打85折。

3、可以加上「一般医疗保险金」的新型产品，加上就不用再给孩子买学平险和小额门急诊医疗险了，而且账户里的钱还能像增额寿一样复利增值。

比如方案里我推荐的平安健康险岁月长安特定疾病保险，前10年，每年都会送一笔医疗金，保单生效后就可以用，普通医疗险报不了的牙齿矫正、针灸推拿、佩戴OK镜等医疗费用，它都可以报销。

当年没用完的额度还可以累计，前10年没用完也没事，终身有效。

方案里选择的是，给0岁女宝，每年存入1万压岁钱，存10年：

前10年，每年会送2480元-2927元（逐年上涨）一般医疗金，10年累计送27036元。

要是每年的一般医疗金都能用完，第10年报销后选择退保是最划算的。

第10年时，累计报销了27036元医疗金，退保还能拿回95687元现金价值，复利达到4.55%，单利更是高达5.6%。

要是不退保，累计存入的10万，会在账户里持续复利增值。

第13年，账户里的现金价值有100417元，开始超过10万已交保费。

孩子65岁时，账户里有216691元现金价值，意味着当初存入的10万已经翻倍了。

孩子85岁时，账户里的现金价值更是高达302912元，是总投入保费的3倍多。

平安健康险岁月长安特定疾病保险的医疗金，只能自己用。

此外，还有两款同类型的产品可以选：

太保智相守（医健版）特定疾病保险的医疗金，可以和家人一起用。

更优秀的是复星联合福星高照特定疾病保险（安泰2.0版），医疗金不仅可以和家人一起用，没用完还可以在60周岁后一次性提取出来。

4、重疾险是一次性赔付型的，它能解决的不仅是患病后的医疗费，还有患病后收入中断以及后期的康复疗养问题。

而且我算过，尽早配置一份终身重疾险，长期下来比百万医疗险的保费更便宜。

比如从0岁开始配置百万医疗险，即使选择头部有价格优势的产品，一路续保到90岁，累计保费居然达到266597元，已经远远超过了终身重疾险的总保费！

目前的少儿重疾险，达尔文宝贝计划12号和妈咪保贝爱常在（B款）的性价比都很高。

方案里我推荐的是新产品妈咪保贝爱常在（B款）。

它的必选保障责任有11项之多，如果孩子不幸患上白血病，这些必选责任最多可以赔付490%保额。

方案里是给5岁女宝，投保的50万保额，选择保终身，35年交。

要是孩子先是不幸患上原位癌，然后又不幸确诊了白血病，还做了2次造血干细胞移植手术。

先后能拿到50万重疾理赔金、65万少儿特疾金、50万恶性肿瘤拓展金。

2次造血干细胞移植手术：每次能拿到40万理赔金，赔付2次，共计80万。

同时还有下面这2项保障：

①不用再交剩下25年的保费，保障继续有效。

②需要用白血病特定药品，最多可以报销400万。

也就是说，给孩子投保50万保额，仅白血病一项，累计就可以赔付245万+提高400万报销额度。

要是孩子一直健健康康的，没有出事理赔过，还能退保拿回119%的总保费。

给5岁女宝，投保50万保额的妈咪保贝爱常在（B款）（必选保障），选择保终身，35年交。

每年保费2617.23元，35年下来，总共需要交91603.05元。

到她56岁时，现金价值就有91965元，已经超过总保费。

到她74岁时，现金价值达到最大是109245元，是总保费的119%。

这意味着孩子一直没有出险理赔过，退保能一次性拿出119%的总保费，不仅拿回了全部保费，还能赚1.76万多。

妈咪保贝爱常在（B款）真的很卷，保障特别全面，现金价值还高，保费还很有优势，做到了消费型重疾险的保费，同时不出险，还可以选择拿回保费。

今天方案的创新点是，加上了能医疗报销和复利增值的平安健康险岁月长安特定疾病保险，这样既能给孩子存压岁钱，又能报销更多的医疗费用。

要是不想加上，也可以选择星相守2号0免赔额版，这样社保报销后的自费部分能100%报销，也不需要再买学平险和小额门急诊医疗险。

除了这个选项，妈咪保贝爱常在（B款）也可以加上一般医疗保险金。

给5岁女宝，选择保终身，35年交，有医保的话，每年多花62.97块钱就能加上。

在正规医疗机构看病或者是去药店买药，自费部分0免赔额，可以100%报销。

前10年，每年最多能报销500元，当年没用完的额度可以累积到下一年。

孩子现在能买的产品很多，价格便宜，保障内容还丰富。

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