卖重疾险有必要卖吗 重疾险和医保卡哪个好使

引言

你是否曾纠结过：重疾险到底有没有必要买？它和医保卡相比，哪个更实用？面对疾病风险，我们该如何选择？别急，本文将为你一一解答，帮你找到最适合自己的保障方案！

一. 重疾险是啥？

重疾险，说白了就是专门为重大疾病提供保障的保险。你一旦被确诊为合同里规定的那些大病，比如癌症、心脏病啥的，保险公司就会直接给你一笔钱。这笔钱你爱咋用咋用，可以拿来治病，也可以用来弥补因病不能工作的收入损失，甚至还能用来还房贷、车贷，总之就是给你一个经济上的缓冲。

有人可能会问，这跟医保卡有啥区别？医保卡确实能报销一部分医疗费用，但它的报销范围和额度都有限制。比如一些特效药、进口药，医保可能不报或者只报一小部分。而且，医保报销是有起付线和封顶线的，超过的部分你得自己掏腰包。重疾险就不一样了，它是一次性给付，只要你符合合同约定的条件，钱就直接打到你的账户上，不需要你垫付或者报销。

举个例子，我有个朋友小王，去年不幸被查出肺癌。虽然他有医保，但治疗过程中用到的靶向药和免疫疗法，医保报销比例很低，他自费了十几万。好在他之前买了一份重疾险，确诊后保险公司直接赔了他50万。这笔钱不仅帮他解决了医疗费用，还让他安心休养了半年，不用为生计发愁。

那么，重疾险适合谁买呢？我觉得，如果你有家庭责任，比如要养孩子、还房贷，或者你觉得自己未来可能会面临重大疾病的风险，那重疾险就很有必要。因为一旦生了大病，不仅治疗费用高，还可能失去工作收入，这时候重疾险的赔付就能帮你渡过难关。

当然，买重疾险也不是随便买就行。你得根据自己的实际情况来选择保额和保障期限。比如，你家庭开支比较大，那保额可以适当高一些；如果你年纪比较轻，可以选择保障期限长一些的产品。总之，重疾险的核心作用就是帮你应对重大疾病带来的经济压力，让你在生病的时候不至于手忙脚乱。

二. 医保卡够用吗？

医保卡确实能帮我们解决一部分医疗费用，但它真的够用吗？咱们来聊聊。首先，医保卡的报销范围有限，比如一些进口药、特效药，医保可能不报销或者报销比例很低。举个例子，老王得了癌症，医生建议用一款进口靶向药，一个疗程下来要十几万，医保只能报销一小部分，剩下的钱还得自己掏。

其次，医保卡的报销额度也有上限。比如某些城市，年度报销额度可能只有几十万，对于一些重大疾病来说，这个额度可能远远不够。小李的父亲突发心梗，住院治疗加上手术费用，一下子花了五十多万，医保报销了三十万，剩下的二十多万还得自己承担。

再来说说医保卡的报销比例。不同医院、不同药品的报销比例不一样，三甲医院的报销比例可能比社区医院低，一些特殊药品的报销比例也可能更低。小张的妈妈在社区医院看病，医保报销了80%，但转到三甲医院后，报销比例降到了60%，自己还得掏不少钱。

另外，医保卡不覆盖一些特殊治疗项目，比如器官移植、干细胞治疗等。小陈的妹妹需要做肝移植手术，手术费用高达百万，医保只能报销一部分，剩下的费用对普通家庭来说简直是天文数字。

最后，医保卡也不能解决因病导致的收入损失问题。比如老李得了重病，需要长期休养，工资没了，家里的开销却一点没少，医保卡可帮不上这个忙。所以，医保卡虽然能帮我们解决一部分医疗费用，但在面对重大疾病时，可能还是力不从心。这就是为什么很多人会选择补充重疾险，来填补医保卡覆盖不了的缺口。

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三. 重疾险VS医保卡

首先，重疾险和医保卡的功能完全不同。医保卡主要用于日常门诊、住院等医疗费用的报销，而重疾险则是在确诊重大疾病后一次性给付保险金。举个例子，小王因癌症住院，医保卡可以报销部分医疗费用，但无法覆盖高昂的治疗费用和后续康复支出。而重疾险则能一次性给付一笔保险金，帮助小王应对经济压力。

其次，重疾险的保障范围更广。医保卡主要覆盖公立医院的医疗费用，而重疾险则不限医院类型，甚至可以在确诊后直接获得保险金，用于治疗、康复、生活开支等。比如，小李在私立医院确诊重疾，医保卡无法报销，但重疾险依然可以给付保险金，帮助他渡过难关。

再者，重疾险的赔付金额更高。医保卡的报销比例有限，且存在起付线和封顶线，而重疾险的赔付金额则根据保额确定，可以覆盖更多的医疗费用和生活开支。例如，小张购买了50万保额的重疾险，确诊重疾后一次性获得50万保险金，远远超过医保卡的报销额度。

此外，重疾险的保障期限更长。医保卡的保障期限通常为一年，需要每年续保，而重疾险的保障期限可以是几十年甚至终身，提供更长期的保障。比如，小赵购买了终身重疾险，无论未来何时确诊重疾，都能获得保险金，无需担心保障中断的问题。

最后，重疾险的购买条件更灵活。医保卡的参保条件通常有限制，而重疾险则可以根据个人需求选择不同的保额、保障期限和缴费方式。例如，小孙根据自己的经济状况选择了20年缴费期的重疾险，既能获得保障，又不会造成经济负担。

综上所述，重疾险和医保卡各有优势，但重疾险在保障范围、赔付金额、保障期限和购买条件等方面更具优势。对于希望获得更全面、更长期保障的人来说，重疾险是一个值得考虑的选择。

四. 谁最适合买重疾险？

重疾险适合的人群其实很广泛，但有几类人尤其需要优先考虑。首先是家庭经济支柱。比如张先生，35岁，是家里的主要收入来源，妻子全职照顾孩子，房贷车贷压力不小。如果张先生突然患上重疾，不仅医疗费用高昂，家庭收入也会中断，整个家庭可能陷入经济危机。重疾险可以一次性赔付一笔钱，帮助他渡过难关，确保家庭生活不受太大影响。

其次是年轻人。很多人觉得年轻身体好，不需要重疾险，但事实并非如此。小李，28岁，平时身体很好，但去年突然被诊断出癌症，治疗费用高达几十万。幸好他早几年买了重疾险，赔付的金额不仅覆盖了医疗费，还让他安心休养了一年多。年轻人虽然患病概率低，但一旦患病，对生活和工作的打击更大，重疾险可以提供一份保障。

第三类是家庭责任较重的中年人。比如王女士，45岁，上有老下有小，父母需要赡养，孩子还在上学。如果她患上重疾，不仅医疗费用高，家庭开支也会大幅增加。重疾险的赔付可以减轻她的经济负担，让她安心治疗，同时也能确保家庭正常运转。

第四类是有家族病史的人。比如小陈，30岁，父亲和爷爷都有心脏病史。虽然他现在身体没问题，但家族病史让他意识到潜在风险。购买重疾险可以为他提供一份保障，万一未来患病，不至于让家庭陷入困境。

最后是收入不稳定或储蓄不足的人。比如小刘，自由职业者，收入时高时低，也没有太多储蓄。如果患上重疾，他可能无法承担高昂的医疗费用。重疾险可以为他提供一笔应急资金，帮助他渡过难关。

总的来说，重疾险适合那些对家庭经济有重要责任、收入不稳定、有家族病史或希望未雨绸缪的人。购买重疾险不仅是对自己的保障，也是对家人的负责。

结语

重疾险和医保卡各有千秋，医保卡是基础保障，而重疾险则是为应对重大疾病带来的经济压力提供额外支持。如果你希望在经济上更有保障，尤其是在面对重大疾病时能够减轻负担，那么购买重疾险无疑是一个明智的选择。当然，具体是否需要购买，还需根据个人的经济状况、健康状况和保障需求来决定。总之，医保卡是必须的，而重疾险则是根据个人情况酌情考虑的补充保障。

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