2026年，最值得买的保险都在这！

新年开工第一天，祝大家开工大吉！

相信大家都收到了开工红包，这里咱也给大家送上一份最实在的开工礼——2026年最新保险产品清单。

不管是补全健康保障，还是做储蓄、养老规划，大家都可以直接对照入手。

不啰嗦，直接上干货。

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健康险

老规矩，先看健康险，再看理财险。

健康保障类产品，整体更新不算大。

核心主要集中在百万医疗险上。

当前身体健康状况良好的人群，且年龄在50岁以下的。

最推荐蓝医保好医好药Pro版、或者和星相守 2 号。

这两款都是保证续保20年，保障头部的产品。

其中蓝医保好医好药Pro版，最突出的优势，是直接0免赔额，理赔门槛更低。

对于1万以下的费用，自己选 30%、50% 或 80% 的报销比例。

同时就医和用药方面都更极致。

除了咱们常去的二级及以上公立医院普通部，还能选186 家私立医院，就医体验直接升级；

院外靶向药扩充到 276 种，还有海南博鳌乐城、粤港澳大湾区医疗特区的 64 种进口先进药。

而星相守2号，胜在投保灵活、性价比超高。

可以自主选择0免赔额，以及重疾特需医疗等保障。

适合预算有限、追求高性价比的朋友。

如果想提升就医体验，也可以直接升级它的高端医疗版本。

能去公立医院特需部、国际部、VIP部，享受更优质的医疗服务。

关键是，它也能做到20年保证续保，这在中高端百万医疗险里，非常稀缺。

而看重公司品牌或者是特药保障的，那蓝医保好医好药Pro版会更适合。

&身体健康且50岁以上人群

这类人群，我会更建议大家考虑金医保3号，核心保障和上面两款看齐。

优势在于50岁以上人群投保前不需要强制体检，更友好；

同时续保的价格也要更便宜，像65岁以后续保，每年价格要比蓝医保好医好药pro版便宜1千多，综合下来性价比更高。

美中不足的是，它院外药保障需要额外附加，且不保证续保。

&身体健康状况有异常人群

如果身体状况有些异常，买不上市面上常规百万医疗险的。

我们可以考虑免健康告知的产品。

当前推荐复星的超越保无忧版、和众安的众民保中高端医疗这两款。

保障上，主流医疗险有的它们都包含。

复星的超越保无忧版，优势在于能保证续保10年。

同时能报销严重既往症，就是赔付条件保额有限制。

得是投保第二年起，扣除2万的免赔额后，才100%报销，且最高赔付保额只有5000元。

众民保的中高端医疗险，在报销门槛上更友好，直接是0免赔。

但是在0-2万元以下的部分，只能报销50%赔付；超过2万元部分，才可以100%赔付。

同时就医范围上，除了基本的二级及二级以上公立医院普通部，还拓展了102家私立医院，相对覆盖更广泛一些。

在乎续保稳定性，以及既往症方面保障，可以选复星的超越保无忧版。

倘若对0免赔有需求，可以选择众民保的中高端医疗险，价格也略贵。

总之，看大家的实际需求以及预算。

2、重疾险

重疾险分少儿和成人两部分。

&少儿重疾险

少儿重疾险，推荐大黄蜂16号旗舰版/全能版。

这两款分别出自复星保德信和北京人寿，不同的公司。

但是保障方面像孪生兄弟一样，非常全面，只是细节上有些差别。

比如基础的少儿特/罕疾病额外赔付，大黄蜂16号旗舰版，在保单第一年赔的少一些。

然后第二年以后补回来，且比大黄蜂16号全能版多赔10%。

赠送的保障也很多，只是侧重点不同。

大黄蜂16号旗舰版则是先天性疾病、特定传染病等。

大黄蜂16号全能版侧重自闭症、抑郁症这方面保障；

总体上，两款大黄蜂16号差别非常小，是目前最值得买的，性价比最高的产品。

备选的话，可以考虑达尔文宝贝计划12号。

基础保障上的少儿特疾额外赔比例，相比前两款少一点，只有100%。

其他方面也都很扎实，同时可选责任60岁前额外赔，中症赔付比例更高，额外赔50%。

&成人重疾险

成人重疾险里，保障和性价比兼备的，莫过于超级玛丽和达尔文这两个卷王。

一路升级打怪，超级玛丽升级到15号，达尔文更新到12号。

其中超级玛丽15号附赠保障更多一些，加强癌症以及结节方面的保障。

可选责任的癌症多次赔，还可以做到无限次赔付，对癌症方面保障非常全面。

更在乎癌症方面保障的，可以考虑超级玛丽15号，只是购买时别忘记附加轻中症豁免。

而达尔文12号基础保障简洁，多了一个意外重疾额外赔，多赔付35%，整体性价比略高一些。

3、意外险

再来看意外险，同样分为少儿，成人，老人以及高危职业四类去推荐。

给孩子买的话，产品依旧还是很稳固。

认准平安的小顽童7号、和太平洋的小神童7号这两款。

意外医疗，都可以做到不限社保，0免赔，100%报销。

同时还有自意外烧烫伤，误食异物，监护人责任等保障。

价格还非常亲民，普通版才60多。

只是细节稍有不同，比如小顽童7号，烫伤津贴，更高一些。

还有意外接种身故，和航空意外保障，更丰富，可以做为我们首选。

并且根据平时理赔经验来看，小顽童理赔体验非常好，资料提交齐全，理赔款很快就下来了。

小神童7号，优势是每个版本都可以拓展至特需、国际、VIP部，以及部分私立医院。

所以想要提升就医体验的，可以考虑小神童7号。

&成人意外险

成人也是挑了两款，分别是人保的大护甲7号（旗舰版）、和太平洋的小蜜蜂6号。

其中大护甲7号（旗舰版），除经典版有100的免赔额，其他三个版本也都是0免赔。

报销不限社保范围，经过社保报销可以100%，未经社保则80%。

其他住院津贴，意外伤害骨折脱臼、意外骨折后期医疗费、交通意外赔都包含，非常全面，可以作为首选。

但是注意一下，据我们投保经验来看，大护甲7号旗舰版的风控比较严格。

所以买不上的朋友，可以看看下面的小蜜蜂6号。

和大护甲7号（旗舰版）有点像。

附赠保障方面，要比大护甲7号旗舰版更丰富。

还会有第三者责任险，和动物致伤医疗保险。

但是猝死保障的时间只限制在24小时之内，有些严格。

再看老人的，给大家挑选出2款，分别是太平洋的孝心安5号，和平安的孝福康。

其中孝心安5号可以作为首选，保障好一些。

意外医疗责任，0免赔，不限社保范围，经过社保报销最高能报100%。

除此外，还有附赠意外住院津贴、骨折津贴这些实用保障。

甚至防止老人诈骗的财务保障都有，非常贴心。

倘若是买不上若因健康告知、或区域问题买不上的，可以考虑平安的孝福康。

这款健告和免责区域比较干净。

当然保障责任差了一些。

意外医疗，只能报销80%。

最后，高危职业人群分为1-4类和5-6类两种。

其中1-4类的朋友，首选众安的金钟罩，买完隔天生效，除外医院也比较少。

5-6类人群呢，首选众安的小蜜蜂无畏版，当下最好的。

4、定期寿险

最后定期寿险，是四大险种里，最被低估的。

我们建议是家庭的经济支柱最好配置上。

推荐两款比较出挑的产品，分别是华贵人寿的华贵大麦2026和中意人寿的擎天柱11号。

保障不错，免责干净，价格还便宜。

像30岁男性，保额100万，选择交到60岁，保到60岁，只要1100元左右，女性则更少了，每年才600元左右。

其中华贵人寿的华贵大麦，老品牌；

同时职业1-6类的人群都可以投保，更广泛，可以作为首选。

中意的擎天柱11号，除外高风险人群，就作为备选。

说完健康后，再看下现在比较拔尖的理财险。

储蓄险

储蓄险分为固收增额、分红增额、快返年金和养老年金这四大类。

1、增额终身寿

先看增额终身寿，每年有多少收益都明确写在合同里，适合风险偏好保守的朋友去买。

当前推荐太平洋的福有余2025、新华的E增福优享版、信泰的如意尊泰来2026这三款。

以30岁女性，趸交100万的情况下。

它们现金价值最快第4年就可以回本了。

其中信泰的如意尊泰来2026，收益会更极致一些。

在保单第20年的时候，复利就可以做到1.8%，后期超过复利1.9%。

另外两款太平洋的福有余2025、和新华的E增福优享版，增值慢一些。

但是长期复利也能做到1.8%。

所以希望收益更高一些，可以选择信泰的如意尊泰来2026。

看重公司品牌的，就选择太平洋的福有余2025、和新华的E增福优享版，都是老七家，品牌响亮。

但自这次预定利率下调后，固收产品和分红的保底部分，差距越来越小。

我们会更推荐大家选择分红型增额终身寿，这种下有保底，上有分红的形式，收益天花板更高。

根据收益公式演算，哪怕分红险的实现率，只有20%，就能超过固收类产品。

1.75%+（3.9%-1.75%）*70%*20%=2.05%

而如果实现率达标，整体收益可以突破3%的复利，直接碾压固收类产品。

目前也有很多优秀的产品，按照它们收益类型，大致可以分为两类。

一类是低保底，高预期；

另一类是高保底，中预期的。

先看第一类低保底，高预期。适合追求更高潜在收益的朋友。

主要有三款产品，分别是中意的一生中意福享版、恒安标准的传世瑞盈B款、和中英人寿的福满佳C款。

以30岁女性，趸交100万为例。

中意的一生中意福享版、和中英人寿的福满佳C款，保底收益相对更高一些，长期都在1.3%左右；

加上分红后，长期可以突破3.2%。

恒安标准的传世瑞盈B款，前期保底相对较低。

但是加上分红后表现更猛，甚至突破3.5%，收益天花板更高。

再从保司表现来看，这三家都是分红险领域的实力派。

近两年都有突破监管限高的表现，不管选哪一款，长期收益都值得期待。

如果是长期持有、追求更高收益，优先考虑恒安标准的传世瑞盈B款；

中意的一生中意福享版、和中英人寿的福满佳C款，差距非常小，大家可以根据自己对保司的偏好选择。

中意人寿的公司规模更大，过往分红公布的时间更长，参考性更强；

中英人寿属于中型保司，投资收益能力很强，只是过往分红公布的年份相对较少。

（另外，注意福满佳C款趸交版本已经下架，其他缴费方式也将在2月底下架，有需求的朋友，可以尽早规划入手。）

再来看第二类，高保底，中预期的，适合追求稳健、不想承担过多波动的朋友。

同样以30岁女性，趸交100万为例。

保底收益表现比较好的有：

中意的一生中意甄选版、中英人寿的福满盈C款、陆家嘴国泰的泰赢家2.0、太平洋人寿的福有余2025、光大的光明至尊乐享版、中邮人寿的悦享盈佳（福享版）。

这几款长期复利可以达到1.6%以上。

若加上分红后，表现比较好的有：

中意的一生中意甄选版、中英人寿的福满盈C款、陆家嘴国泰的泰赢家2.0、复星保德信星福家朱雀版、和中邮人寿的悦享盈佳（福享版）。

这几款长期复利，可以达到3.1%以上。

综合保底收益和预期收益来看：

中意的一生中意甄选版、中英人寿的福满盈C款、陆家嘴国泰的泰赢家2.0、和中邮人寿的悦享盈佳（福享版）。

这四款，表现相对均衡，可以纳入选择范围。

其中中意人寿和中英人寿，表现我们刚提到过，实力都很扎实；

陆家嘴国泰属于小型保司，但投资收益能力排在行业头部，也是突破监管限高分红的五家保司之一，属于“小而美”的类型，分红表现值得期待；

中邮人寿属于头部大保司，品牌实力强，但由于规模较大，投资灵活性相对较弱，过往分红有一定波动，相比前几家，吸引力稍弱一点。

3、快返年金

快返年金，当下定存的最佳替代品。

保证本金的同时，还能一直领取高于定存的收益。

也是分固收和分红两类。

当前固定类，推荐中英人寿—悦活人生C款，完全对标存款去设计的。

一位30岁女性，趸交100万的情况下。

悦活人生C款，在保单第5年可以领回本金的6.4%作为利息，年化单利1.28%，几乎和5年期定存收益相当。

从第6年开始，每年就可以领取本金的2%，并且账户的本金在第四年就已经回本，且后续一直维持在100万元。

像当前国有几大行，目前已经停发5年期大额存单了。

那咱们就可以选择这种快返年金，去锁定利率，稳定吃息。

另外，想要更高预期收益，还是更建议分红型快返年金。

当前主要有五款，分别是：

中意人寿的意值有、中英人寿悦活人生B款，复星保德信的星颐朱雀版，陆家嘴国泰的泰给利2.0和太平洋人寿的蛮好的人生。

看下来，复星保德信的星颐朱雀版，不管是保底收益，还是加上分红后预期收益，都是最多的，每年预期吃息3.3%。

其次是陆家嘴国泰的泰给利2.0，每年预期吃息3.2%；

想要收益更高的，就选择这两款。

其中，陆家嘴国泰的泰给利2.0，各方面表现更均衡。

保司投资实力强，分红表现值得期待；

复星保德信综合表现处于中等水平。

但胜在产品设计非常极致、玩法灵活。

比如每年的分红如果不领取，可以放在保司的单独账户里累积生息；

也可以利用交清增额功能，既当做增额终身寿来用，还能当做年金险来用，适配多种需求。

剩下，中意人寿意值有、中英人寿悦活人生B款、和太平洋人寿的蛮好的人生，这三款每年预期吃息3.1%，差距不算太大，大家可以随意选择。

其中，中意人寿和中英人寿，在投资能力和过往分红表现上更优秀，稳定性更强；

太平洋人寿属于行业老三家，品牌实力强，但过往分红受监管限高影响，有一定波动，适合更看重保司品牌、对收益波动接受度较高的朋友。

4、养老金

最后，再说说大家关注的养老金。

当前市场上，固定类养老金比较少，几乎全部偏向分红型养老金。

实在要选，那可以考虑复星保德信的星海赢家(朱雀版)。

在固收类养老金里，领取表现属于顶流。

以40岁姐姐，趸交100万，从60岁开始领取的情况下。

每年可以领取62920元，非常高。

同时账户现金价值持续终身，很好地满足了大家既要又要的需求。

要是对以上收益不满意，那就选择分红型养老金，收益可以高一大截，当前选择产品也比较多。

同样40岁女性，趸交100万，从60岁开始领取。

领取表现较好的有：

复星保德信的星海赢家火凤版、复星保德信的星海赢家玄武版、长城人寿的明爱金彩D款、和恒安标准的幸福到老2.0这四款。

光保底部分，每年可以领取5万多。

特别是复星保德信的星海赢家玄武版、长城人寿的明爱金彩D款，甚至将近6万元，非常极致。

加上分红后，每年领取金额越来越多，平均下来，每年预期可以领到9万多。

综合现金价值，它们的长期的预期复利可以达到3.8%左右。

追求高预期的，可以选择这几款。

再结合公司表现的话，恒安标准的幸福到老2.0，更有优势。

并且幸福到老这款IP已经卖了十几年，过往分红水平一直在100%以上，相信能在未来给到不错的分红。

不过它也有一点点小遗憾：保底收益相对较低，而且在开始领取养老金后，产品就没有现金价值了，灵活性稍弱。

如果大家更在意产品本身的综合表现，对保司品牌没有太高要求。

那复星保德信和长城人寿的这两款产品，就是非常好的选择。

它们的综合表现都处于中等偏上水平，保底领取高、预期分红可观。

另外，除了以上这四款高预期收益的产品。

还有两款产品，预期收益稍低，但很有特色，可以作为大家的备选。

第一款是，泰康人寿的乐享百岁庆典版，单纯比较预期收益，可能差了些。

但它的优势是，保证25年领取，身故保障优秀。

同时保费体量比较大，可对接旗下高端的养老社区，享受顶级的养老资源；

另一方面是泰康对高客的分红更大方，分红达成率比普通客户要高出20-40%左右。

适合更看重保司品牌、对养老社区有需求的朋友。

另一款，陆家嘴国泰泰享年年，领取表现属于中等水平。

但是账户终身有高额现金价值。

在90岁，账户里现金价值还有100万左右。

适合想用利息养老的朋友，本金留着传承。

到这里，2026 年的保险产品清单就全部整理完了。

产品很多，内容也很干，大家可以收藏慢慢看。

篇幅有限，每款产品的细节、投保注意事项都没有一一展开。

如果有拿不准的、想再细问的，都可以点击>>>找专业的规划老师聊一聊。