终身寿险是属于什么险 定期寿险要买返还型的吗

引言

你是否曾经疑惑过，终身寿险究竟属于哪一类保险？在面对定期寿险时，是否应该选择返还型产品？这些问题或许在你考虑购买保险时曾困扰过你。本文将为你解答这些疑问，帮助你更好地理解寿险的种类和选择，从而做出更明智的保险决策。

一. 终身寿险保什么？

终身寿险，顾名思义，就是保障你一辈子的寿险。它不像定期寿险那样有个保障期限，而是从你投保那一刻起，直到你离世，都在为你提供保障。简单来说，就是无论你活到多少岁，只要符合保险合同约定的条件，保险公司都会赔付一笔钱给你的受益人。这笔钱可以用来支付你的丧葬费用，也可以作为遗产留给家人，帮助他们渡过难关。

终身寿险的保障功能非常明确，就是为你的生命提供终身的保障。它的赔付条件很简单，只要被保险人身故，无论是因为疾病、意外还是自然死亡，保险公司都会按照合同约定进行赔付。这种确定性是终身寿险的一大优势，尤其适合那些希望为家人提供长期保障的人。

除了保障功能，终身寿险还有一个特点，就是它具有一定的储蓄属性。随着时间的推移，保单会积累一定的现金价值。如果你中途需要用钱，可以通过退保或保单贷款的方式取出部分现金价值。不过需要注意的是，退保可能会损失一部分保费，而保单贷款则需要支付利息。

终身寿险的保费相对较高，因为它保障的是终身，风险比定期寿险大得多。因此，它更适合经济条件较好、希望为家人提供长期保障的人。比如，中年家庭支柱，他们上有老下有小，肩上的责任重大，购买终身寿险可以在自己离世后为家人留下一笔钱，帮助他们维持生活。

最后，终身寿险的赔付金额通常是固定的，也就是你在投保时选择的保额。不过，也有一些产品会提供额外的保障，比如意外身故双倍赔付等。在购买时，可以根据自己的需求选择合适的保障内容。总的来说，终身寿险的核心价值在于为家人提供终身的保障和一份确定的安全感。

二. 定期寿险买返还型划算吗？

定期寿险买返还型划算吗？这个问题没有标准答案，关键看你的需求。返还型定期寿险的特点是，如果在保险期间内没有发生理赔，到期后保险公司会返还你所交的保费。听起来很诱人，对吧？但你要知道，返还型的保费通常比普通定期寿险贵不少。如果你预算有限，又主要是想用低保费撬动高保额，那普通定期寿险可能更适合你。

举个例子，30岁的小王刚结婚，房贷压力大，想买一份定期寿险。他手头紧，但又担心万一出事，妻子还不起房贷。这时，普通定期寿险就是他的优选。低保费能让他轻松获得高保额，确保房贷无忧。而返还型定期寿险的保费可能让他吃不消，反而影响了生活品质。

但如果你预算充足，又想要一份'不亏本'的保障，返还型定期寿险就值得考虑。比如，40岁的老李事业有成，家庭经济稳定。他买返还型定期寿险，既能获得保障，又能在平安无事的情况下拿回保费，相当于把钱存进了保险公司，还附带了一份保障。

需要注意的是，返还型定期寿险的返还条件一般比较严格。比如，必须在保险期间内未发生理赔，且保险期满时仍生存，才能拿回保费。如果你中途退保，或者发生理赔，就可能拿不回保费，甚至亏损。所以，买返还型定期寿险，一定要确保自己能长期持有，并且对返还条件了如指掌。

总的来说，返还型定期寿险是否划算，取决于你的经济状况和保障需求。如果你预算有限，更看重高保额，普通定期寿险更适合你。如果你预算充足，又想要一份'不亏本'的保障，返还型定期寿险就值得考虑。但无论选择哪种，都要仔细阅读条款，了解保障范围和返还条件，确保买到适合自己的保险。

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三. 谁更适合买终身寿险？

终身寿险适合那些希望为家人提供长期保障的人群。比如，张先生是一位45岁的中层管理者，家庭经济支柱，他担心自己万一发生意外，家人会失去经济来源。因此，他选择了终身寿险，确保无论何时发生不幸，家人都能获得一笔固定的保险金，维持生活水平。

对于高净值人群，终身寿险也是一个不错的选择。李女士是一位成功的企业家，她希望通过保险来规划遗产，确保财富能够顺利传承给下一代。终身寿险不仅能提供保障，还能通过指定受益人的方式，实现财富的有序传承。

年轻人如果经济条件允许，也可以考虑终身寿险。小王刚毕业，虽然收入不高，但他意识到终身寿险的长期保障价值，决定趁年轻保费较低时购买，为自己和家人提前规划未来。

对于有房贷或其他大额负债的人群，终身寿险可以提供额外的保障。陈先生刚买了一套房子，贷款金额较大，他担心自己万一发生意外，家人无法承担房贷压力。通过购买终身寿险，他可以确保即使自己不在，家人也能继续拥有这套房子。

最后，终身寿险也适合那些希望为退休生活做准备的人群。赵女士即将退休，她希望通过终身寿险来补充退休后的收入，确保晚年生活质量。终身寿险的现金价值可以在需要时提取，为退休生活提供额外的经济支持。

四. 如何选择适合自己的寿险？

选择适合自己的寿险，首先要明确自己的保障需求。如果你是家庭经济支柱，需要为家人提供长期保障，终身寿险可能更适合你。它提供终身保障，无论何时身故，家人都能获得赔付，适合有长期财务规划的人。但如果你预算有限，或者只需要在特定时间段内提供保障，比如孩子成年或房贷还清前，定期寿险是更经济的选择。

其次，考虑自己的经济状况。终身寿险的保费较高，但具有储蓄功能，适合有一定经济基础的人。定期寿险保费较低，适合预算有限的年轻人或家庭。如果你的经济条件允许，可以考虑购买返还型定期寿险，虽然保费稍高，但保障期满后能返还保费，相当于‘零成本’保障。

健康状况也是选择寿险的重要因素。如果你身体健康，可以选择标准体寿险，保费较低。如果有慢性病或健康问题，可能需要选择非标准体寿险，虽然保费较高，但能获得保障。建议在购买前如实告知健康状况，避免理赔时出现问题。

此外，缴费方式也需根据个人情况选择。终身寿险通常有趸交、年交等多种方式，适合不同收入水平的投保人。定期寿险则多采用年交方式，灵活性较高。如果你收入稳定，可以选择年交；如果有一笔闲置资金，趸交可以减少长期缴费的压力。

最后，建议在购买前多比较几家保险公司的产品，关注保障范围、免责条款、赔付条件等细节。可以通过保险代理人或线上平台咨询，了解不同产品的优缺点。同时，阅读用户评价和理赔案例，选择口碑好、服务优的保险公司。记住，选择寿险不是一蹴而就的事，要根据自身情况不断调整和优化保障方案。

结语

终身寿险提供终身保障，适合有长期财富传承需求的人群；而定期寿险则更适合预算有限、需要高额保障的年轻人。至于是否选择返还型定期寿险，需根据个人经济状况和保障需求权衡。选择适合自己的寿险产品，才能真正为家庭提供有效的保障。

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