什么寿险值得买二手的 返本型的定期寿险有哪些

引言

你是否曾想过，在保险市场上，除了全新产品，还有哪些二手寿险值得考虑？特别是那些返本型的定期寿险，它们又有哪些选择？本文将为你揭开这些问题的答案，帮助你在保险的海洋中找到适合自己的那一款。

一. 什么是返本型定期寿险？

返本型定期寿险，简单来说，就是你在保险期间内如果不幸身故，保险公司会赔付给受益人一笔钱；如果你平安度过保险期，保险公司会把之前你交的保费全部返还给你。这种保险特别适合那些既想有保障，又不想让保费打水漂的人。比如，张先生今年35岁，他担心自己万一有个三长两短，家里人会陷入经济困境，但他又不想花一大笔钱买终身寿险。于是，他选择了返本型定期寿险，保险期限20年。如果在这20年里他不幸身故，保险公司会赔付给他的家人；如果他平安无事，20年后，他交的保费会如数返还。这样一来，张先生既得到了保障，又不用担心保费浪费。

返本型定期寿险的核心特点就是‘返本’，这也是它吸引人的地方。你交的保费不会像消费型保险那样‘一去不返’，而是会在保险期满后回到你的口袋。这种设计让人感觉更踏实，尤其是对于那些预算有限但又希望有保障的人来说，是一种非常友好的选择。

不过，返本型定期寿险的保费通常比消费型定期寿险高一些，因为它多了一个‘返本’的功能。比如，同样是30岁男性，保额100万，保险期限20年，消费型定期寿险可能每年只需要交几百块，而返本型定期寿险可能需要交几千块。所以，选择这种保险时，一定要根据自己的经济情况来权衡。

另外，返本型定期寿险的保险期限一般比较灵活，可以是10年、20年，甚至更长。你可以根据自己的需求来选择。比如，李女士今年40岁，她打算在50岁退休前为自己提供一份保障，于是她选择了10年的返本型定期寿险。这样，她既能得到保障，又能在退休时拿回保费，为自己的养老生活增加一笔资金。

总的来说，返本型定期寿险是一种兼顾保障和资金返还的保险产品。它适合那些既想要保障，又希望保费能够返还的人。如果你对保费的使用有明确规划，或者希望未来能有一笔资金回流，这种保险值得考虑。不过，购买前一定要仔细阅读条款，了解清楚保险的具体规则和限制，避免因为误解而影响自己的保障计划。

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二. 哪些人适合买返本型定期寿险？

返本型定期寿险适合那些希望在保障期间获得身故保障，同时希望在保险期满后拿回已交保费的人群。这类保险特别适合以下几类人：

首先，家庭经济支柱是返本型定期寿险的主要适用人群。比如，张先生是一家之主，他的收入是家庭的主要经济来源。如果张先生不幸身故，家庭将面临巨大的经济压力。购买返本型定期寿险，可以在保障期间为家庭提供经济支持，同时，如果张先生在保险期满后仍然健在，还可以拿回已交保费，作为退休金或其他用途。

其次，刚步入社会的年轻人也适合购买返本型定期寿险。比如，小李刚毕业不久，收入不高，但已经开始承担家庭责任。购买返本型定期寿险，可以在他经济能力有限的情况下，提供一份保障。同时，如果小李在保险期满后仍然健康，拿回的保费可以用于创业、购房等大额支出。

第三，那些有长期储蓄计划的人也可以考虑返本型定期寿险。比如，王女士计划在未来10年内储蓄一笔资金用于子女教育。购买返本型定期寿险，可以在保障期间提供身故保障，同时，保险期满后拿回的保费可以用于实现她的储蓄目标。

第四，返本型定期寿险也适合那些担心传统寿险保费“打水漂”的人。比如，赵先生担心如果自己健康长寿，购买的传统寿险保费就相当于白交了。而返本型定期寿险可以在保障期满后返还保费，消除了他的这种顾虑。

最后，返本型定期寿险还适合那些希望在不同人生阶段调整保障需求的人。比如，陈先生目前是家庭经济支柱，但预计10年后子女将独立，家庭经济责任减轻。购买返本型定期寿险，可以在他需要高保障的时期提供保障，同时，在保险期满后拿回保费，用于退休生活或其他用途。

总之，返本型定期寿险适合那些希望在保障期间获得身故保障，同时希望在保险期满后拿回保费的人群。无论是家庭经济支柱、刚步入社会的年轻人，还是有长期储蓄计划的人，都可以考虑购买返本型定期寿险，以满足他们的保障和储蓄需求。

三. 返本型定期寿险的优缺点

返本型定期寿险最大的优点就是‘有保障还能回本’。比如，30岁的小王买了20年期的返本型定期寿险，每年交5000元，保额50万。如果他在20年内不幸身故，家人能拿到50万赔偿；如果平安活到20年后，保险公司会把他交的10万保费全部退还。这样一来，小王既有了保障，又不用担心钱打水漂，两全其美。

但这种保险也有缺点，就是保费比普通定期寿险贵不少。还是以小王的例子来说，如果他买的是普通定期寿险，同样的保额和期限，每年可能只需要交1000多元。相比之下，返本型定期寿险的保费贵了好几倍。所以，买这种保险的前提是，你得有足够的预算，不能为了‘返本’而影响生活质量。

另外，返本型定期寿险的‘返本’是有条件的。比如，有些产品要求被保险人在保险期满时仍然生存，才能退还保费；如果在保险期内发生理赔，就不再退还。还有些产品虽然承诺退还保费，但可能会扣除一部分手续费或管理费。所以，在购买前一定要仔细阅读条款，搞清楚‘返本’的具体规则。

对于经济条件较好、注重资金安全的人来说，返本型定期寿险是个不错的选择。比如，40岁的老李是个小企业主，收入稳定，手头也有闲钱。他买了一份返本型定期寿险，既能给家人一份保障，又不用担心保费‘打水漂’，心里踏实多了。

但对于预算有限的人来说，可能就不太适合了。比如，25岁的小张刚参加工作，工资不高，还要还房贷。如果他把有限的资金都投到返本型定期寿险上，可能会影响日常开销。对他来说，买一份保费更低的普通定期寿险，可能更实际一些。

总之，返本型定期寿险有它的优点，也有它的缺点。买不买、怎么买，关键要看你的经济状况和实际需求。如果预算充足，又想要一份‘有保障还能回本’的保险，那它确实值得考虑；但如果预算有限，或者更看重保障的性价比，那可能就要三思而后行了。

四. 如何选择合适的返本型定期寿险？

首先，明确你的保障需求。返本型定期寿险的核心是保障和返还，所以你需要清楚自己需要多长时间的保障，以及到期后是否希望拿回保费。比如，如果你是一个30岁的家庭支柱，可能需要一份保障到60岁的产品，既能覆盖家庭责任期，又能到期后拿回保费。

其次，关注保障金额和保费的关系。返本型定期寿险的保费通常较高，所以你需要权衡保障金额和预算。比如，同样是30岁男性，保障100万和保障200万的产品，保费可能相差较大。如果你的预算有限，可以选择保障金额稍低但保费更实惠的产品。

第三，仔细阅读保险条款。返本型定期寿险的返还条件、保障范围、免责条款等都需要特别注意。比如，有些产品规定只有被保险人在保障期内身故才能返还保费，而有些产品则包括全残责任。你需要根据自己的需求选择条款更符合预期的产品。

第四，选择可靠的保险公司。返本型定期寿险的返还功能是长期承诺，所以保险公司的实力和信誉很重要。你可以参考保险公司的偿付能力、服务评级等信息，选择一家稳健经营的公司。

最后，考虑缴费方式和期限。返本型定期寿险通常支持趸交和期交两种方式，缴费期限也有多种选择。比如，如果你手头有一笔闲置资金，可以选择趸交；如果你希望减轻缴费压力，可以选择期交，并根据自己的收入情况选择合适的缴费期限。

总之，选择合适的返本型定期寿险需要综合考虑保障需求、预算、条款、保险公司和缴费方式等因素。建议你在购买前多做功课，也可以咨询专业的保险顾问，找到最适合自己的产品。

五. 购买返本型定期寿险的注意事项

购买返本型定期寿险时，首先要明确自己的保障需求和预算。这类保险的特点是到期后返还保费，适合那些希望在保障期间获得保障，同时不希望保费打水漂的人群。比如，30岁的小王是一名程序员，他希望在未来20年内为家庭提供保障，同时希望在退休时能拿回保费作为养老补充。返本型定期寿险就非常适合他。

其次，仔细阅读保险条款，特别是关于返还保费的条件和金额。有些产品虽然承诺返还保费，但可能设置了较高的返还门槛，或者返还金额会扣除部分费用。比如，某产品规定必须完全健康无理赔才能返还保费，如果中途发生理赔，返还金额会大打折扣。因此，购买前一定要弄清楚这些细节，避免日后产生误解。

第三，比较不同产品的保障期限和返还比例。返本型定期寿险的保障期限通常有10年、20年、30年等选择，返还比例也各不相同。例如，40岁的李先生希望保障到60岁退休，他可以选择20年期的产品，同时比较不同公司的返还比例，选择性价比更高的产品。

第四，注意保险公司的信誉和服务质量。返本型定期寿险的返还通常是在几十年后，因此选择一家经营稳健、服务优质的保险公司非常重要。可以查阅保险公司的财务报告、客户评价等信息，了解其经营状况和服务水平。比如，某保险公司虽然返还比例较高，但近年来频繁更换管理层，经营状况不稳定，这样的公司就需要谨慎选择。

最后，定期审视和调整自己的保险计划。随着生活状况的变化，比如结婚、生子、升职等，保障需求也会发生变化。购买返本型定期寿险后，建议每隔几年审视一次自己的保险计划，必要时进行调整。例如，35岁的张女士在购买返本型定期寿险5年后，因为生了二胎，家庭责任加重，她可以考虑增加保额或延长保障期限，以确保家庭得到充分保障。

结语

返本型定期寿险作为一种兼具保障和储蓄功能的保险产品，适合有长期保障需求且希望到期后返还保费的人群。在购买二手返本型定期寿险时，需重点关注保单剩余期限、保费返还条件及保障内容，确保符合自身需求。同时，选择正规渠道购买，仔细阅读条款，避免因信息不对称而带来损失。通过合理规划，返本型定期寿险能为您的未来提供一份安心的保障。

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