达尔文12号卖爆背后：这4个缺点，一般人不会告诉你！

达尔文12号，4个缺点

重疾治疗平均费用在20~80万，治疗期间还需要生活费、康复费、护理费等支出，这期间还没有收入，家庭需要100万以上保额。

而达尔文 12 号的基础保额上限是50万，对于一二线城市的家庭，尤其是背负房贷、上有老下有小等多重责任的朋友来说，可能不够覆盖风险。

不过也别担心，可以通过达尔文12号的附加责任，或者搭配其他重疾险补足保额。

达尔文 12 号有“保终身”和“保至70岁”两个选择。

但如果选择保至70岁，最高投保年龄就是35岁。

也就是说，36~55岁的中年人群只能选择保终身，这对中年朋友来说，选择上少了点灵活性。

而且，如果选择“保至70岁”的版本，一些实用的可选责任都无法附加，比如重疾多次赔、癌症重度治疗津贴、疾病关爱金等。

综合来看，“保70岁”的版本更像是给35岁以下，预算实在有限的年轻人准备的。

投保后在等待期内发病，是无法获得理赔的。

可能有些朋友不太清楚等待期是什么，等待期主要是为了防止一些人，身体有问题才去买保险、刚买就理赔，保险公司很容易赔穿。

达尔文 12 号的等待期有180天，也就是说，投保后，180天后患重疾才能赔，这一点大家要明确。

保险产品基本都有免责条款。

“免责条款”里列出来的情况，全是不赔的，一定要提前看清楚，心里有个底。

达尔文12号部分免责条款

想了解达尔文12号全部的免责条款，可以点击这里咨询。

说完了缺点，接下来我们再来聊聊产品的优点。

达尔文12号，值得买吗？

说实话，市面上没有任何一款重疾险能做到 “完美无缺”。

提前摸清产品缺点，是为了心里有数、避免后期踩坑，但真正关键的，是看它的核心保障能不能戳中你的需求、扛住实际风险。

而达尔文 12 号能备受青睐，靠的正是整体实力特别能打：

不管是基础保障，还是可选保障，乃至理赔条款上，达尔文 12 号的优点都非常突出：

① 意外重疾多赔 35%！抗风险能力直接拉满

如果首次重疾是意外导致的，比如车祸引发的瘫痪等情况，赔完 100% 保额，还能多赔 35% 保额。

比如买 50 万保额，意外重疾能赔 67.5 万，抗风险能力更强。

② 重疾赔完轻中症还能赔，市场最宽松的水平！

这是最让人安心的一点！

多数重疾险重疾赔付后，轻中症保障直接终止，比如先赔癌症，后续得轻微脑中风、中度肾衰竭，一分不赔；

要么搞轻中症分组，比如原位癌和癌症绑一组，先赔癌症后，后面再查出原位癌，就直接以 “同组已赔付” 拒赔。

但达尔文 12 号完全不同：重疾赔完，轻中症保障照样生效，无 90 天间隔期、不搞分组限制，确诊符合条件就按比例赔。

这是市场最宽松的标准，相当于花同样的钱，比别人多了 “重疾后的轻中症兜底”！对术后恢复中可能出现轻症的人来说，这份保障非常重要。

③ 现金价值高，生不生病都返钱

很多朋友买重疾险有这种顾虑：交了几十年保费，没生病就等于白交！

怕钱花了、保障用不上，最后落得 “两手空”。

达尔文 12 号从两方面解决了这个顾虑：

首先是自带住院津贴，60岁后住院每天能领钱！

如果60岁前没有发生重疾，那60岁后不管是感冒发烧住院，还是意外受伤住院，每天能领 “保额的 0.1%”，一年最多领 90 天，终身累计最多领 “100% 保额”。

比如买了50 万保额，60岁后因骨折住院，每天能领 500 块，一年领90天就能拿到4.5万。

老了之后，住院次数可能会变多，这笔钱既能补贴住院期间的伙食费，也能买些营养品。

其次，达尔文 12 号的现金价值在同类产品里算高的，要是年纪大了想退保，几乎能拿回全部保费！

相当于花 3 万，就享受了整整40多年的重疾保障！

4、理赔更容易！不用再 “卡治疗、卡条件”

癌症是高发疾病，达尔文12号在癌症理赔方面做了暖心改动：

首先是对原位癌，不卡治疗方式了：

过去很多重疾险只认 “手术治疗” 才能赔。

但随着医学进步，靶向治疗、免疫治疗等新方式，比传统手术更精准、副作用更小，越来越多患者会选择。

达尔文 12 号直接把 “手术治疗” 改成了 “积极治疗”，不管选的是手术、靶向还是免疫治疗，只要是遵医嘱积极治病，就能正常理赔。

其次是在癌症治疗津贴里，达尔文 12 号专门优化了“癌症状态” 里的 “持续” 定义：

之前条款里对 “持续” 的要求是 “且”（得同时满足两个条件），现在改成了 “或”（满足一个条件就行）。

这意味着，只要还处于癌症状态，哪怕没治疗，也能正常拿到津贴，不用再因为 “没治疗” 卡理赔了。

而且癌症津贴这项责任能赔3次，每次分别给40%、50%、30%保额，有效覆盖癌症复发、转移的风险。

其他条款优化处，我也整理出来了，大家可以对比看看：

5、可选责任超灵活，精准匹配不同人群需求

达尔文 12 号的可选责任，性价比很高！

最值得一提的是“顶梁柱关爱金”：若确诊癌症时，有未满18岁子女或60岁以上父母，额外赔30%保额。

30岁男性买50万保额后附加，只需花85元，就能在上有老下有小的重要阶段，把癌症保额提升到 65 万。

当然，产品还有其他可选责任，不管是想加保额，还是想要多次赔，还是想要加强癌症保障，都可以实现。

我也整理了一下，大家可以根据需求选：

写在最后

总的来看，达尔文 12 号性价比真的很高，建议这类朋友优先考虑：

1、预算有限，但想保的全面

选达尔文 12 号准没错，它的基础保障很扎实，意外重疾额外赔、重疾赔完轻中症还能赔、还有住院津贴...

像刚毕业的职场年轻人，可以考虑买30万保额，保到70岁，2000左右就能搞定基础保障。

2、家庭顶梁柱

上有老下有小的家庭经济支柱，家庭经济责任比较重，要考虑把保额做高。

建议附加前面提到的顶梁柱关爱金，30岁男性，买50万基本保额，只需多花85元，不幸患癌，符合条件就能多赔15万！

如果预算充足，还可以再加上疾病关爱金：万一不幸在60岁前生病，不管是重疾、中症还是轻症，都能额外多赔一笔钱。

比如买50万保额，60前得重疾赔90万、中症赔55万、轻症赔20万。

如果你想测算自己的年龄投保每年保费是多少，可以点击这里免费咨询、测算。

3、担心理赔难的人

重疾赔付后轻中症保障持续有效、原位癌不卡治疗方式、癌症津贴条款宽松、5类急性重疾不卡天数......

这些设计大幅减少理赔争议，特别适合注重理赔体验的人群。

总之，大家买之前一定要先摸透保障内容，再结合自己的需求选，才能不花冤枉钱买到实用的。

要是看完还是拿不准产品适不适合自己，或者想对比其他同类产品，点击>>>找专属规划师一对一分析，避免买错浪费钱。