已敲定！重疾险和定期寿险都要涨价

和大家说个事：

达尔文超越版12号已经临时下线，之后再回来会小幅涨价。

但别太担心，涨幅不大，每年只涨几块钱-十几块钱。

以30岁男性，选择保终身，30年交为例：

必选的基础责任和可选的身故责任，都是只涨价5块钱，影响不是太大。

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为啥达尔文超越版12号突然要涨价？

主要还是2026年1月1号正式启用的第四套生命表带来的影响。

和第一套生命表相比，第四套生命表的人均寿命提高了10岁左右。

同时平均死亡率还降低了，降了20%左右。

活得越久，年龄越大，确诊重疾的概率就越高，这就意味着保险公司重疾险的成本会变高，所以重疾险要涨价。

达尔文超越版12号只是打头阵的，之后达尔文12号、超级玛丽15号这些热门重疾险，估计都要跟着涨价。

我测算了不同预定利率下，达尔文系列重疾险的价格，早买的朋友躲过了好几轮涨价，一年能省下上千块钱。

比如投保50万保额，选择保终身，30年交：

之前投保预定利率3.5%的达尔文7号，30岁女性，每年保费只要4885元。

现在投保预定利率2.0%的达尔文12号，30岁女性，每年保费要6290元，比预定利率3.5%的达尔文7号每年要多交1405元，涨幅高达28.8%。

重疾险是投保后，每年保费就固定不变了。

假如你投保保终身的达尔文超越版12号或是达尔文12号，保费交完，不用再交钱，就能管一辈子。

所以二师姐建议尽早配置足额的重疾险，早买不仅价格更便宜，还能提前锁定保障。

如果你错过了预定利率3.5%、3.0%或是2.5%的重疾险，现在投保达尔文超越版12号或是达尔文12号也是有优势的。

它俩的现金价值特别高，要是一直不出险，可以退保拿回80%左右保费的现金价值，算下来，实际上没花多少钱。

举个例子：

假如30岁女性，投保50万保额的达尔文12号，选择保终身，30年交。

选择必选责任的话，每年保费6290元，30年下来，需要总交188700元保费。

前期，达尔文12号的现金价值还不高，但到了中后期就很高。

比如第46年，她76岁时，现金价值达到最大，有157025元。

保障期间，是可以随时申请退保拿回全部现金价值的。

要是她投保后，一直没有出险理赔，这时候退保能一次性拿出这157025元现金价值，足足83%的已交保费。

等于她只花费3万多，就换来46年的重疾险保障。

要是她身体状况不太好，也可以继续持有，直到90岁，还有139100元现金价值。

如果是男性投保，现金价值还能更高。

达尔文12号的保障也非常好，必选的保障责任有6项之多：

重疾+中症+轻症+被保人保费豁免+住院津贴保险金+意外导致重疾额外赔付。

下面这两种情况，有机会额外赔付135%保额：

一是意外导致的重疾，额外赔付35%保额。

达尔文12号，保障120种重疾，确诊符合理赔条件后，买多少保额，就赔多少钱。

如果车祸、高空坠物、火灾等意外导致重疾，符合理赔条件，还能额外赔付35%保额。

假如投保50万保额，意外导致的重疾有机会赔付67.5万。

二是普通疾病或意外住院，最高能领100%保额的住院津贴。

如果60岁前没有确诊重疾，60岁后因普通疾病或意外住院，每天赔付0.1%保额的住院津贴。

投保50万保额，每天有机会赔付500块钱的住院津贴，每年最多能赔付4.5万，累计最高赔付50万。

达尔文12号的获赔概率也更高：

首先，重疾赔完，不需要等待，中症和轻症就能继续赔付，还没有分组的限制。

其次，降低了5种急性重疾导致身故的理赔门槛。

以严重心肌炎为例：

如果不幸感染病毒引发心肌炎症病变，需要满足心功能状态分级IV级且持续90天，才能赔付。

如果90天内救治无效不幸身故了，其他重疾险不赔。

达尔文12号能正常赔付，理赔门槛很宽松。

如果还没买重疾险，该怎么挑选？

二师姐总结了重疾险主要的必选保障责任和可选保障责任，以及它们的重要性。

常规的重疾险，必备这4项基础保障责任——重疾+中症+轻症+被保人豁免。

对大部分朋友来说，保额要是充足的话，这些基础保障责任就够用了。

保障责任的挑选上，主要看重疾、中症和轻症分别赔付多少保额，以及中症和轻症覆盖的高发病种、理赔条款是否宽松。

因为银保监会规定，现在所有的重疾险，都必需保障这28种重疾和3种轻症，理赔标准都是规定好的，保险公司不能自由发挥。

其中28种重疾，占了重疾理赔的90%以上，所以重疾的话主要看赔多少保额就好。

中症和轻症，保险公司发挥的空间会比较大，大家在挑选产品的时候，要注意看疾病种类和保额有没有缺斤少两，以及疾病条款的宽松程度。

就比如这款产品，保费是偏贵的。

投保50万保额，保终身，选择30年交，30岁男性一年要12950元。

中症保障每次居然只赔付30%保额，要知道常规的重疾险，中症每次都是赔付60%保额的。

比如达尔文12号和达尔文超越版12号，都是保障30种中症，赔付3次，每次赔付60%保额。

保障45种轻症，赔付4次，每次赔付30%保额。

这么一看，这款产品的性价比就非常低了。

至于可选保障责任，灵活性比较强，需要结合你的预算和需求来选。

除了重疾险要涨价，定期寿险也确定要涨价了。

定期寿险一旦不幸出险，就是身故或是全残这种很严重的情况，几十万甚至上百万可能都不够。

如果你是家里的经济支柱，或者身上有房贷等负债，二师姐真心建议你要有足额的定期寿险。

定期寿险买多少保额合适？

建议超过房贷等负债，或者达到5-10年的年收入。

目前大麦2026和定海柱7号，都可以作为定期寿险性价比的首选。

同样是投保100万保额，保到60岁，30年交：

30岁女性投保，每年不到620块钱，平均每天不到两块钱。

30岁男性投保，每年不到1200块钱，平均每天三块钱左右，就能换100万保额。

ps：

定期寿险和重疾险，都是投保后，交费期间内，每年保费固定不变。

要是现在投保了，之后的涨价对你没影响。

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