社保包含重疾险 怎么买重疾险靠谱吗

引言

你是否曾经疑惑，社保中的重疾险是否足够应对突如其来的重大疾病？面对市面上琳琅满目的重疾险产品，我们又该如何做出明智的选择？本文将为你揭晓答案，助你找到最适合自己的重疾险保障方案。

一. 社保重疾险够用吗？

社保确实包含重疾险，但它的保障范围和额度有限。首先，社保重疾险的报销比例通常在70%到90%之间，这意味着如果你不幸患上重疾，仍然需要自付一部分医疗费用。其次，社保重疾险的报销上限较低，对于一些高额治疗费用，如器官移植、靶向药物治疗等，社保可能无法完全覆盖。

例如，张先生因患肺癌需要接受靶向治疗，一个疗程的费用高达几十万元。虽然社保报销了一部分，但张先生仍需自付十几万元。这对于一个普通家庭来说，无疑是一笔巨大的经济负担。

再者，社保重疾险的保障病种有限，通常只涵盖国家规定的基本病种。对于一些罕见病或新出现的疾病，社保可能无法提供保障。例如，李女士的孩子患上了一种罕见遗传病，治疗费用高昂，但社保并未将其纳入保障范围，导致李女士不得不自费承担全部费用。

此外，社保重疾险的赔付方式为报销制，即先垫付后报销。这对于一些急需用钱的家庭来说，可能会造成一定的经济压力。而商业重疾险通常为确诊即赔付，可以及时缓解家庭的经济压力。

因此，虽然社保重疾险提供了一定的保障，但对于一些高额治疗费用、罕见病或急需用钱的情况，社保可能无法完全满足需求。建议在社保的基础上，适当配置商业重疾险，以弥补社保的不足，为自己和家人提供更全面的保障。

二. 市面上的重疾险怎么选？

首先，明确你的需求。重疾险种类繁多，有的覆盖病种多，有的赔付比例高，有的保障期限长。你需要根据自己的年龄、健康状况和家庭经济情况来定。比如，年轻人可以考虑保障期限较长的产品，而中年人则可能更关注高额赔付和全面的病种覆盖。

其次，比较不同产品的保障范围和条款。仔细阅读保险条款，特别是关于疾病定义、赔付条件和除外责任的部分。有些产品可能对某些疾病的定义较为严格，或者在某些情况下不予赔付。了解这些细节，可以帮助你避免未来理赔时的麻烦。

再来说说价格。重疾险的价格差异很大，保费高低取决于保障范围、赔付额度、保障期限等多个因素。不要只看价格，更要看性价比。有时候，稍微贵一点的产品可能提供更全面的保障，长远来看更划算。

购买渠道也很重要。现在市面上有很多购买重疾险的渠道，包括保险公司官网、保险代理人、第三方平台等。不同的渠道可能有不同的优惠和服务。建议你多渠道比较，选择信誉好、服务优的渠道购买。

最后，别忘了咨询专业人士。如果你对重疾险不太了解，或者对某些条款有疑问，不妨咨询一下保险顾问或财务规划师。他们可以根据你的具体情况，给出更专业的建议。

总之，选择重疾险需要综合考虑多方面因素，明确需求、比较产品、关注价格、选择合适的购买渠道，并咨询专业人士，这样才能选到最适合自己的重疾险。

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三. 购买重疾险前必看的几个要点

购买重疾险前，首先要明确自己的保障需求。比如，你的家庭责任有多大？是否需要覆盖房贷、子女教育等大额支出？这些都会影响保额的选择。一般来说，保额建议覆盖3-5年的年收入，这样即使生病无法工作，也能维持基本生活。别为了省钱而降低保额，关键时刻可能不够用。

其次，要仔细看保障范围。重疾险的疾病种类很多，但并不是所有疾病都适合你。比如，年轻人可以多关注癌症、心脑血管疾病等高发重疾；老年人则要注意阿尔茨海默病、帕金森等老年常见病。此外，轻症、中症保障也很重要，这些疾病的治疗费用也不低，提前规划能减轻经济压力。

缴费方式也很关键。一般来说，缴费期限越长，每年缴费压力越小，但总保费会高一些。如果你收入稳定，可以选择较长的缴费期限，比如20年或30年；如果收入波动较大，可以选择短期缴费，比如10年或15年。根据自己的经济状况灵活选择，别让保费成为负担。

健康告知是购买重疾险的重要环节。很多人觉得隐瞒病史能顺利投保，但这是大忌。保险公司一旦发现隐瞒，可能会拒赔，甚至解除合同。所以，一定要如实告知自己的健康状况，即使有既往病史，也有机会通过核保获得保障。别为了省事而埋下隐患。

最后，别忘了对比不同产品的性价比。重疾险的价格差异很大，但不是越贵越好。你可以从保障范围、保额、缴费方式、赔付条件等多个维度进行对比，找到最适合自己的产品。记住，适合自己的才是最好的，别盲目跟风。

总之，购买重疾险是一项长期规划，需要慎重对待。明确需求、看清条款、如实告知、灵活选择，才能买到真正靠谱的保障。别等到生病了才后悔没早做准备，提前规划才是明智之举。

四. 真实案例告诉你重疾险的重要性

小张是一名普通的上班族，今年35岁，平时身体还算健康，偶尔会有些小毛病。他觉得社保已经包含了重疾险，没必要再额外购买商业重疾险。然而，去年他突然被诊断出患有恶性肿瘤，治疗费用高达几十万。社保虽然报销了一部分，但自费部分仍然让小张一家陷入了经济困境。这时他才意识到，社保的重疾保障远远不够。小张的案例告诉我们，社保重疾险的保障范围和额度有限，面对重大疾病时，商业重疾险的补充作用至关重要。

小李是一名30岁的女性，刚刚结婚不久。她一直觉得重疾险是老年人的事情，自己还年轻，没必要买。然而，一次体检中，她被查出患有早期乳腺癌。幸好，小李之前听从了朋友的建议，购买了一份商业重疾险。确诊后，她很快获得了赔付，不仅支付了治疗费用，还缓解了家庭的经济压力。小李的经历让我们看到，重疾不分年龄，年轻人同样需要未雨绸缪，尽早为自己和家人配置重疾险。

老刘今年50岁，是一名普通工人。他一直觉得重疾险太贵，舍不得花钱。去年，他突发心梗，需要紧急手术。手术费用加上后续康复治疗，让老刘一家背上了沉重的债务。如果老刘之前购买了一份重疾险，情况就会完全不同。老刘的案例提醒我们，重疾险的保费虽然是一笔支出，但相比重大疾病带来的经济负担，这笔投资是值得的。

小王是一名自由职业者，收入不稳定。他一直觉得重疾险是‘有钱人的游戏’，自己买不起。然而，一次意外事故导致他需要长期住院治疗，高昂的医疗费用让他不得不向亲友借钱。小王的经历告诉我们，重疾险并非‘奢侈品’，而是每个人都应该考虑的基础保障。市面上有很多适合不同经济条件的产品，关键是根据自己的实际情况选择合适的方案。

小陈是一名刚毕业的大学生，收入不高。他觉得重疾险离自己很遥远，没必要现在买。然而，他的父亲突然被诊断出患有重疾，需要长期治疗。小陈不得不拿出自己的积蓄，甚至考虑贷款来支付医疗费用。如果小陈的父亲之前购买了一份重疾险，小陈的压力就会小很多。小陈的案例让我们看到，重疾险不仅是保护自己，也是为家人减轻负担的一种方式。年轻人虽然收入有限，但可以通过选择保费较低、保障期限较长的产品，尽早为自己和家人建立保障。

结语

社保中的重疾险虽然提供了一定的保障，但覆盖范围和赔付额度有限，无法完全满足个人需求。因此，购买一份额外的重疾险是明智的选择。在挑选重疾险时，建议从保障范围、赔付条件、价格等多方面综合考虑，并结合自身年龄、健康状况和经济能力做出决策。通过真实案例，我们可以看到重疾险在关键时刻为家庭提供了重要的经济支持。所以，购买重疾险不仅是未雨绸缪，更是对自己和家人负责的表现。

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