网购将开启保险电商化时代

　　【摘要】当今社会，网购已经成为一种家常便饭的事情了，而网销保险也正在逐步被广大群众接受，并渗透于各年龄层中。网购的种种优势促成了巨大的网络零售市场，不仅让各大银行跨界电商抢商机，也成为众多保险企业争相抢食的新蛋糕。

　　“保费便宜，又方便，花钱买个放心。”这是众多消费者选择网购保险产品的主要理由。通过天猫商城的中国平安官方旗舰店购买了境内短期度假旅游保险，花3元钱即获得3天有效期的11万元保额保障，市场价需10元。从填写保单信息到完成支付，再到收到电子保单，全程仅花了3分钟。

  查询中国平安官方旗舰店发现，在售保险产品近50余款，涉及汽车保险、境外保险、旅游保险、团体保险、特殊人群保险等多个领域。截至3月26日19时，一款汽车保险车险套餐位列热销排行榜榜首，至今已累计销售83941件。25日当天共成交近300笔交易，成交价格从900元至5000元不等。该旗舰店的负责人告诉记者，“私家车商业险多省15%。具体而言，产品的最终成交价格受车型、往年出险次数等因素影响。”

　　相关数据显示，截至2012年底，中国网民规模达到5.6亿人，互联网普及率为42.1%。同时，网购市场交易规模在社会消费品零售总额中的占比达6.2%。巨大的网络零售市场，为保险销售电商化提供了强有力的支撑。“三马”卖保险更是给保险加速电商化加了一把“火”。据报道，由阿里巴巴的马云、中国平安的马明哲、腾讯的马化腾联手设立的众安在线财产保险公司，目前已走完监管审批流程，预计保监会很快将正式发布同意其筹建的批文。

　　目前入驻天猫的保险公司有国华、合众、弘康三家。入驻淘宝网的保险公司则包括人保财险、中国平安、阳光人寿、阳光财险、泰康人寿、华泰财险、太平洋财险、大地保险、天平车险和昆仑健康保险等。据淘宝网的相关负责人透露，从淘宝平台反应的销售情况来看，网友对运费险、车险等保险产品更为青睐。

  此外，阳光、泰康两家保险公司入驻京东商城；中国平安、中国太保、阳光保险和泰康人寿入驻苏宁易购。

  面对琳琅满目的保险超市，哪些产品比较适合消费者在网上购买？易观国际互联网金融高级分析师张萌表示，目前在线保险销售产品的主要特点是单笔额度较小、标准化程度较高，诸如航空类、旅游类的意外险产品。“在线买保险能省去保险从业人员提成等成本费用，在价格上确实更具优势。但如果是一些设计比较复杂的保险产品，还是需要专业保险员的详细介绍。”

　　对于网销保险可能出现的风险，张萌认为在可控范围之内。“从我接触到的领域，保险产品是由大的保险企业提供，只是借助了互联网平台进行销售，产品本身还是有品牌保障的。”

　　虽然互联网保险打出“省钱”牌，但互动性差，不能深入的了解产品是影响保险网销的最主要原因。西南财经大学保险学院教授彭雪梅告诉记者，有了在渠道上的创新，保险公司还可以在服务上更加改进。“比如针对复杂型的保险产品，除了设计在线旺旺咨询，还可以配备在线语音等辅助功能，这样帮助消费者更全面的了解产品。”同时，彭雪梅指出，在线销售保险有其薄弱之处，比如如何确定投保人的签名、以及被保险人是否同意等细节还有待改进。

　　相关数据显示，网销保险更容易被年轻人接受。2012年中国保险网销用户渗透于各年龄层中，25岁以上人群占比达65.7%。同时，2012用户网购保险的投资规模普遍在10000元以下。
　　 尽管网销对传统保险形式的影响正在不断提升。但彭雪梅认为，网销不可能完全代替营销员。“网销与电销类似，要求投保人必须有极强的保险意识，是主动寻找保险产品，交易才能成立。而传统的保险销售渠道是人与人的接触，营销员可以向消费者传递保险观念，说服其购买保险产品。因此，线上线下这两类销售渠道面对不同的受众群体，不可能互相替代。”

　　相关分析认为，安全问题是所有非面对面交易双方的核心关注，目前保险网销还没有明确的法律约束和规章制度可遵守，一旦政府认可，监管更加透明则会对保险网销形成正面刺激。“2012年，中国保险电子商务市场保费收入规模达到39.6亿元，相较2011年增长123.8%，占中国保险市场整体保费收入0.3%。我们预计，2016年中国保险电子商务市场保费收入规模将达到590.5亿，渗透率将达到2.6%。” 

　　慧择提示：未来几年是金融行业加速互联网化的阶段，网销保险将会受到越来越多的保险机构的青睐，成为保险行业发展的重要趋势，同时也丰富了广大投保人的购买方式。网上线下，投保人总可以根据自己的需求，找到适合自己的购买保险方式。