买20万重疾险选哪种 终身重疾险拒赔

引言

你是否曾经想过，一旦不幸罹患重大疾病，20万的保额是否足够？面对市场上琳琅满目的终身重疾险产品，你该如何选择？又该如何避免遭遇拒赔的尴尬境地？本文将为你解答这些疑问，帮助你做出明智的保险决策。

一. 了解你的需求

在考虑购买20万重疾险之前，首先要明确你的具体需求。不同的人有不同的生活状态和健康情况，这些都会影响你对保险的选择。比如，如果你是家庭的主要经济支柱，那么一份能够提供全面保障的重疾险就显得尤为重要。

其次，考虑你的年龄和职业。年轻人可能更关注保费的经济性，而年长者则可能更看重保障的全面性。同时，高风险职业的人群可能需要更全面的保障。

再者，评估你的健康状况。如果你有家族病史或者自身有慢性病，那么选择一份覆盖广泛的保险产品会更加合适。同时，也要考虑到未来可能出现的健康风险。

此外，了解你的经济状况。购买保险是一个长期的经济承诺，确保你选择的保险产品不会给你的日常生活带来过大的经济压力。

最后，明确你的保险目标。是为了应对突发的重大疾病，还是为了给家人提供经济保障？不同的目标会影响你对保险产品的选择。通过以上这些方面的考量，你可以更清晰地了解自己的需求，从而做出更合适的保险选择。

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二. 终身重疾险的那些坑

终身重疾险听起来很美好，但你知道吗？它可不是万能的，有些坑你得提前了解清楚。首先，终身重疾险的保费通常较高，尤其是对于年龄较大或者健康状况不佳的人来说，保费可能会让你望而却步。所以，如果你预算有限，建议先考虑定期重疾险，等到经济条件允许时再补充终身保障。

其次，终身重疾险的保障范围并不是‘包治百病’。有些疾病可能不在条款的保障范围内，或者需要达到特定的严重程度才能赔付。比如，某些早期癌症可能不在赔付范围内，或者需要确诊为晚期才能获得赔偿。因此，在购买前一定要仔细阅读条款，确保你需要的疾病在保障范围内。

再来，终身重疾险的等待期和免责条款也是需要特别注意的。等待期通常为90天到180天，这段时间内如果确诊重疾，保险公司是不会赔付的。而免责条款则可能包括一些既往病史或遗传性疾病，如果你有这些情况，可能会被拒赔。所以，投保前一定要如实告知健康状况，避免未来理赔时产生纠纷。

还有一个容易被忽视的问题是，终身重疾险的保额可能会随着时间的推移而‘缩水’。由于通货膨胀和医疗费用的上涨，20万的保额在未来可能不足以覆盖治疗费用。因此，建议在购买时考虑增加保额，或者选择带有保额递增功能的产品，以确保保障的充足性。

最后，终身重疾险的赔付方式也可能是个‘坑’。有些产品是一次性赔付，而有些则是分期赔付。如果你选择的是分期赔付，可能会面临资金不足的问题，尤其是在急需大额医疗费用的时候。因此，在购买前一定要了解清楚赔付方式，选择适合自己的方案。

总之，终身重疾险虽然提供了长期的保障，但也存在不少需要注意的细节。在购买前，一定要多做功课，了解清楚产品的优缺点，避免未来陷入理赔的困境。

三. 案例分享：小李的选择

小李是一位30岁的白领，工作稳定但压力较大。他意识到重疾险的重要性，决定为自己购买一份20万保额的重疾险。在选择过程中，小李首先考虑的是终身重疾险，因为他希望得到长期保障。然而，在深入了解后，他发现终身重疾险的保费较高，且存在一些潜在的拒赔风险。小李开始犹豫，不知道是否应该选择这种保险。

经过一番咨询和比较，小李了解到定期重疾险的保费相对较低，且保障期限灵活，可以根据自己的需求选择10年、20年或30年的保障期。他意识到，定期重疾险可能更适合自己当前的经济状况和保障需求。于是，小李决定购买一份20万保额的定期重疾险，保障期限为30年。

在购买保险时，小李特别注意了保险条款中的免责条款和等待期。他发现，有些终身重疾险在等待期内发生重疾是不予赔付的，而定期重疾险的等待期相对较短，通常为90天。小李认为，选择等待期较短的保险产品可以更早地获得保障，减少风险。

小李还了解到，定期重疾险的赔付方式相对简单，一旦确诊合同中约定的重大疾病，保险公司会一次性赔付保额。而终身重疾险的赔付方式可能更为复杂，有些产品会要求被保险人在一定期限内生存才能获得赔付。小李认为，定期重疾险的赔付方式更符合他的需求，因为他希望在确诊重疾后能够尽快获得经济支持。

最终，小李购买了一份20万保额的定期重疾险，保障期限为30年，等待期为90天。他感到安心，因为他知道自己在这30年内如果确诊重大疾病，将能够获得一笔可观的经济支持，帮助他应对医疗费用和生活开支。小李的案例告诉我们，选择重疾险时，应根据自己的经济状况、保障需求和风险承受能力，选择最适合自己的保险产品。

四. 如何避免被拒赔

首先，买保险前一定要仔细阅读条款，尤其是那些小字部分。很多人觉得条款太复杂，懒得看，结果理赔时才发现自己不符合条件。比如，有些重疾险对某些疾病的定义非常严格，不符合医学上的通用标准。如果你在投保前没搞清楚，很可能就会被拒赔。所以，千万别嫌麻烦，条款是保障你权益的关键。

其次，健康告知要如实填写。很多人为了顺利投保，隐瞒自己的病史或健康问题，结果理赔时被保险公司查出来，直接拒赔。比如，小李有高血压，但他觉得问题不大，投保时没告知。后来他因心脏病住院，保险公司发现他隐瞒病史，直接拒赔。记住，保险公司有专业的调查团队，隐瞒只会让你得不偿失。

第三，选择适合自己健康状况的保险。每个人的健康情况不同，适合的保险也不同。比如，如果你有家族遗传病史，可以选择覆盖范围更广的重疾险，而不是那些只保常见疾病的。这样即使未来发病，也能获得理赔。不要盲目跟风买热门产品，适合自己的才是最好的。

第四，注意等待期和观察期。很多重疾险都有等待期，比如90天或180天。如果在等待期内发病，保险公司是不赔的。所以，投保后要特别注意自己的健康，尽量避免在等待期内出现大问题。此外，有些保险还有观察期，比如要求你定期体检。如果体检不合格，也可能影响理赔。

最后，保留好所有医疗记录和单据。理赔时，保险公司会要求你提供详细的医疗证明。比如，诊断报告、住院记录、用药清单等。如果你平时不注意保存这些资料，理赔时就会很被动。所以，每次看病后，记得把相关资料整理好，放在一个固定的地方，以备不时之需。

总之，避免被拒赔的关键在于投保前的细心和投保后的谨慎。只要你做到这些，就能最大限度地保障自己的权益，让保险真正成为你的安全网。

结语

在购买20万重疾险时，终身重疾险并非唯一选择，也未必适合所有人。通过了解自身需求、仔细阅读保险条款、避免常见误区，并参考真实案例，你可以找到更适合自己的保障方案。记住，保险的核心是转移风险，而非盲目追求终身保障。理性选择，才能让保险真正为你保驾护航。

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