保险行业最近有件大事，《第四套生命表》已于今年 1 月 1 日正式启用。

这张新生命表显示大家的预期寿命普遍提高，这对保险公司来说，风险模型和定价策略都需要重新洗牌。

这种调整不仅波及了重疾险市场，定期寿险同样也可能受到连锁影响。

说到定期寿险的选择，华贵大麦2026、定海柱7号、擎天柱11号、大麦甜蜜家2026以及臻爱2026，

凭借“低保费、高赔付”的共性，成了不少家庭顶梁柱的首选。

但仔细对比会发现，这 5 款产品的细节差异极大：

有的免责条款极少、对酒驾都不免责，有的核保极其宽松、结节乙肝都能买，有的则自带夫妻互保豁免功能。

今天咱们就从“核心责任、适用人群”等维度深度拆解，帮你从这 5 款顶流产品中找到最适配的那一款。

需要 1V1 的投保方案设计，可以点击>>>免费咨询，找专业顾问1对1给你讲解产品、定制专属方案、测算具体保费~

一、定期寿险榜单，最推荐的5款

小马老师精选出 5 款高性价比定期寿险，适配从单身职场人到夫妻家庭的多元需求。

我们以 100 万保额为参照，拆解不同人群的适配选择：

① 大麦甜蜜家2026（华贵保险）

• 夫妻互保，保额独立：一张保单保夫妻两人，互不影响。一方出险赔付后，另一方的保障依然继续有效。

• 意外翻倍赔，最高1200万：若夫妻因同一意外导致身故或全残，可赔付4倍基本保额，最高赔付额度可达1200万元。

• 双豁免更人性：夫妻任意一方发生保险事故，另一方剩余未交保费直接免除，保障持续有效。

• 合同可拆分：满足一定条件，经保险公司同意，可申请将一张保单拆分为两个独立保单，灵活应对离婚等家庭结构变化。

适合谁：适合夫妻双方共同承担家庭责任、有房贷车贷压力的年轻家庭，尤其是希望用一份保单解决两个人保障的夫妻。

② 华贵大麦2026（华贵保险）

• 免体检保额高：超一类及一类城市最高免体检保额可达400万，无需体检，投保轻松省心。

• 价格亲民杠杆高：在预定利率下调的大环境下仍保持低价，用低保费撬动高保额，比如25岁女性买100万保额年交仅需400多元。

• 保障范围全面：除了基础的身故/全残保障，还可选航空意外最高1000万、水陆公共交通意外最高800万以及猝死关爱金保障。

适合谁：18-60岁家庭经济支柱、背负高额房贷车贷人群、IT/金融/医疗等高压职业人群、以及需要补足身故缺口的朋友。

③ 定海柱7号（国富人寿）

• 健康告知超宽松：仅3条告知，不询问乙肝及结节，对比华贵大麦，45岁以上也没有额外的就医行为询问，对亚健康人群非常友好。

• 赔付无上限限制：各项可选责任额外赔付比例高，且无打折上限，累计最高赔付可达2275万。

• 航空意外创新赔：行业首创航空意外责任覆盖“非乘客”身份，即使不是乘客身份遭遇航空意外，仍可获得额外赔付。

• 增值服务齐全：保单过犹豫期即可享受三甲门诊预约、视频问诊、全球代购药等8项健康管理服务。

适合谁：注重家庭整体保障、身体有乙肝或结节等异常人群、以及追求超高保额的朋友。

④ 擎天柱11号（中意人寿）

• 免责条款极简：仅3条免责（故意杀害、故意犯罪、2年内自Sha），不包含酒驾、无证驾驶免责，理赔门槛更低。

• 大保司实力强：由中石油与意大利忠利集团合资承保，经营稳健，费率低于市场同类大公司产品。

• 自带家庭守护：无需额外付费，主险自带家庭守护责任，夫妻因同一意外身故或全残，额外多赔100%保额。

• 投保门槛低：1-6类职业皆可投保（除部分高风险），保额最高350万，互联网全国可投。

适合谁：看重保险公司品牌实力、在意免责条款少、以及追求长期稳定保障的家庭支柱。

⑤ 臻爱2026（同方全球人寿）

• 满期返还保费：选择两全险计划，满期生存可返还100%累计已交保费，实现“有事赔钱，没事返钱”。

• 保障期限长：最高可选保至80周岁，相比同类产品保障更久，适合担心高龄阶段家庭责任的朋友。

• 特色癌症身故保障：可选恶性肿瘤-重度身故保险金，确诊后5年内身故且未满65周岁，额外赔50%保额。

• 猝死额外保障足：可选猝死关爱金，65周岁前猝死额外赔30%保额，最高额外可赔60万。

适合谁：既需要身故保障又想满期拿回保费、关注癌症风险、以及经常出差的商务人士。

二、写在最后：这5款定寿到底怎么选？

分析了这么多，最后咱们直接来个“对号入座”，大家根据自己的实际情况和需求选购即可：

1、身体有异常、看重核保宽松的：

定海柱7号是亚健康人群的福音，健康告知仅3条，乙肝、各类结节统统不问，直接投保无压力；

如果不幸被其他产品拒保，或者看重免责条款少，擎天柱11号也是大公司里的极佳选择。

2、夫妻共同投保、追求高杠杆的：

夫妻俩都要买，强烈推荐大麦甜蜜家2026，一张保单保两个人，因同一意外身故直接赔4倍保额，还能双重豁免保费；

如果是单身或家庭顶梁柱个人投保，华贵大麦2026免体检最高能买到400万，非常适合背负高额房贷的一线城市打工人。

3、想要满期返钱、保障时间长的：

如果觉得消费型保险“不划算”，想要“有事赔钱，没事返本”，首选臻爱2026，满期返还100%已交保费，最高能保到80岁，还特别加强了癌症身故保障，商务人士和保守型朋友必入。

第四套生命表启用后，定寿市场也可能面临调整，

特别提醒大家，定期寿险虽然条款简单，但健康告知和受益人指定依然是关键。

如果你需要结合家庭负债情况测算保额，或者想对比更多产品，可以点击让工作人员帮你>>>>