重疾病险怎么买 都有哪几种 重疾病险多少钱一年

引言

你是不是也好奇：重疾病险到底该怎么买？市面上有哪几种类型？一年要花多少钱才能获得安心保障？别急，这篇文章就像一位贴心的保险顾问，用最直白的方式帮你理清思路，避开选购陷阱。接下来，咱们就一步步解答这些实际问题，让你买得明白、保得放心！

一. 重疾病险的种类

重疾病险主要分为两类：一类是提前给付型，另一类是额外给付型。提前给付型通常和寿险绑定，一旦确诊合同约定的重疾，保险公司就会提前给付保额。比如小王买了50万保额的提前给付型重疾险，确诊癌症后立刻拿到了50万，这笔钱可以自由用于治疗、康复或家庭开支。额外给付型则是独立险种，只保障疾病，赔付后合同终止，适合已经购买寿险但需要加强疾病保障的人。

除了按赔付方式分类，还可以按保障期限分为定期和终身两种。定期重疾险保障固定年限，比如保到70岁或80岁，价格相对便宜，适合预算有限的年轻人。终身重疾险保障一辈子，但价格较高，更适合有长期规划的家庭。例如30岁的李先生选择保到70岁的定期重疾险，年缴保费可能只要几千元，而终身型可能上万元。

还有一种常见的分类是按疾病覆盖范围，分为基础型和扩展型。基础型覆盖银保监会规定的28种常见重疾，扩展型会增加一些轻症、中症或特定疾病（如心脑血管疾病二次赔付）。比如张阿姨买了扩展型重疾险，不仅保重疾，还附带轻症赔付，后来她查出早期肺癌，符合轻症标准，获得了30%保额的赔付，缓解了治疗压力。

近年来，多次赔付型重疾险也越来越受欢迎。它允许在首次赔付后，合同继续有效，未来如果发生其他重疾还能再赔。比如孩子买的多次赔付重疾险，第一次患白血病赔了50万，后来复发或患上其他重疾，还能再次获得赔付。这种适合关注长期风险的家庭，尤其是儿童和年轻人。

最后，消费型和返还型是另一个重要区别。消费型重疾险保费较低，但如果保障期内没发生理赔，保费不退还；返还型则会在保障期满后返还保费或保额，但价格更高。例如预算有限的年轻人选消费型，用较少的钱撬动高保障；而注重资金回收的人可能选返还型，虽然多花钱，但觉得‘没生病也不亏’。选择时一定要根据自己的预算和需求来定，别盲目跟风！

二. 购买重疾病险前的准备

买重疾病险前，你得先搞清楚自己的健康状况。很多人觉得体检麻烦，但这是必须的。比如我朋友小李，平时觉得自己身体倍儿棒，结果投保前体检发现高血压，差点被拒保。后来调整了生活习惯，指标正常后才顺利投保。所以，提前了解自己的血压、血糖等基础指标，能帮你避免核保被拒的尴尬。

接下来要算清楚你的经济账。重疾病险不是越贵越好，得匹配你的收入。一般来说，建议把年收入的5%-10%用来买保险。比如月薪8000的上班族，每年拿出4000-8000元投保比较合理。别忘了还要留出日常开销和应急资金，别因为买保险影响生活质量。

然后要整理你的社保和已有保险情况。很多人已经有医保和单位补充医疗，这些都能和重疾病险搭配使用。记得看看公司给你买了什么团体险，避免重复投保。比如医疗费用报销型的保险已经有了，就可以侧重投保确诊即赔的重疾病险。

做好家庭责任评估也很关键。要是你是家里主要经济支柱，保额就要买足。举个例子，30岁的王先生要还房贷、养孩子，他买了50万保额的重疾病险。这样万一得病，至少能覆盖2-3年的家庭开支，让家人不至于陷入经济困境。

最后建议做好保险规划对比。不同保险公司的产品差异很大，有的侧重多次赔付，有的注重早期疾病保障。最好同时咨询2-3家保险公司，让代理人给你做方案对比。记住一定要看合同条款里的疾病定义和免责条款，这都是直接关系到理赔的关键内容。

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三. 重疾病险的价格因素

重疾病险的价格主要取决于年龄。年轻人保费普遍较低，比如25岁健康人群每年可能只需支付2000-4000元，而45岁人群同样保额可能需要6000-8000元。这是因为年龄越大，患病风险越高，保险公司会相应提高保费。建议尽早购买，锁定较低费率。

保障额度直接影响价格。30万基础保额的年度保费可能在3000元左右，若提升至50万保额，保费可能增加50%。建议根据年收入3-5倍来确定保额，比如年收入10万元的人群，选择30-50万保额较为合适。

保险期限长短关系着保费高低。保障至70周岁的产品比保障至80周岁的同类产品便宜约30%。但要注意，选择较短期限可能面临保障空窗期，建议根据家庭责任最重时期来确定保障期限。

健康状况是定价关键因素。有高血压、糖尿病等慢性病史的投保人，保费可能比健康人群高出20%-50%。保险公司会通过健康告知和体检来评估风险。如实告知健康状况很重要，否则可能影响理赔。

缴费方式也会影响总支出。选择20年缴费期比一次性缴清的总保费高出15%左右，但年均负担较轻。建议根据收入稳定性选择缴费方式，收入稳定的上班族适合长期缴费，个体工商户可考虑短期缴费。

四. 如何选择适合自己的重疾病险

首先，明确你的预算和需求。比如，30岁的小王年收入10万元，他每月能拿出500元买保险。我建议像他这样的年轻人，优先选保额30万以上的消费型重疾险，年保费控制在3000-6000元，避免影响日常生活。重点看保险条款是否覆盖常见重疾，如癌症、心梗，别被花哨的附加功能迷惑。

其次，考虑你的健康状况。如果你有家族病史，比如父母患过特定疾病，就选针对性强的产品。例如，李女士的母亲因乳腺癌去世，她投保时特别关注了癌症多次赔付条款，后来自己不幸患病，获得了第二次赔付，缓解了经济压力。健康告知一定要如实填写，否则理赔时可能吃亏。

再者，年龄是关键因素。年轻人保费低，可选长期保障；50岁以上的人保费较高，可能需侧重防癌险等专项产品。例如，40岁的老张选择保至70岁的定期重疾险，年缴4000多元，平衡了预算和保障期限。缴费方式灵活选，年缴或月缴都行，但年缴通常更划算。

然后，对比不同产品的赔付方式。优先选确诊即赔型，而非需治疗后才赔的。比如，刘先生投保后查出早期癌症，因产品含轻症赔付，立刻拿到部分赔付款，用于及时治疗。避免选那些理赔条件苛刻的，仔细阅读条款中的免责部分。

最后，动态调整你的计划。生活变化时，如结婚、生子，可适时加保。记住，重疾险是补充，别指望它覆盖所有医疗费用，搭配医疗险更全面。总之，量力而行，优先保额充足、条款清晰的产品，轻松上手，保护未来！

结语

总而言之，选择重疾病险并不复杂——先明确自己的需求和经济状况，再结合年龄和健康状况挑选合适类型。一年保费从几百到几千不等，关键是要尽早规划，让保障真正为生活保驾护航。记住，买对不买贵，适合自己的才是最好的！

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