给付型重疾险怎么办理？ 返还型重疾险怎么办理？

引言

你是不是也在纠结：给付型重疾险到底该怎么办理？返还型重疾险又该如何入手？别着急，今天我们就来聊聊这些实际问题，帮你理清思路，找到适合自己的保障方案！

一. 了解险种特点

给付型重疾险的特点是确诊即赔。比如张先生投保后不幸确诊癌症，保险公司直接赔付约定金额，这笔钱可自由用于治疗、康复或家庭开支。这种保险侧重保障，适合需要应对大病风险的人群。

返还型重疾险则兼顾保障和储蓄功能。如果保险期间内未发生理赔，期满后保险公司会返还已交保费或约定金额。例如李女士投保20年后身体康健，拿回全部保费，相当于免费享受了多年保障。

给付型更适合关注纯保障的用户，尤其是经济压力较大的年轻人；返还型则适合有长期储蓄需求且预算充足的中年人。两者都需健康告知，但返还型通常保费较高。

选择时先问自己：更看重即时保障还是资金返还？预算多少？健康状态如何？记住，保险的核心是保障，别为返还功能忽略保额充足性。

简单总结：给付型是‘花钱买安心’，返还型是‘保障加存钱’。根据自身需求选，别盲目跟风！

二. 确定购买条件

购买给付型或返还型重疾险，首先需要关注年龄限制。通常，保险公司要求投保人年龄在18岁到55岁之间，年轻人购买保费更低，保障更全面。例如，30岁的小王刚结婚，年收入15万元，他选择购买给付型重疾险，因为年龄小，每年缴费约3000元，就能获得30万元的保额，万一患病，直接赔付一笔钱用于治疗和生活。建议年轻人尽早投保，避免年龄大了保费上涨或无法通过健康审核。

健康条件是另一个关键因素。投保前，保险公司会要求填写健康问卷或进行体检，如有高血压、糖尿病等慢性病，可能被拒保或加费。例如，40岁的李女士有轻微高血压，她购买返还型重疾险时，保险公司要求额外增加10%的保费，但保障不变。这提醒我们，健康时投保更划算，如果有健康问题，如实告知，避免后续理赔纠纷。

经济基础也决定购买条件。给付型重疾险保费相对较低，适合收入中等或刚起步的群体，如月薪5000元的上班族，可以选择年缴2000-5000元的计划；返还型重疾险保费较高，但到期返还，适合有稳定收入、注重储蓄的人，例如年收入20万元的家庭，可以年缴8000元左右，既得保障又兼投资。建议根据月收入10%-20%来预算保费，不要过度投保影响生活。

职业和生活方式也会影响条件。高风险职业如建筑工人，可能保费更高或限制保额；吸烟、饮酒习惯可能导致加费。举个例子，35岁的张先生是办公室职员，不吸烟，他购买返还型重疾险时，保费比同龄吸烟者低15%。投保前，调整不良习惯，或选择针对性的产品，能优化购买条件。

最后，考虑家庭需求和保障期限。如果有子女或房贷，建议保额覆盖年收入5-10倍，缴费期选择20年或至70岁，平衡保障与支出。例如，45岁的刘先生有两个孩子和房贷，他选择给付型重疾险，保额50万元，缴费20年，年缴约6000元，确保家庭突发疾病时经济无忧。总体而言，购买前评估自身年龄、健康、收入等因素，量身定制计划，才能买到合适的保险。

图片来源：unsplash

三. 比较优缺点

先说说给付型重疾险。它最大的优点是理赔简单直接：一旦确诊合同约定的疾病，保险公司就直接赔一笔钱，比如30万元。这笔钱你可以自由支配，用来治病、还房贷或补贴家用。缺点嘛，就是保费不返还——如果保障期内没生病，交的钱就消耗掉了。

返还型重疾险则相反：如果保障期满没发生理赔，保险公司会返还已交保费，甚至加点利息。听起来像“白赚保障”，但它的保费通常比给付型贵30%-50%。比如30岁男性买30万保额，返还型每年可能要多交两三千元。

从保障效率看，给付型更适合预算有限的人。小王年收入10万元，买了给付型重疾险，每年交4000多元，获得30万元保障。而返还型可能要交6000多元，对他来说压力较大。

返还型适合追求“保本”的人。李阿姨45岁，担心将来没生病保费打水漂，选择了返还型。虽然多交了钱，但想到65岁能拿回十多万保费，她觉得安心。

最后提醒：返还型合同条款复杂，要注意返还条件。有些产品要求生存至80岁才返还，如果中途退保可能损失较大。建议优先把保额做足，再考虑是否追加返还功能。

四. 注意事项

购买重疾险时，健康告知一定要如实填写，千万别隐瞒。比如小李有甲状腺结节但没告知，后来确诊癌症，保险公司拒赔了。所以身体有啥小毛病，提前说清楚，避免理赔时扯皮。

仔细看合同里的疾病定义和赔付条件，别光听销售忽悠。比如有些产品要求特定手术方式才赔，或者对癌症的分期有规定。这些细节决定了你将来能不能顺利拿到钱。

等待期长短直接影响保障生效时间。通常90-180天不等，这段时间内生病是不赔的。建议优先选择等待期短的产品，特别是给家里老人或体弱者买的时候。

注意保险公司的服务评级和理赔口碑。可以通过银保监会官网查投诉数据，或者看看网上真实用户的理赔经历。选个服务靠谱的，真出事时能省心不少。

最后提醒下，买保险要根据自己实际情况来。年轻人预算有限可以先买消费型，等收入上来了再补充返还型。千万别为了返还功能而降低保额，保障充足才是第一位的。

五. 实际案例分析

让我们先看一个真实案例：30岁的张先生，年收入约20万元，有房贷和家庭负担。他选择了给付型重疾险，保额50万元，年缴保费约8000元。两年后，他不幸确诊肺癌，保险公司一次性赔付了50万元。这笔钱让他能安心治疗、覆盖家庭开支，避免了经济崩溃。从这个案例可以看出，给付型重疾险适合中青年、有负债或家庭责任的人，它提供即时资金保障，应对突发疾病带来的财务冲击。

另一个例子是40岁的李女士，她更注重长期储蓄和保障结合。她购买了返还型重疾险，保额30万元，年缴保费约1.2万元，缴费20年。如果她在保险期间没有发生重疾，到期后能拿回已缴保费的一部分作为返还金；如果发生重疾，则获得赔付。李女士看重的是‘有病赔钱，没病返钱’的灵活性，适合经济稳定、想兼顾保障和储蓄的用户。但注意，返还型通常保费较高，需确保长期缴费能力。

针对不同人群，我给出具体建议：年轻人或经济紧张者，优先考虑给付型，因为它保费低、保障高，能快速覆盖风险。例如，25岁的小王刚工作，预算有限，选择给付型重疾险，年缴5000元就能获得30万元保额，性价比高。中老年人或收入稳定者，可考虑返还型，如50岁的陈先生，已有储蓄基础，选择返还型既能防病又能积累资金。

健康条件也很关键：如果有慢性病史，给付型可能更易通过核保，但需如实告知。案例中，35岁的刘女士有轻微高血压，她选择了给付型产品，通过额外体检后成功投保。返还型对健康要求可能更严格，建议健康时尽早办理。

最后，购买方法很简单：通过保险公司官网、APP或代理人咨询，比较不同产品的条款和价格。线上购买通常更便捷，但线下可获个性化建议。缴费方式可选年缴或月缴，赔付时给付型是一次性支付，返还型则结合赔付和返还。记住，无论哪种，都要根据自身需求和经济状况选择，避免盲目跟风。案例证明，合适的保险能在危机时提供实实在在的保障，让生活更安心。

结语

总的来说，给付型重疾险和返还型重疾险各有特色，办理流程也相对简单。选择哪种，关键看你的实际需求和预算。如果你更看重高额保障和快速赔付，给付型可能更适合；如果你希望既有保障又能部分资金回收，返还型值得考虑。记住，买保险不是跟风，而是量体裁衣。早点行动，为自己和家人添一份安心吧！

以上就是本篇文章全部内容，2025如何快速购买合适的重疾险？给大家整理了市场第一梯队产品，小病不愁，大病不慌！>>>点击这里，预约专业顾问咨询！