百万医疗险升级迭代，老客户何去何从？｜理性应对指南

收到一位读者的留言，让我思考了很久。

读者问：「过去买的百万医疗，还是保持原来的内容，还是每年续保的时候，也会更新理赔内容？」

回答：「这个说不准，分好几种情况...」

读者接着问：「那如果不给更新，岂不是逼着大家换新产品」。关键还有，如果换不了怎么办？

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这句话，其实道出了很多百万医疗险老用户共同的心声。

当我们谈论百万医疗险更新换代时，背后往往隐含着一层矛盾：保险公司需要不断优化产品，以适应医疗成本和技术的快速变化；而消费者则更希望自己已有的保障能够稳定、长久并及时更新。

而这两者，在大多数情况下是很难同时满足的。

一般来说，医疗险「升级」后，老保单通常面临三种命运：

1、静默升级，全员同步

这是最理想的情况，就像手机系统自动更新，所有用户都能享受到新保障。

不过这种情况通常出现在修正争议条款、修复明显漏洞，或响应全行业政策统一调整时，基本都是些小修小补。真正的核心保障升级，很少采用这种方式。

2、给予老用户选择，但一般会设门槛

产品升级后，可能也会给老用户保留一个口子，允许老用户在续保时转为新产品。

不过通常有条件限制，比如必须符合新产品的承保年龄、未曾发生过理赔等。而这也意味着不符合要求的用户就无法升级。

3、新老划断，旧版停滞

新产品只卖给新客户，老保单则永远停留在过去的条款里。

这是目前市场上比较常见的做法，也是最让老用户感到无力的现实。

如果健康情况没有变化，倒还能更换新产品，就怕健康情况有变化，想换也没太多好选择，就好像被时代的列车抛下一样。也容易让人产生「保险公司喜新厌旧」、「老用户被鄙视对待了」的感觉。

包括我们自己在内，很多百万医疗的老用户对第三种情况都颇有微词。但在表达抗议之前，我们先冷静看看，为什么会出现这种情况。

首先要认清一个事实：目前市场上绝大多数百万医疗险，本质都是一年期产品——即便标注「保证续保」，也仍然是每年一续的合同。

「保证续保」只意味着保险公司不能因个人健康状况变化而拒绝续保，并不代表保障内容会自动更新。产品一旦停售或升级，老合同的保障范围往往就停留在了旧版本。

这是因为，一年期产品的保费是基于投保当年的风险精算而定的。哪怕保证续保的产品允许进行费率调整，它的定价机制、风险分摊方式依然是按照１年期产品的逻辑来的。

而百万医疗险之所以能以较低保费覆盖高额医疗开支，一定程度上正是以此为代价的。

新产品往往依据更新的医疗数据、理赔经验和市场环境来定价。如果让所有老用户都无条件自动升级，可能会打破原有的风险平衡，最终导致保费上涨，这对一直保持健康的用户来说也不公平。

历史费用条款适配承受范围也有限，保司很难无限兜底。就像软件版本迭代，有时新架构与旧系统不完全兼容。

从商业逻辑上看，这种做法有一定合理性。保险不是慈善，公司需要控制风险、保持可持续经营。

但理解不代表认同与接受。作为消费者，我们完全有理由期待更好的服务连续性与更贴近当下的保障。

医疗险关乎每个人的健康安全感，当医疗技术在进步，制度在改革，当新的治疗手段、特效药不断纳入保障范围，但自己的保单却被定格在几年前，无法同步获得更贴合当下需求的保障时时，那份落差感与不安全感，是真实而沉重的。

因此，我们也一直希望保险公司在产品迭代时，能为老用户留一扇窗——哪怕只是提供一个加费转移至新产品的通道，或者给更多过渡选择，也会比完全隔绝更有温度。毕竟，客户的长期信任，才是保险行业最宝贵的资产。

在商言商不假，但偶尔也应适当言言情嘛。

当然，呼吁归呼吁，但改变现状毕竟是需要时间的。与其完全被动等待，不如先做好自己能掌控的部分。

第一，认清现实，调整预期

理解百万医疗险的本质，它很重要，但并非一劳永逸的解决方案。

产品会一直进步，但不代表历史保单会跟着一起进步，目前医疗险的局限主要在于两点：一是无法提供终身的保障承诺，二是保障内容易「过时」，且通常滞后于医疗发展的步伐。

第二，构建完整的保障体系

不要把所有希望寄托于单一产品上，稳固靠谱的保障体系应当是多层次、组合式的：

·社保是基石；

·百万医疗险应对大额住院花费；

·惠民保等政策性保险可作为低成本补充；

·重疾险补偿收入损失和康复费用；

·定期寿险防范家庭经济支柱的极端风险；

·意外险覆盖意外伤害风险。

以及如果条件允许，亦可考虑根据自身情况叠加投保多份合适的医疗产品，兼顾续保稳定性、保障完整性与先进性。

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