社保大变革！2026年每月要多交一笔钱...

长期护理险，保什么？

很多人会混淆长护险和医保，其实两者的分工特别清晰：

医保管 “看病治病”，长护险管 “病后 / 年老失能后的长期照料” 。

简单说，就是当家人因年迈、疾病、伤残导致长期生活不能自理时，能靠它报销照料费用，避免 “一人失能，全家失衡” 的困境。

其实长护险并非新政策。

2016 年起，我国已在重庆、宁波等 15 个城市启动试点，截至 2023 年，试点已覆盖 49 个城市，累计支出超 850 亿元；

2024 年，定点服务机构达 8837 家，护理人员 29.28 万人，超百万家庭已从中受益。

经过 9 年试点验证，这项制度终于要在 2026 年开始全面推开。

海南、新疆已经明确，2026年1月1日起正式实施，吉林、江西、云南等地都陆续发布了《关于建立长期护理保险制度的实施方案（征求意见稿）》 意见建议的公告。

其他省份估计也会逐步跟进，社保“六险时代”真的快来了！

国家之所以要大力推广长护险，核心还是为了应对日益严峻的老龄化挑战：

国家统计局数据显示，2024 年我国 65 岁及以上老年人口占比已达15.6%，预计 2032 年左右将进入超老龄化社会。

目前我国失能失智老人已超 4500 万人，平均每 6 位老年人中就有 1 位需要长期照护。

过去，这类照护责任多由家庭承担，要么子女辞工陪护，要么每月花五六千请护工，普通家庭难以承担；

而长护险的普及，正是把 “家庭责任” 变成 “社会共济”，用制度为失能人群托底。

那对我们个人来说，新增一个险种，交的社保总额肯定会更多，具体要多交多少呢？

长护险推行，要多交多少钱？

长护险的筹资标准由各地根据实际情况制定，从试点经验来看，各地模式会有差异，但整体缴费水平偏低，不会给个人和家庭带来明显负担。

下面我以海南的最新政策为例，分人群说明缴费细节，大家可以参考：

总费率0.3%，单位和个人各出0.15%。比如月薪8000元，个人每月只多扣12元，到手工资几乎没影响；

按养老金的0.15%缴费，比如每月养老金5000元，每月只扣7.5元。

前面1~2年，按上年度城乡居民人均可支配收入的0.15%缴费，5年左右过渡到0.3%。财政对符合条件的低保户、特困家庭予以资助。

比如说上一年人均可支配收入为4万元，那前两年是交60元/年，后面则交120元/年。

缴费费率 0.3%，基数是上年度城镇单位平均工资的 60%，但现有医保费率会直接降 0.15%，用来抵长护险费用，相当于没花什么钱。

总的来说，不管是职工还是居民，长护险每月缴费大多就几块到十几块钱，不算多。

看完费用，我们再来看待遇：

长护险报销不设起付线，符合条件就能报，但不是全额报销。

职工能报销 70%左右，居民报销 50%左右，不同护理方式待遇不同，还是以海南为例，看看最高报销额度：

报销力度还是不错的，我给大家举个例子会更直观：

保障范围和服务质量大家也不用担心——

不管你在哪个城市，服务都会越来越规范:

2025 年 9 月国家已经发布了《国家长期护理保险服务项目目录（试行）》，明确了长护险包括 36 项服务，涵盖两大类：

新开展长护险的地区必须按目录执行，老试点地区 3 年内也会统一标准，不用担心地区差异大、服务质量参差不齐。

申请条件也很简单：

一是按规定缴够长护险；二是失能状态持续6个月以上，就可以联系当地的医保局。

医保局经专业评估认定为重度失能，就可以选择服务方式，享受长护险待遇。

总的来说，社保从「五险」升级为「六险」，新增了失能照护这一关键保障，让养老、健康保障体系更全面了。

虽然每月要多交几块到十几块钱，但对我们来说是件实实在在的好事。

我们总担心老了动不了没人管，担心自己的父母失能后拖垮子女。

长护险的普及，就是用今天每月几块、几十块的小投入，换未来的一份安心。

它不是额外的负担，而是社保体系的升级；不是“涨价”，而是在为“老有所护”铺路，是国家应对老龄化社会的重要举措。

但我们也要清醒认识到：养老是一个系统性需求，并非只有 “失能照护” 这一件事。

完整的晚年生活，既需要 “失能时有人管”（长护险覆盖），更需要 “日常有钱花”—— 比如吃饭、就医、旅游、休闲等开支，这些都离不开养老金的支撑。

而作为社保养老保障的核心支柱，我国的养老金体系正面临着日益严峻的支付压力，这直接影响着我们晚年生活的整体品质。

养老压力，仍需正视

还是那个老生常谈的问题，我们的社保是 "现收现付"，也就是年轻人交钱给老人发养老金。

现在领取养老金的人数持续增加，但缴纳社保的劳动力增长却跟不上步伐。

这就导致养老金体系像一个“进水少、出水多”的水池，支付压力日益增大。

从官方财政数据能更直观地感受到压力，如果国家没有每年从财政中额外划拨资金补贴，社保基金池其实早已出现收支缺口

如上，是2024年的养老保险收支情况，2024全年基本养老保险基金收入82019亿元，基金支出 72978亿元，看似盈余有近 9041 亿元。

可其实，收入中还包括了国家补贴的19809亿元

要是把国家补的 19809 亿财政补贴去掉，2024年养老保险实际亏空 10768 亿元！

而且这不是今年才有的事：从 2014 年开始，养老基金自己收的钱就不够花，全靠国家补贴填缺口。

所以2019年中国社科院才会预测：养老基金将在2028年收不抵支，2035年出现枯竭。

为了稳住这个水池、避免养老金发放 “断档”，国家近几年不得不打出一套 “保平衡” 的政策组合拳：

这些政策确实有所成效，今年社科院郑秉文教授更新了预测：养老基金收不抵支的时间推迟到 2036 年，枯竭时间推迟到 2044 年。

但这终究只是 “推迟”，而非 “解决”。

想要过上有品质、有尊严的养老生活，除了依赖社保的基础保障，有能力的话，我们还需要提前规划 “补充养老”，为自己搭建 “第二份养老金”。

去年 10 月，国家就明确释放信号：养老不能只靠社保，最好自己提前攒「活钱」。

这不是让你现在就投入大笔资金，而是通过合理配置，让老年生活更从容：

想去旅游就出发，想改善伙食就下馆子，不用为日常开支过度精打细算。

比如固定收益的年金险：虽然收益不算特别高，但它和社保一样，能提供 “终身现金流”。

只要你活着，每个月就能稳定领钱，而且本金安全，不会因市场波动亏损，活得越久，领得越多，性价比越高。

要是你觉得固定收益不够，也可以关注分红险年金，但一定要选对公司 ，优先选择实力强、经营稳健、过往分红兑现率高的保险公司，才能让 “补充养老” 真正靠谱。

现在不少大保司的优秀分红险，最快第 5 年就能实现资金回流，在分红实现率 100% 的情况下，长期复利能接近 4%，收益碾压多数固收类产品。

最后提醒大家，如果家里有失能老人，可以尽快查询当地长护险政策，确认参保条件、缴费标准和申请流程，及时享受政策福利；

对于普通家庭来说，每月几块到十几块的长护险缴费，换来的是未来应对失能风险的 “安全锁”，性价比极高。

但不管是“五险一金”，还是“六险一金”，社保总归只是养老的 “基础底盘”，补充养老才是品质的 “升级加分项”。

两者结合，能让我们的晚年生活既有 “兜底保障”，又有 “品质底气”，真正实现 “老有所养、老有所护”！

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