保险专家：为孩子理财要趁早

    近日，零点的一项调查显示，高收入人群认为子女教育基金是未来最有可能提高投入的理财产品。同时，家庭扶养成本的上升也是针对子女理财产品升温的一大原因。中国社会科学院社会学研究所一份题为《孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化》的调研报告披露，父母在子女身上的花费处于家庭支出的第一位。从直接经济成本看，零至16岁孩子的抚养总成本将达到25万元左右，如估算到子女上高等院校的家庭支出，则高达48万元。

    本期江苏商报特邀保险理财专家为家长出谋划策，为子女做合理的理财规划，以应对未来的高支出。

    民生人寿推荐方案: 民生金榜题名

    投保资料：被保险人1岁，投保人30岁；选择金榜题名保额3万元，附加高中教育金保额1万元，附加住院医疗保额5000元，附加豁免保险费定期寿险；交至15周岁，年交保费3521.09元，平均每天不足10元。；

    保险利益：

    保险利益可以概括为"四金有保证，额外有分红，医疗加豁免，金榜早提名"。"四金"包括高中教育金、大学教育金、成家立业祝贺金、身故保险金。被保险人在15岁、16岁、17岁每年分别领取高中教育金3000元、3500元、4000元；被保险人在18岁、19岁、20岁、21岁每年领取大学教育金6000元；25岁领取成家立业祝贺金15000元；若被保险人领取教育金前身故，民生人寿会全部返还已交各期保险费并按年复利2.5%累积，最高可达到5万多元(52508.63元)。"有保证"指若被保险人开始领取教育金后身故，民生人寿将一次性支付未领取的各项教育金和成家立业金之和。"额外有分红"指公司根据经营状况会分配给被保险人一笔红利。如果被保险人选择15岁和18岁将累计红利分别取出，按照红利演示，中档分红水平分别可以领取1500余元和4500余元(非保证)，父母可以作为"升学祝贺金"送给孩子。"医疗"指孩子在住院期间的各项医疗费用可以80%的报销，最高可以报销5000元。"豁免"指投保人高残或者身故后，可以免交余下各期保费，大学教育金照样领取。

    友邦保险推荐方案: "友邦少儿财富通B款投资连结保险"

    该产品专为0~17岁的少儿精心设计，不但能为家庭提供一个优良的理财工具，而且也能让父母在投资的同时，为孩子提供相应的保险保障。理财专家表示："家长应及早规划家庭理财，特别是针对孩子的财务计划。与一般的投连险产品不同，'友邦少儿财富通B款投资连结保险'专为孩子设计，可以帮助父母在潜移默化中培养孩子风险防范意识和理财意识。"

    赵先生现年40岁，经营一家汽车美容连锁店。由于经营思路比较灵活，管理能力强，所以效益不错，年收入在80万元左右。赵先生的儿子今年11岁，小学5年级，虽然学习成绩一般，但对做生意特别有兴趣。而赵先生则希望儿子能好好学习，考上大学，因为将来无论是找工作还是做生意，没有文化就没有竞争力。同时，他还在考虑儿子大学毕业后，经若干年的磨炼后，再给他一笔创业基金，希望通过磨炼，儿子能有朝一日接手自己的事业。除了生意的投资以外，赵先生没有其它的投资和理财项目。

    分析：

    从介绍中了解到，赵先生没有因孩子从小对生意有兴趣而忽视对孩子将来学习的重视，相反非常清晰地认识到未来激烈的竞争胜负与学识的紧密关系，并希望透过一系列过程的锻炼来提升能力，以求最终能子承父业。

    建议如下：

    购买"友邦少儿财富通B款投资连结保险"，保额4万元，每年缴费15万元，只需10年，便可获如下安排：

    1.孩子18~24岁(大学~研究生)每年可领取10万元(以中档演示利率5%计算)；

    2.孩子30岁可领取创业金60万元(以中档演示利率5%计算)；

    另外，以中档演示利率5%计算，除可完成上述两项安排外，更可在孩子60岁时，一次性领取526万元，作为养老金补充。

    重要提示：

    投资有风险，既往业绩不构成对未来业绩的承诺，投资收益是不确定的，实际投资收益可能出现负值。

    以上投资收益示例是按照保监会规定的三档年利率演算，上述示例中，低档演示、中档演示和高档演示的演示年利率分别是3%、5%和7%，该演示纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期。