感冒发烧都能报！测评了5款娃的门诊险，这款居然能“赚钱”！

挑门诊险，要看三个关键点

带娃去过医院的都知道，医保对门诊报得很少。

除了挂号费能走一部分统筹，其他大多还是刷爸妈医保个人账户里的钱，其实还是自己的钱。

但如果买了门诊险，每次超过免赔额（比如100元）的部分，基本都能报，包括医保个人账户付的钱。

选门诊险不想踩坑，重点看下面三处：

1、看免赔额

这是报销的 “起付线”，简单说就是花够一定金额才能报，自然是越低越好。

比如100元免赔额，花500元能报400 元；要是200元免赔额，同样花500元只能报300元，差距很明显。

给娃买，优先选100元及以下免赔额的产品，尤其是经常看门诊的低龄宝宝。

2、看报销比例和范围

报销比例越高越好，最好是社保内100%报销；范围则越广越实用，不仅要覆盖社保内费用，能报自费药的更加分。

毕竟娃生病时，医生常开的一些进口药、特效药，往往不在社保目录里。

还要注意，未经过医保结算的话，很多产品会降低报销比例，所以一定要先走医保再走商保。

3、看保额和日限额

保额，就是一年累积下来，可以报销的额度；日限额，就是一天最多能报的钱，越高越好。

大部分娃单次门诊花费在五六百左右，500元日限额基本够用。如果担心大额门诊开销，就得选无日限额的产品。

还有个容易被忽略的点：健康告知。

门诊险的健康要求比其他保险严格，会问到娃是否有既往疾病、检查异常、住院手术史等。

少儿门诊险对比，哪款好？

对比了市面上几十款产品，挑出4款保障扎实、性价比不错的，适合不同需求的家庭：

1、想要保得全、报得多，选暖宝保3号

这款产品堪称 “全能选手”，不管是日常感冒发烧，还是突发住院，都能覆盖到。

核心优势很突出：疾病门诊免赔额只有 100 元，住院 0 免赔，社保内的医疗费用 100% 报销，就连自费药也能报 40%。

——要知道很多门诊险只报社保内，这款能兼顾自费药，对经常生病的娃太友好了。

还包含意外身故/伤残保障，相当于一份门诊险 + 小额住院险 + 意外险的组合，不用多花冤枉钱买多款产品。

暖宝保3号适合0-17岁所有儿童，尤其是低龄宝宝、抵抗力较弱、经常跑医院的。

2、解决大额门诊开销，选健康宝贝少儿综合保障

如果担心娃出现需要长期门诊治疗的情况，比如慢性鼻炎、反复呼吸道感染，推荐这款产品。

——健康宝贝的最大亮点是门诊报销无日限额，这是市面上很多门诊险做不到的。

不管单次门诊花1000元还是2000元，只要符合条件就能按比例报销，完全不用顾虑封顶线。

不过要注意它的小短板：疾病门诊免赔额是 200 元，比暖宝保 3 号高一点，而且不报销自费药，只覆盖社保内费用。

3、孩子6岁-10岁，想要价格便宜，选好医保门诊险

这款产品针对性很强，6-10岁购买价格最便宜。

它的核心亮点是对门诊高发的16种特定急症（比如肠胃炎、呼吸道感染、扁桃体炎等）不限社保内外，直接报销 80%。

但其他普通疾病门诊（比如湿疹、牙周炎等），只报50%，且限社保内。

这样算来，如果宝宝湿疹花了500元，扣掉100免赔额，也就是只能报200元，报销力度有限。

还有一款，未来星·少儿医保补充，也是支付宝的产品。

对比暖宝保3号，它的自费药报销比例更低（35%），门诊和住院保额也低一些，免赔额200元/日，但日限额较高（1000元/日）。

如果需要大额门诊的家长也可以考虑，但整体性价比一般。

门诊住院都能报，还能攒下钱

不过门诊险大多是一年期的，不保证续保，今年理赔了，明年可能就买不了。

所以，我还给大家搜罗到一款，宝妈们看了一定会心动的保险产品。

它能同时解决宝宝未来10年的：

• 小额医疗报销

• 存钱小金库

• 医院陪诊护工

它就是平安健康最新推出的——岁月长安特定疾病保险。它不完全是健康险，而像一个 “二合一账户”。

一个【医疗账户】：每年固定给一笔医疗金，用于报销极其广泛的日常医疗开销。

一个【增值账户】：你定期投入的钱会稳定增值，现金价值写进合同，未来可作为一笔确定的成长基金。

比如说，我家娃2岁，我从现在开始每年给她存5000块，连续存10年。

第10年，娃12岁小学毕业要用钱，能取出4.7万现价。加上医疗金1.4万，总计拿回6.1万。

十年零存整取，5万变6.1万，含医疗金单利6%，直接秒杀银行5年定存利率和大部分储蓄险。

如果用不到这钱，就继续留着增值。到她18岁大学取出5.2万，含医疗金单利4.1%。

投保第2天，就会有1303块医疗金到账，直接用来报销。（无等待期）

此后10年，每年都会返一笔医疗金给你，还会越返越多。(每年交5000，返1300，相当于每年给26%利息)

当年用不完的医疗金会 “存起来”，终身能用。

比如第一年医疗金1303元，只花了 1000，剩下的 303 明年还在，不会清零。

而且这个医疗金报销范围非常广，几乎能覆盖小朋友各种场景的医疗费。

比如感冒、肺炎、鼻炎等看门诊、住院都能报；私立、特需/国际部、中医诊所也都能用。

还包括线上线下买药：京东、美团、阿里大药房、线下药店买药都能报销，处方药和非处方药都可以。

还能保既往症：比如小孩疝气、腺样体肥大，普通医疗险是不赔的，但岁月长安可以报销。

甚至连牙齿矫正、涂氟、窝沟封闭、配OK镜/框架镜、打生长激素……这些普通医疗险基本不报、但养娃又高频发生的项目，它都能报。

而且岁月长安的理赔流程特别简单。我有一个客户12月6号投保，7号就带娃去配了OK镜，8号下午3点提交发票申请理赔，今天上午10点钱就到账了。

完全不会存在，买了用不上的情况，实用性非常强！

除此之外，岁月长安还送医院陪诊护工服务。

未来10年里，如果孩子需要，可以随时启用市场价1.8万的增值服务。

包括陪诊、住院护工、出院交通、康复随访、全球紧急救援等，平安健康的医疗健康服务，那是出了名的。

我最看重2项是：每年1次陪诊、每年7天住院护工。像一线城市请护工300元一天，7天就赚回了2100元。

总的来说，岁月长安既解决了日常医疗报销，又兼顾了储蓄增值，适合手上有些闲钱、想同时做好保障和储蓄的家长。

写在最后

养娃，真挺不容易。

尤其是孩子生病时，家长不仅要承受心理上的煎熬，还要面对实实在在的经济压力。

当父母的，无非是想在孩子生病时有个保障，同时也为他们的未来多做点打算。

但买保险不能盲目跟风，要根据自家娃的年龄、健康状况和预算来选。

如果还是拿不准主意，或者担心娃的健康情况不符合投保要求，不用自己琢磨。

点这里咨询专业的保险规划师>>>他们会根据你家的具体情况，量身定制最适合的方案，还能协助投保和理赔，帮你省时间、避坑。

最后，愿每一个宝贝都健康成长。