2025年末储蓄险榜单出炉！新华、太平洋、中邮、中英...大公司产品，值得买的就这些！

增额终身寿险榜单

先来看增额终身寿险。

增额寿本质上也是寿险，但它多了一个“增值”功能，保单价值会像滚雪球一样，时间越长滚得越大。

我们可以把它当成“增值账户”，不管是规划买房、孩子教育，还是未来的养老等，都可以用。

目前市面上的产品主要有「固收型」和「分红型」两类，下面我们分类给大家推荐产品。

1、固收型榜单

如果你理财风格比较保守，就可以考虑「固收型」，产品长期复利收益能接近2%，而且每一年的收益白纸黑字写进合同、所见即所得，不受市场利率下行影响。

当下最拔尖的产品，有3款：

亮点总结：

1、收益最高：按表格计算方式，40岁的收益率有1.64%，现价增值了7万多，65岁收益率已经跑到1.9%，赚了43万多。

2、回血快：分5年交，第5年就回血；趸交/3年交更快，第4年现金价值就超过交的保费。

3、用钱灵活：第5年起能减保，每年可以取基础保额的20%。

适合谁买：

手里有长期不用的闲钱、很看重收益，如意尊（泰来2026）就是首选，他是目前市场固收类增额寿收益最高的产品之一，投保之后可以锁定长期高达1.96%的收益，不受市场利率下行影响。

亮点总结：

1、大品牌：这款产品由“老七家”之一的太平洋人寿承保，品牌和实力硬核。

2、收益稳：长期复利IRR能达到1.91%，属于稳扎稳打的类型，用钱规则也设计得很人性化。

3、支持月交：每月固定划扣一定金额，可以减轻交费压力。

4、可对接养老社区：保费超过240万，还可以获得太保自建的高端养老社区入住权。

适合谁买：

喜欢大品牌以及想入住太保高端养老社区的朋友，选择福有余2025就很不错。

想储蓄但缺乏自律性的月光族也可以考虑它，每月扣一点，无痛攒钱。

亮点总结：

1、大品牌：承保公司是新华人寿，国资背景，也是老牌大公司，实力更可靠。

2、回血快：趸交和三年交也是第4年就回血，非常迅速。

3、收益高：它和福有余2025差不多，长期复利收益也在1.92%左右，也是市场第一梯队。

4、投保门槛低：2000块起就能投，对预算有限的朋友非常友好。

5、可对接养老社区：保费达到100万，就能享有养老社区保证入住权。

适合谁买：

产品综合实力好，不管是看重收益、喜欢大品牌、还是想住养老社区的朋友，都可以考虑E增福优享版。

以及现在闲钱不多，就想每年小几千块慢慢攒点钱的朋友，它同样值得考虑。

2、分红型榜单

如果你期望更高的收益潜力，那就看分红险。

分红险除了有保底收益，还能额外拿到一部分分红，能守也能攻。

根据保险公司的实力、赚钱能力、过往分红等多项关键标准，我们筛选出了4款当前市场上最值得入手的产品：

公司实力：

复星保德信人寿背景很硬，中资股东是香港上市的复星集团，外资股东是百年企业美国保德信集团。

最新核心偿付能力充足率135.49%，综合偿付能力充足率达到200.11%，最近3年的综合投资收益率5.99%，表现相当不错。

亮点总结：

1、保证+分红收益双高：保证收益长期达1.55%；分红预期收益冲到3.7%，甩同类产品一大截，是目前收益最顶尖的产品。

2、用钱灵活：提供减保、保单贷款等多项功能，满足咱们在不同人生阶段对资金流动性的需求，不会被“锁死”。

3、支持年金转换：符合条件可以把保单里的钱，转成终身发放的年金，活多久领多久，增加养老保障。

4、增值服务丰富：年交2万就能享受陪诊、专家号预约等；保费达到30万，入住三亚、丽江指定酒店还能打折；达到50万，能直接对接高端养老社区，未来养老有更多选择权。

适合谁买：

追求预期分红收益、或者有养老规划的朋友，可以优先考虑星福家朱雀版（分红型）。收益顶尖，增值服务也很给力，不管是当下储蓄还是为以后养老做准备，它都很合适。

公司实力：

承保公司是中英人寿，中方股东是演中粮资本，外方是世界第5大保险集团英杰华。

最近一期风险综合评级是最高等级的AAA级，近三年平均投资收益率5.56%，平均综合投资收益率高达8.23%，在行业排名靠前。

亮点总结：

1、回血速度快：一次性缴费的情况下，最快第4年回血。

2、预期收益高：长期预期收益能达到3.28%，仅次于星福家朱雀版，表现也很亮眼。

3、红利领取灵活：可以灵活选择“现金领取、累积生息、交清增额、抵交保费”，比如选择现金领取，投保第2年起，分红每年直接发给我们，落袋为安。

4、用钱受限制少：不仅支持减保，红利部分还不受比例限制，可以申请一次性减保，更加宽松。

适合谁买：

希望收益高，同时希望红利领取灵活的朋友，福满佳C款（分红型）是非常好的选择。

公司实力：

承保公司中意人寿的股东是中石油和欧洲排名第3的保险集团，都是世界级巨头。

最新风险评级也是AAA级，经营状况非常稳健。

亮点总结：

1、收益高：产品分红演示是4.25%，现在几乎已经绝版；预期收益超3%，也是比较拔尖的水平。

2、支持附加万能账户：目前很多保司已经不支持附加万能账户，而这款产品在分红的基础上可以增加万能账户搭配，咱们有更多的选择。

3、支持年金转换：保单持有10年就可以把现金价值转成年金，前期当大额存单用、后期可以用来养老，很灵活。

4、分红超靠谱：中意过往的分红成绩单非常硬核，2013~2022年所有分红产品的红利实现率都在100%及以上；今年公布的61款产品，有13款新产品分红平均值在109%，老产品平均值在83%表现很突出。

5、增值服务实用：不管保费多少，都能享受预约挂号、就诊绿通等基础服务；保费达到一定门槛，还能解锁海外就医、全球救援、居家养老等高端服务，性价比拉满。

适合谁买：

看重保司稳定的分红历史，或想给孩子规划教育金、资产传承、规划养老等，一生中意福享版都值得优先考虑。

公司实力：

由中邮人寿承保，大股东是家户喻晓的中国邮政，二股东是友邦保险，泛亚地区最大的独立上市人寿保险集团，业务覆盖全世界18个国家地区，实力不容小觑。

亮点总结：

1、保证收益最高：保底收益接近1.6%，高于其他产品；预期分红收益率也不差，长期也有超3%。

2、投保门槛低：最低5000块就能上车，而且最长可以分10年交钱，压力小。

3、支持指定第二投保人：可以把孩子、父母等设置为第二投保人，万一自己不在了，保单和所有收益能留给想留的人。

适合谁买：

喜欢老牌大保司，或者希望把这笔钱稳稳当当留给家人的朋友，可以考虑悦享盈佳（福享版）。

年金险榜单

年金险榜单包含养老年金和快返年金：

养老年金领钱时间晚，最早一般是 55 岁或 60 岁领取，适合养老规划；快返年金领钱时间早，一般第5年就能开始领，适合打理闲钱、灵活规划资金。

目前年金产品有分红产品也有固收产品，只看保证收益，优秀分红产品已经跟固收产品相差不多，还有机会获得更高收益，可以优先考虑。

我们直接来看产品：

1、养老年金险榜单

目前只推荐这一款，因为它几乎完胜传统养老金，各方面都很抗打。

亮点总结：

1、整体收益很亮眼：预期收益超过3.5%，只要分红实现率能长期稳定在 30% 以上，就能稳稳超过固收年金。

2、养老金越领越多：每年保证领取1.99万，算上分红，领取金额从3万开始递增，每年大概能增加1000~2000元。60岁领3.07万，70岁能领3.6万。

3、现价持续时间久：现价持续到90岁，也就是说，退休后的二三十年里，你手里始终有一大笔可随时动用的“备用金”。

4、保证返还已交保费：即使还没开始领或刚领不久就身故，保险公司也会把保费赔回来，确保不亏本。

5、有高端养老社区：满足条件，还能直接锁定高端养老社区“星堡”的入住资格，养老居住问题一并解决。

适合谁买：

担心社保养老金不足，想做长期养老规划，且追求本金安全，注重身故保障的朋友。

2、快返年金榜单

想几年后就有钱入账，比如临近退休，想快速补充养老金，那分红快返年金就是最佳选择！

一共2款产品，我们直接来看：

亮点总结：

1、领取金额高：固定年金部分每年可领8875元，叠加分红，每年能领1.67 万～1.68万左右，长期复利IRR可达3.11%，收益表现突出。

2、回血速度快：最快第5年起，现价超过已交保费，并且现价持续终身，灵活性较强。

3、有双交清增额：可以选择固定部分和分红部分都不领取，全部拿来增值。直到需要的时候，再开始终身领取，积累现金价值，形成滚雪球的效应。

4、投保门槛友好：没有健康告知，对体况异常的人群非常友好。趸交最低3万元，年交最低1万，保费要求也不高。

5、对接高端养老社区：满足保费，对接复星集团的高端养老社区“星堡”，锁定优质养老资源。

适合谁买：

追求更高领取、高分红，选星颐朱雀版（分红型），前期分红及后续年金都更高，现金流更足。

亮点总结：

1、现金价值稳定：第5年回血，回血后现金价值终身保持在 50 万以上，不仅能每年稳定领息，即便中途退保也能拿回不低于已交保费的金额，完全不用担心亏本金。

2、有满期金：200%基本保额+已交保费，到105岁可以领取满期金51.5万多。

3、公司实力强，运营稳健：中英人寿承保，中方股东是中粮资本，外方是世界第5大保险集团英杰华。截止25年3季度，它已经连续37次A评级。

4、过往的分红实现率更稳定：2022年大部分产品分红实现率都达到甚至超过100%。近两年更是连续突破了监管限高，平均实现率分别为80%以及102.39%。是分红实现率数据最优秀的保险公司之一。

适合谁买：

看重本金安全、求稳，选悦活人生B款（分红型），现金价值终身超本金，退保不亏 + 满期金，长期领息稳。

个人养老金榜单

个人养老金可以抵税，收入越高、交的税越多，买个人养老金就越划算。

现在市面上的个人养老金保险产品，主要有两全型和年金型。

两全型：类似超长定期储蓄，保单满期时，一次性领一笔钱。

年金型：跟社保一样，退休之后按月/年发钱，活多久领多久，提供稳定现金流。

那这两类产品各有优势，两全型相对灵活一点，年金型就是细水长流。

1、两全型榜单

亮点总结：

1、收益确定性强：保证收益部分明确写入合同，不受市场波动和分红不确定性影响。在保单满期时，福临门C款保证拿到手的有16.5万。

2、节税效果显著：税率10%，收益都达到了2%；要是税率45%，收益直接冲到4%以上，比银行大额存单香多了。

3、公司背景可靠：中英人寿由中粮集团和英国英杰华集团合资成立，双方均为世界500强企业，连续36次获评A类风险评级，综合偿付能力充足率高达305.89%，资金实力雄厚。

4、服务全面：投保3年交及以上，年交12000元及以上，即可获得体检卡+诊后绿通服务。

适合谁买：

适合看重稳定性，个税税率≥10%的中高收入人群。不接受分红波动，希望在退休时能获得明确、固定金额的朋友。

亮点总结：

1、收益惊人：税率10%时，复利IRR直接突破3%；税率45%时，IRR飙到了5.33%，全面碾压同类产品！

2、预期满期金高：虽然保底满期金是14.17万，比前面两款少2万多。但要是分红实现率能达到100%，满期能一次性拿20.2万，比固收产品多赚近4万！

3、公司实力雄厚：中意人寿由中石油和意大利忠利保险合资成立，股东背景强大，连续多年获评AAA级风险综合评级，投资能力和偿付能力较强。

4、分红潜力强：历史数据显示，中意人寿过去20年分红实现率稳定在100%左右，部分年份甚至超过100%，分红表现较为可观。

5、服务好：针对全缴别，年交12000元，即可赠送体检服务+诊后绿通服务。

适合谁买：

适合追求高收益， 个税税率≥10%的中高收入人群。在保证一定收益的基础上，通过分红可能获得更可观的收益。

2、年金型榜单

年金型产品，目前我只推荐2款。

这两款产品都是国民养老的核心产品。国民养老作为大品牌，由17家央企、国企联合发起，股东包括工银理财、农银理财等实力机构，堪称“国家队”选手，注册资本高达111.5亿元。

经营稳健：国民养老最新风险评级为AAA，核心偿付能力充足率534.61%，综合偿付能力充足率564.43%，远超监管要求，甚至优于诸多老牌保险公司，表现十分优秀。

两款产品的领取方式多样，且领取前可自由变更方案，灵活性极强。

亮点总结：

1、领取金额高：扣除3%领取税后，每年能取6600元，比前面的A款方案二每年多领600多块钱。10年就多领 6000+，长期领下来差距超明显。

2、活越久赚越多：领到90岁累计拿了23.8万，领到100岁达30.4万，活多久领多久，越长寿就越赚。叠加抵税，复利IRR轻松破 3.8%。

3、投保门槛很低：1000元就能起投，刚工作的年轻人也能负担。

适合谁买：

更看重领取的，希望领钱多的，选国民慧选2号节税版（终身领取）方案。

亮点总结：

1、前期领取金额高：前10年领得多，是正常金额的2倍，10年后减半，适合退休前期想多出去玩或享受高品质养老生活的小伙伴。

2、现金价值增长快：趸交仅需4年，现金价值就可超过已交保费，3年交仅需5年，5年交仅需6年，10年交仅需8年。

3、本金一分不少：105岁前账户里始终有钱，而且比本金多。相当于你只花利息养老，本金始终都在，可以作为财富传承给下一代。

4、叠加抵税后收益优秀：以30%税率为例，累计交了12万保费，能退税3.6万，实际自己只花了8.4万，算下来后期复利IRR可以突破3%。

适合谁买：

想兼顾高收益 + 现金价值，既领钱又留本金，选国民慧选2号节税版A款（方案二）。

写在最后

所以啊，面对满天飞的“开门红”广告，大家千万要稳住心态，捂紧钱包。

别看宣传页上数字诱人，背后的“浮动”部分才是大头，大家一定要参考保司过往的分红表现，再做决定。

真想找高收益，不妨把眼光放开一点。一些用心做产品的中小公司，收益确实更香，我们整理的上榜产品，长期持有的预期收益能摸到3.8%甚至更高。

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热闹是别人的，钱是你自己的。 搞清自己的需求，算明白真实收益，再做决定也不迟！