介绍2款分红型的个养版两全保险

• 中英人寿的福临门 （分红型）
• 中意人寿的悠然金生（分红型）

从保证部分的收益来看，福临门会更占优势；而如果加上分红（均按100%分红实现率估算），悠然金生的预期收益则更高一些。

不过如果把时间拉长来看，两款产品的整体收益其实相差不大。

具体选择哪一款，可以根据你对保险品牌的偏好、个人养老金账户的开通情况以及自身的健康状况来综合决定。

下面我们再来仔细看看它们的具体特点。

• 福临门：55岁满期可领取 152436元

• 悠然金生：55岁满期可领取 146040元

  
  

福临门的保证收益部分比悠然金生高出 6396元。

二、加上分红后

在100%分红实现率的前提下，55岁时这两款产品可分别一次性领取：

• 福临门：202369元（保证+分红）

• 悠然金生：207920元（保证+分红）

加上分红后，悠然金生比福临门多 5551元。

三、加上税务优惠与领取时的税负

考虑投保人20%的边际税率，相当于每年都能节省下来2400元的税，如果在10年缴费期间，她的税率都没有发生变化，也就是说10年下来可以节约2.4万的个税。

把这部分节约的税款和从个养账户提现时需要扣除3%的税都考虑进去的话，25个保单年度后，福临门的内部收益率可达3.68%，悠然金生可达3.81%。折算成单利后，基本都在5.5%左右。

注：分红是不确定的，历史表现好不意味未来一定实现，可能存在分红为零的情况，请理性预期。

四、身故保障

除了到期生存领取满期金以外，两全险也是有身故保障的（保障期限内身故赔付身故金），而在这一块的赔付上，二者也是旗鼓相当的

两家公司的中方股东都具有央企背景，外方股东则均为历史悠久、全球知名的保险集团——英杰华集团成立于1696年，意大利忠利集团则创始于1831年。

从资产规模来看，中意人寿整体体量更大，优于中英人寿。

在投资能力上，中意人寿设有独立的资产管理公司，管理规模较大；中英人寿虽主要通过内部团队进行资产配置，但也保持了良好的投资稳定性。

两家公司的风险综合评级均处于行业领先水平，偿付能力充足，经营稳健，整体实力值得信赖。

如果仅看近三年的平均投资收益率与综合投资收益率，中英人寿的表现较为突出。

但若将时间拉长至近十年（2019-2024年），根据部分权威财经媒体与公开信息显示，中英人寿的综合投资收益率约为6.57%，中意人寿约为6.2%，两者差距并不明显，均体现了不错的长期分红能力。

在分红实现率的披露方面，中英人寿自2022年监管要求起，已完整披露相关信息，当年其所有分红险产品的分红实现率均高于100%。中意人寿则是业内少数在监管未强制要求前就主动披露分红实现率的公司，自2013年起持续公布，2013-2022年间所有产品的分红实现率也始终保持在100%以上。

需要说明的是，2023年行业受监管「限高」影响，整体分红实现率都不是很好看，平均分红实现率不到50%。

但这种情况下，仍有四家保司向监管申请突破限制，其中就包括中英和中英。这个申请背后需要公司具备出色的投资收益表现、稳健的经营水平及优秀的风险评级作为支撑，也从侧面印证了这两家公司的分红实力。

二、投保规则