人保金医保3号优缺点测评！不限外购药是亮点，但这3点坑千万注意！

人保的金医保3号主打“外购药保障”的产品，它到底值不值得入手？

适合谁买？今天一篇给你讲清楚！

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金医保3号亮点：不限外购药，家庭共享免赔额

1、外购药/器械保障升级

金医保3号最大的突破是不限医保目录，医院开不出的药，可以外购报销！对比市面上其他产品，它不限制“医院已有同类药品不赔”，实用性更强！

但注意：外购药保障是可选责任，且不保证续保，投保时要记得勾选！

2、家庭投保更划算

2人以上一起买可享折扣（最高85折），且全家共享1万免赔额。如果连续3年无理赔，免赔额最低能降到7000元/年，对长期健康家庭很友好！

3、急危重症无医院限制

突发重病或外伤时，即使不在二级公立医院也能报销（病情稳定后需转回指定医院）。附赠住院垫付、绿色通道等服务，就医体验加分！

金医保3号3大注意事项！买前必看！

·免责条款较严格

人工器官只保9种（如心脏起搏器、人工关节等），其他如“植入式药物泵”不赔！

更关键的是：中子疗法、基因疗法、细胞免疫疗法全部免责（仅3种CAR-T药物除外）。这些是未来癌症治疗方向，长期保障可能受限。

·升级诚意不足

相比同类产品，金医保3号只是新增了外购药责任，主险保障和金医保2号几乎一样。质子重离子医院仍仅限上海一家，而其他产品已拓展至多家医院

·细节限制较多

救护车费用：只报销同一城市内、医院自家的救护车，相比其他产品（如蓝医保支持急救中心）范围窄

药品免责：部分中药、营养滋补类药品不赔，住院药品范围略保守

适合谁买？

·55岁以上人群：健康告知宽松，无需人工核保，价格适中（60岁约2045元/年）

·看重外购药保障者：尤其担心医院因DRG控费开不出药的情况。

横向对比建议

·金医保3号：外购药限制少、家庭共享免赔 、注重药品自由度 

·星相守 ：价格更低、保障全面、追求性价比、需特需部保障

·蓝医保：特需医疗可选、救护车范围广、 预算充足、看重就医体验

如果你是55岁+或家庭投保，可以重点考虑金医保3号；

若更看重长期科技疗法保障，建议对比星相守或蓝医保。

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