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达尔文超越版12号：价格更便宜，甲乳肺结节小手术也能赔

更新时间：2025-12-12 15:00

这几年的重疾险市场应该给到很多合作伙伴一种直观感受，就是符合标准体投保的客户真的越来越少了！

那有没有一款产品，不仅在价格、保障上做的很顶尖，核保还做的特别宽松呢？
你别说，齐欣云服在12月12日上线的达尔文超越版12号重大疾病保险还真的做到了，同等条件下的价格做到了市场更便宜不说，哪怕是做甲状腺/肺/乳腺三大高发部位的小手术也能赔，重点是核保还很宽松！
话不多说，先看产品长啥样~
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来源：齐欣自制
此次达尔文超越版12号的承保公司为瑞华健康，2018年成立于上海，是我国目前7家健康险公司之一，产品以重疾险、医疗险、意外险、护理险为主，更专注于健康险这一细分领域。
达尔文超越版12号支持28天-55周岁投保，对投保规则进行了限时放宽，目前将职业放开到了1-6类。
除此之外，基础的重中轻保障都有，并且重疾理赔后轻中症依旧可保，另外从表格可以看出产品基础责任包含了“特定良性肿瘤切除手术保险金”，可选责任也很多，可以覆盖及满足到更多有重疾需求的人群。

齐叔拿到产品资料仔细研究后发现，达尔文超越版12号是一款高性价保障、核保相对宽松、赔付门槛很低的成人重疾险产品，又一个多边形战士出炉了！


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卖点一、保费更便宜

以30岁、50万保额、30年交、保终身为例，在只选基础责任+被保人豁免的情况下，达尔文超越版12号男性仅需6770元/年，女性只需6340元/年。
对比目前市面上热门的成人重疾险，在如此内卷的情况下，达尔文超越版12号还能做到比其他产品便宜1.5%左右，很强~
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卖点二、小手术也可赔，涵盖肺/甲状腺/乳腺三大高发部位

这次达尔文超越版12号的基础责任自带特定良性肿瘤切除手术金，让整张保单的赔付门槛再次降低，大大提升了理赔的可得性，只要客户确诊肺/甲状腺/乳腺的良性肿瘤，按医生诊疗或治疗建议接受切除手术赔付10%基本保额，限1次
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来源：产品条款
同时，产品条款中针对特定良性肿瘤的定义更广，不单纯的只仅限良性结节，还包含了息肉/肿物/肿块/占位/包块等，以及对于手术切除的要求也更宽松，哪怕是腔镜手术、微创手术，也支持赔付。图片
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来源：产品条款
齐叔将达尔文超越版12号的上述条款拿去和市面上同样热门的产品做了对比，很明显限制更少、赔付门槛更低。
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卖点三、三大“人无我有”特色责任延续

首先，如果因意外原因导致的首次重疾，可额外赔35%基本保额，而且是自带责任，无需额外花钱。
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其次，重大疾病保费补偿金（可选），交费期达到重疾的理赔条件，不仅可以拿到基本保额，还可以拿回已交保费，约等于这份重疾险“免单”。
最后，住院津贴保险金（可选），60岁前未发生重疾，60岁后只要住院，每天给0.1%基本保额，累计最高给付100%基本保额。
这个责任一直很受客户的偏爱，因为得重疾可以拿重疾保险金，没得重疾未来住院也能拿钱，30岁，保终身，分30年交，50万保额附加增责任，每年的费用也十分便宜。
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卖点四、健告与人核宽松，还有限时核保放宽

现在医疗技术很先进，稍微有点小结节都很容易在体检时查出，虽然大部分结节对生活没有影响，但保险公司认为结节未来存在癌变风险，增加理赔概率，所以有结节的人就会比健康人群要难买到一份保障。
而达尔文超越版12号除了保障和保费十分给力外，在甲状腺结节、乳腺结节、肺结节的核保上也表现非常的宽松。
①甲状腺结节：0、1、2级均有机会能标体承保，3级有机会除外承保，哪怕是4a也有机会除外承保；
②乳腺结节：无分级有机会除外承保，1、2级有机会标体承保，0、3级、4a都有机会除外承保。
③肺结节：≤6mm单发实性有机会标体承保，≤6mm多发/磨玻璃有机会除外承保。
另外，产品上线起后也有两个限时福利。
福利一：2025年12月12日至2026年3月31日保险公司有限时的人核放宽政策，平时无法投保的身体小异常都有机会能够买到，而且部分结论还不会留痕。
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福利二：2025年12月12日至2025年12月31日针对投保达尔文超越版12号的专属增值服务，客户投保达标后可以享受200元购药权益。
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各位合作伙伴可以抓住这个将产品推荐给客户~

推广建议

不得不说，齐叔真觉得这次达尔文超越版12号的上线会给大家带来满满惊喜。
推广建议上，达尔文12号依然是咱们成人重疾的最优选。
考虑到达尔文超越版12号的核保优势以及限时职业放宽，建议合作伙伴们可以优先将产品推送给两类客户。
第一类、有肺/甲状腺/乳腺健康小问题（比如结节、息肉等）的客户，有更大的机会能够标准体承保，同时达尔文超越版12号的基础责任也包含特定良性肿瘤切除手术保险金，能让保障再加码。
第二类，5-6类高风险职业者，目前达尔文超越版12号限时支持投保，如果之前有想买重疾险但职业不符合的客户也可以推荐一波。

选择建议

预算有限的情况下，可以直接选择基础版本，同等条件下相比于市面上热门产品便宜约1.5%的保费。
如果客户预算比较充足，则可以根据客户的关注点来个性化进行附加。
①关注保障力度，可以附加疾病关爱金将60岁前的重疾、中症、轻症保障力度再加码。
②有癌症家族史或比较看重这一块保障，可以附加恶性肿瘤重度治疗保险金。
③担心保费打水漂，可以附加重大疾病保费补偿金，缴费期内确诊重疾并理赔，可拿回已交保费。
④担心赔付门槛太高，可以附加住院津贴保险金，60岁前无理赔，60岁后大病小病住院均可赔付。
达尔文超越版12号预计12月12日开售，大家可以抓紧准备推广起来，更多产品资料联系商务经理或齐欣云服后台获取。

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达尔文12号

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