国家推荐的19种创新药，咱们的百万医疗险能报几种？

上次发布文章后收到不少读者留言，大家普遍关心：自己买的百万医疗险，到底能不能报销这份目录里的药？续保时药品清单会更新的吗？要不要为了这些药换个产品？

今天咱们就来认真讨论一下大家关心的这些问题。

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当下主流百万医疗险，大概能覆盖多少目录内的药？

首先要说明的是，这份商保创新药目录共包含19种药品，其中14种是抗癌药，另外5种用于治疗阿尔茨海默病和一些代谢、消化道相关的罕见病。

而市面上百万医疗险的特定药品清单，通常特指【恶性肿瘤特定药品】，也就是只涵盖抗癌药。因此，对比时我们主要看的是对这14种抗癌药的覆盖情况。

下面是几款常见百万医疗险的特药清单与商保目录的对比

仅从覆盖商保目录的药品数量来看：

尊享e生2025＞星相守＞=蓝医保好医好药=长相安2号=众民保中高端

这个顺序和产品的上市时间基本正相关。

例如，只有尊享e生2025的特药清单里包含了「赛恺泽」，因为这款药是2024年3月才获批上市的。而其他几款产品在这之前已完成精算或上市，自然还没来得及纳入。

再比如像今年5月才上市的「百赫安」，目前这几款产品就都未涵盖。

这也反映了一个普遍规律：保险产品的保障内容，相比快速发展的医疗手段，存在一定的滞后性。新药、新疗法通常需要经过一段时间的临床应用，才会被纳入保险责任中。

所以，单纯对比「覆盖了多少种目录内药品」来判断产品好坏，意义也不大。

这份目录更像是国家层面给出的一份值得商保去覆盖的【推荐清单】，旨在为保险公司提供权威参考，推动保障范围的规范与更新。

而且特药清单是会定期更新的，商保目录出台后保险公司也会做跟进，大家保持留意就好。

因为百万医疗险的【癌症特药责任】，是为了解决「医院里开不到，需要凭处方去外面药店购买」的药品费用。

这是因为DRG、集采等政策，导致部分药品在医院内难以获取，近些年才越来越多出现「院外购药」的现象，这也是之前我们时常强调，要关注百万医疗险院外药相关保障的原因。

但是，商保目录的通知中也明确了：目录内药品的挂网、进院、配备等环节，原则上参照医保谈判药品执行。

而一旦药品能在医院内开具，费用就属于「一般住院医疗责任」的保障范围了（只要产品条款没有对该疗法除外）。故而这时，也就不受【特药清单】的限制了。

清单里有的药，就一定能报吗？

也不绝对。

即使药品在清单内，理赔还必须符合药品说明书中规定的「适应症」。包括商保目录本身对每种药也有非常具体的适应症要求

如果患者的年龄、疾病类型或既往史与适应症对不上，也是无法理赔的。

这一规定是为了确保赔付的合理合法，防止逆选择，医保报销同样遵循此原则。

不过在临床中，超说明书用药的情况并不少见。从患者角度看，医生建议用的药却因「适应症不符」无法报销，确实会带来困扰。

那我们该怎么办？

这其实也反过来又提醒我们，构建多元的保障体系的重要性了

正因任何保险都有其边界，我们才更需要构建多元的风险防御体系。

• 医疗险是基础
  

挑选时，建议优先考虑能保证续保、自带癌症院外药责任，并最好扩展有广义外购药责任的产品。

• 重疾险是重要补充

它不仅能补偿收入损失，更能填补医疗险的覆盖盲区。例如，万一用上了昂贵的院外药，但特药清单里没有或不符合适应症，医疗险无法报销时，重疾险赔付的保险金就能用来支付药费，不动用自家存款。

• 还有其它保障

比如意外险、失能险，以及个人储蓄、互助支持，还有定期寿险等，从方方面面多角度共同构成更稳固的安全网。

总结一下就是：

1、面对商保创新药目录，我们不必过度焦虑或单纯以此作为筛选产品的唯一标准，这份目录的意义在于推动行业长期、规范地覆盖更多创新药。

2、咱们得承认「保险是有滞后性」的客观事实，然后将视角转向积极的「怎么办」。

3、要意识到，保险的本质是转移我们无法承受的重大风险，而非包揽一切。理解每类产品的优势和局限，搭配组合，才能为自己搭建起一道真正可靠的防护墙。

4、而当前挑选百万医疗险的核心，依然是保证续保、涵盖癌症特药，以及有广义外购药责任的产品。

比如商保清单中5款非癌症相关的药品，如果需要使用，且是在医院无法开具的情况下使用的，就只能是带广义外购药责任的产品才有机会报销了。

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